Hvordan virker en co-signer?

En co-signer på et lån har den juridiske forpligtelse til at betale gælden, hvis den primære låntager ikke gør det. Som co-signer garanterer du ikke bare låntagerens gode hensigter eller karakter. Du støtter lånet med dine egne finansielle aktiver. For at medmelde, skal du typisk være 21 år eller ældre med en god kredit historie og kredit score. Långiveren anser normalt din indkomst ved at godkende ethvert lån, du medbringer også

Når en låntager har brug for co-signer

Låntagere har brug for co-signer, når de har utilstrækkelig indkomst eller ikke har en stærk nok kredit historie for at kvalificere sig til et lån alene. At have en co-signer gør det muligt for låntageren at kvalificere sig trods dårlig eller minimal kredit historie, eller at opnå en lavere rente end han ville bruge sin kredit historie alene.

En låntager kan også have brug for en medforfatter på grund af alder. Ved lov skal en låntager under 21 vise bevis for uafhængig indkomst for at åbne en kreditkortkonto uden en medforfatter.

Hvad en co-signer løfter

Hvis du medmelde et lån, garanterer du fuldstændig tilbagebetaling af gælden. Federal Trade Commission anbefaler, at du bekræfter, at du har råd til at betale, og er villig til at gøre det, før du indvilliger i at medmelde dig noget lån.

Mulige risici

Ifølge US Consumer Financial Protection Bureau kan co-signering begrænse din egen evne til at låne, fordi lånet fremgår af din kredit rapport. Du ejer ej bilen eller huser du medtegnet til, men du antager en betydelig risiko:

• Hvis låntageren savner en betaling, skal du gøre det for at undgå en negativ indtastning på din kreditrapport.
• Du er juridisk ansvarlig for hele udestående saldo, hvis den primære låntager standard, samt eventuelle gebyrer og sanktioner.
• Långiveren kan sagsøge dig hvis låntageren stopper med at foretage betalinger, selv uden at sagsøge låntageren først.
• Hvis du taber i retten, kan långiveren træffe foranstaltninger til at indsamle, såsom garnering af dine lønninger.
• Hvis du afregner med långiveren for mindre end det fulde beløb af lånet, kan du skylde indkomstskatter på forskellen.
• Argumenter med låntager kan forårsage en alvorlig rift i dit forhold.

Få fri af lånet

Når du er medunderskrevet, er det ekstremt svært at få dit navn fjernet fra et lån, ifølge TransUnions kredit bureau. Selv skilsmisse ophører ikke med din forpligtelse, hvis du medmelde dig til din ægtefælle.

For at afslutte din forpligtelse skal låntageren afbetale lånet eller underskrive en aftale med långiveren om at frigøre dig. Før en långiver indvilliger i at fjerne en co-signer, kræver det typisk en specifik periode af on-time betalinger, som et til to år.

Måder at beskytte dig selv

Ifølge Dr. Don Taylor fra Bankrate.com har en medtegner typisk få rettigheder. For eksempel er det dit ansvar som medunderskriver for at finde ud af om betalinger foretages i tide. Federal Trade Commission anbefaler at tage skridt til at beskytte dig selv:

• Forhandle med långiveren, før du underskriver låneaftalen. For eksempel bede om, at dit ansvar begrænses til lånets hovedstol, så du ikke behøver at betale sanktioner eller indsamlingsudgifter. Få disse vilkår skriftligt.
• Som en del af låneaftalen skal långiveren give dig skriftlig meddelelse, når den anden part er forsinket med betaling.
• Hent kopier af alt papirarbejde relevant for lånet, herunder kontrakt og oplysningserklæring.