Fordele og ulemper ved forbrugerkredit

Forbrugerkredit giver folk mulighed for straks at købe varer og tjenesteydelser og tilbagebetale omkostningerne over tid. Det giver forbrugerne fleksibilitet i udgifterne og i nogle tilfælde frynsegoder og belønninger. Men forbrugerkredit kan også friste nogle til at bruge ud over deres midler.

Pro: Finansiel fleksibilitet

Den største fordele ved forbrugerkredit er den økonomiske fleksibilitet, det giver mulighed for. I dagene før udbredt adgang til kreditkort og andre muligheder for udlån af forbrugere måtte folk ofte spare i mange år for at foretage store indkøb. Hvis din bil brød ned eller du havde brug for et nyt køleskab, kunne det hæmme din evne til at få enderne til at mødes. Kredit giver forbrugerne mulighed for at sprede store omkostninger i løbet af måneder eller år, så de ikke behøver at vælge mellem at købe en ny transmission og lægge mad på bordet.

Den fleksibilitet, der ydes af kredit giver også forbrugerne mulighed for at foretage mere tidsmæssige investeringer. Hvis dit hus har brug for nogle tagreparationer, giver adgang til kredit f.eks. Dig mulighed for at betale for dem med det samme. Uden kredit må du måske lægge penge til side i måneder for at fuldføre reparationerne. I mellemtiden kan lækager forårsage endnu mere skade på dit hjem.

Con: Fristelse til at overskride

Adgang til kredit gør det lettere at betale for basale behov og dække nødudgifter, men det forenkler også at købe dyre produkter, du måtte have vil have men ikke brug for. Psykologer har fundet ud af, at folk ofte bruger kredit usikkert på grund af naturlige menneskelige impulser. Cornell University's Manoj Thomas, for eksempel, studerede dagligvarehandel vaner på 1.000 husstande i løbet af seks måneder. Han fandt ud af, at forbrugere, der betalte med kreditkort, var mere impulsive i deres køb, læssede deres kort med køb af junkfood og brugte mere frivoløst. Thomas og hans kolleger hævdede det var fordi kreditkortkunderne følte mindre "smerte ved betaling" end dem, der betalte kontant. Cash shoppere forstod, at de brugte penge på et mere håndgribeligt niveau, og den følelse aftog deres udgifter.

I en anden undersøgelse fandt forskere ved Hong Kong University og University of Colorado, at kreditkort med høje grænser ændrede folks referenceramme til vurdering af omkostningerne. Forbrugere med høje kreditgrænser, forskerne hævder, har en tendens til at forestille sig, at deres levetid indkomster vil være meget høje, så de bruger mere frit. Dem med lavere kreditgrænser eller ingen kreditvurdering er deres levetidsindtjening lavere, så de har tendens til at bruge mindre. Et måltid på $ 10 i en restaurant føles dyrt sammenlignet med $ 20 i din tegnebog, men billig sammenlignet med et kreditkort med en grænse på $ 5.000.

Problemet med overforbrug er det det efterlader forbrugerne mired i høj rente gæld der kan koste dem mange penge i det lange løb.

Pro: Perks og belønninger

Forbrugerne kan tjene betydelige fordele ved at bruge kredit, hvis de bruger det klogt. Mange varehuse og bilforhandlere tilbyder deres kunder fordelagtige finansieringsmuligheder, herunder forsinkede betalinger og lave renter. Kreditkort belønner ofte kortholdere med tilbagekøbsbegivenheder, hyppige flier miles og belønningspoint. For forbrugere, der modstår fristelsen til at overskride og afbetale deres kreditkonti hver måned, udgør disse frynsegoder og belønninger gratis penge. Et kreditkort, der tjener hyppige flier miles, kan f.eks. Ende med at købe dig en gratis ferie. Men hvis du falder bag på kreditkortbetalingerne, betaler du meget mere i renter end belønningerne er værd.

Con: Rentebetalinger og sanktioner

Renterne på forbrugerkredit er ofte svimlende høje og kan tvinge forbrugerne til at tilbagebetale flere gange den oprindelige værdi af deres køb. Den gennemsnitlige årlige rente på kreditkort i USA ramte 21 procent i 2014 - mere end fem gange højere end den typiske rente på et 30-årigt realkreditlån, der svæver omkring 4 procent. Et $ 1.000 kreditkort køb betalt i løbet af tre år med en 21 procent rente ender med at koste næsten $ 1.400.