Sådan får du forhåndsgodkendt til et boliglån

Lån forhåndsgodkendelse begynder med at finde en god långiver og kulminerer med et brev med angivelse af købekraft. Det er et must-have på mange markeder. Ejendomsmæglere anmoder om det, fordi de ved, at mange sælgere ikke tager dig alvorligt uden at have en pant långiver underskrive på din kredit og økonomi. Omfanget og nøjagtigheden af ​​en forhåndsgodkendelse varierer afhængigt af långiveren og de oplysninger, du giver. En forhåndsgodkendelse betragtes som regel mere pålidelig end det mindre involverede prækvalifikationsbrev, som kræver færre detaljer på forhånd.

Par, der mødes med en lånekredit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Dobler din indsats med to långivere

En realkreditmægler eller banklånsofficer kan indlede præapproval processen med dig personligt, via telefon eller online. Online pant långivere giver relativt hurtige resultater med minimal tid investering fra din side. Du kan besvare långiverens spørgeskema ved hjælp af din computer og uploade dokumentation. Men hvis du foretrækker at tale med og interviewe et enkelt kontaktpunkt, skal du arbejde med en låneansvarlig ved en velrenommeret bank eller realkreditmægler. For at få en anden opfattelse af dine låne kvalifikationer, få forhåndsgodkendt med mindst to långivere.

Faktorer analyseret for forhåndsgodkendelse

Retningslinjer, lånebetingelser for udlåns forhåndsgodkendelse varierer efter långiver og dine individuelle økonomiske forhold. Der er dog nogle almindeligt accepterede regler, du skal mødes for at få forhåndsgodkendelse. For at afgøre, om du kvalificerer dig til forhåndsgodkendelse, analyserer långiveren din:

• gældsbelastning som repræsenteret af a gælds-forholdet
• minimum kredit score og historie
• ansættelses historie
• aktiver

Disse aspekter af din økonomi arbejder hånd i hånd. Selvom du måske ikke udmærker dig på hver front, kan du have en sund gældsbelastning og en 20 procent forskudsbetaling, for eksempel få dig til at blive godkendt til trods for mindre end fremragende kredit med nogle långivere.

Generelle retningslinjer for at mødes

Dit DTI-forhold for boligomkostninger, kendt som a front-end ratio, bør være mellem 28 procent og 31 procent. Samlede månedlige forpligtelser, inklusive boliger, udtrykkes som en back-end ratio. Back-end-forholdet er normalt ikke mere end 36 procent, men kan være så højt som 43 procent. Långivere kræver typisk FICO-score på mindst 620 eller 640. Du kan dog være i stand til at blive forhåndsgodkendt trods lav kredit med en højere forskudsbetaling. Det skyldes, at det beløb, du bidrager fra dine egne midler til at købe et hjem, opvejer långiverens risiko. Nedbetalinger spænder fra 3 procent til mere end 25 procent afhængigt af lånetype og ejendomstype.

Dokumentation nødvendig til forudgående godkendelse

Giv din långiver med nylige indtægter og aktivoplysninger. Nøjagtigt papirarbejde behøves afhænger af dine omstændigheder. Du skal dog normalt give:

• en måned for paystubs
• de sidste to år med selvangivelser og W-2'er
• to måneders kontoudtog og tre måneders kontoudtog
• Nylige resultatopgørelser og erhvervslicenser, hvis selvstændige

De fleste långivere skal vide præcist, hvor din forskudsbetaling kommer fra at sikre, at den ikke er lånt. De kontrollerer for store eller usædvanlige indskud og kan kræve skriftlige forklaringer til at dokumentere kilden til dine midler.

Forebyggelse af forudgående problemer

Samarbejde med din långiver og ærlighed er afgørende for et solidt lån forudgående. En forhåndsgodkendelse er ikke en forpligtelse til at låne, og den er underlagt efterfølgende verifikationer og dokumentation, som f.eks. En hjemmeevaluering. Skulle hjemmet eller andre aspekter af din økonomi være underlagt långiverens krav, kan du ikke længere kvalificere dig til et lån. Vær helt op foran med din långiver og undgå at gøre følgende fejl:

• ikke fuldt ud afslører yderligere indtægter, beskæftigelse, midler eller skatteafskrivninger
• undlader at oplyse gæld ikke på din kredit rapport, såsom alimony eller børnebidrag
• overforbrug, finansiering af forbrugerkøb eller optagelse af nye kreditlinjer
• låne penge fra venner, familie eller andre långivere
• vildledende noget aspekt af din økonomiske situation