Indholdsfortegnelse:
Låneforholdet sammenligner mængden af en ny låneanmodning eller en eksisterende pantbalance til købsprisen eller den vurderede værdi af et hjem. Uanset om du beskæftiger dig med et nyt pant eller en boligrefinans situation, er et lavt LTV-forhold bedre for både dig og din långiver. Men i nogle situationer kan det, der anses for "godt", være væsentligt anderledes end det, der anses for acceptabelt.
Forståelse LTV
Formlen for beregning af LTV varierer alt efter om du har at gøre med et nyt pant eller en boligfinansiering.
- For et nyt pant, opdele beløbet for låneanmodningen efter at have trukket nedbetalingen med det laveste af købsprisen eller den vurderede værdi af hjemmet. For eksempel, hvis låneanmodningen er $ 200.000 og hjemmet har en vurderet værdi på $ 250.000, er LTV $ 200.000 / $ 250.000 eller 80 procent.
- Til en refinansiering, divider den udestående lånebalance med værdien af dit hjem. For eksempel, hvis du i øjeblikket skylder $ 75.000 på et hjem værdiansat til $ 200.000, er LTV-forholdet $ 75.000 / $ 200.000 eller 37.5 procent.
LTV vs Equity
Det kan undertiden være lettere at forstå, hvorfor en lav LTV altid er bedre ved at inkludere et udtryk kendt som " egenkapital "i samtalen LTV og egenkapital er de nøjagtige modsætninger af hinanden. Egenkapitalen refererer til den procentdel af dit hjem, som du rent faktisk ejer. Hvis din LTV er 80 procent, for eksempel, er du faktisk 20 procent af hjemmet. hvis LTV er 37,5 procent, ejer du 62,5 procent af dit hjem.
En långiver generelt vil overveje en ny eller refinansiere lån ansøgning med en lav LTV som mindre risikabelt fordi du har mere egenkapital i dit hjem og er derfor mindre tilbøjelige til at misligholde lånet. Kombineret med andre faktorer, såsom din indkomst, månedlige udgifter og kredit score, bidrager en lav LTV ofte til en lavere rente.
LTV og købslån
Med et konventionelt købslån, en LTV på mindst 80 procent opfylder den "gode" standard. Dette er benchmarken, fordi en långiver ikke kræver, at du køber privat pantforsikring med en LTV på 80 procent eller mindre.
Med et Federal Housing Authority-lån opfylder en LTV på op til 96,5 procent den "gode" standard. FHA lån kommer ikke med et PMI krav, uanset LTV.
Med nogle lånegarantiprogrammer, herunder USDA-boliglån og Department of Veteran Affairs-lån, opfylder en LTV på op til 100 procent den "gode" standard, fordi disse lånegarantiprogrammer ikke kræver en forskudsbetaling. Ligesom med et FHA-lån, kræver de heller ikke privat realkreditforsikring.
LTV og refinansiere lån
Medmindre du ansøger om en udbetalingsfinansiering, er der muligvis ikke sådan noget som en "god" eller "dårlig" LTV her. Selvom det føderale hjemmet Affordable Refinance Program kræver en LTV på mindst 80 procent, omfatter mange andre refinansieringslån ikke LTV som en berettigelsesfaktor. Dette er især nyttigt, hvis du har lille egenkapital i dit hjem eller er "opad" ned, hvilket betyder, at den nuværende saldo på dit eksisterende realkreditlån er højere end værdien af dit hjem.
For en cash-out refinansiering kan en god LTV være så højt som 90 procent, afhængigt af lånet.