Forsikring Køber Pas på: 7 Classic fejl

Forsikring skal yde økonomisk beskyttelse og sikkerhed, men forbrugerne gør en række fejl, der kan underminere deres dækning, og de udsættes for økonomisk ruin.

Når du har en bilulykke, som føreren af ​​denne Mini Cooper gjorde i London i 2011, vil du have din forsikring til at gøre, hvad du betaler for - give dig god dækning.

Bare fordi du købte en boligejerpolitik betyder det ikke, at dit hus er beskyttet, sagde James Berliner, formand for Professional Insurance Agents of Connecticut.

"Grunden til at du køber forsikring er, at når du står på knæ dybt i våd aske, har du dækning," sagde Berliner, en chartret ejendom og ulykkesforfatter, som er formand for Berliner-Gelfand & Co. Inc. i Bridgeport, Connecticut. "Men der kan være subtile coverages folk savner, der kan have en dramatisk effekt på deres krav bosættelser. Politikker kan komme i flotte glans mapper, men det betyder ikke meget efter en brand."

På tidspunktet for et krav, hvis du har flere involverede virksomheder, vil de forsøge at skubbe ansvaret ud på hinanden. Du får forsikringsselskaber, der kæmper mod hinanden i stedet for at tjene dig.

Jon Meyer, formand for Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Køb udelukkende baseret på pris

Brug af pris som den eneste afgørende faktor, når du køber en forsikring, er langt den største og mest almindelige fejl, folk gør, siger Keith Savino, formand for Professional Insurance Agents i New Jersey og Chief Operating Officer i WRG, et regionalt forsikringsagentur i Mahwah, New Jersey.

Når nogen siger det eneste, de bryr sig om, er prisen, der fortæller forsikringsagenten, er de ikke ligeglade med dækning.

"Somme tider er virksomheder inden for et par dollars af hinanden, men omslagene er væsentligt forskellige," sagde Savino. "Vi vil tale med kunder og sige," For en ekstra $ 15 kunne du have haft dette. " Og næsten hele tiden siger de, at de ville have brugt $ 15."

Køb forsikring baseret på omkostningerne kan have katastrofale konsekvenser, siger Jon Meyer, en certificeret finansiel planlægger, som er chef for Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management i Bloomington, Minnesota.

"De fleste siger," Jeg vil have den billigste ting jeg kan få. " Og de glemmer at spørge om små ting som oversvømmelsesforsikring og identitetstyveri, eller hvad der sker, hvis bilen, der drives af deres søn, rammer nogen, fordi jeg har glemt at sætte ham på politikken."

Kend hvilken dækning du skal bruge, så du ikke baserer dine forsikringsbeslutninger udelukkende på pris.

At have dækning med flere luftfartsselskaber

Folk køber de bedste tilbud, hvilket kan betyde, at de har tre eller fire forskellige luftfartsselskaber, en for bilforsikring, en for boligejerens dækning og en for en livspolitik, sagde Meyer. Hvad mange mennesker ikke ved, er, at forsikringsselskaber tilbyder dybe rabatter, hvis folk køber hele deres dækning med dem. Dette kan også forhindre fremtidige problemer.

"På tidspunktet for et krav, hvis du har flere involverede virksomheder, vil de forsøge at skubbe ansvaret ud på hinanden," sagde Meyer. "Du får forsikringsselskaber, der kæmper mod hinanden i stedet for at tjene dig."

Forsikring for boligværdi i stedet for at genopbygge omkostninger

Et hjem værd $ 200.000 kan koste $ 500.000 at genopbygge, så det giver ikke mening for nogen at købe forsikring baseret på husets værdi, sagde Berliner.

"Hvis du ejer et hus i et dejligt område, vil det være mere værd end et hus i et skørområde, men odds er, at de koster det samme at genopbygge," sagde Berliner."Folk er nødt til at huske på, at markedsværdien af ​​deres hus mange gange stadig er sandsynligvis mindre end hvad det vil koste at genopbygge."

Forsikre dit hjem for, hvad det ville koste at genopbygge og ikke kun dets værdi.

Ingen uforsikret bilistbeskyttelse

En person, der er skadet i en ulykke forårsaget af en uforsikret bilist, kan pådrage sig tre typer tab: medicinsk, som er dækket af en sundhedsforsikring; tab af indkomst, som er omfattet af handicapforsikring og smerte og lidelse, som ikke er dækket af forsikring og kun kan afhentes ved at sagsøge den ansvarlige part, sagde Berliner.

Han mindede om en sag, hvor en kvinde blev en paraplegik efter en ulykke. Hun og hendes mand - Berliner's kunder - måtte udvide hver døråbning i huset, lægge i ramper, et skød pool til motion og en elevator for at komme til anden sal. "Intet af det er dækket af sundhed eller handicap," sagde han.

At have uforsikret bilistdækning betyder, at hvis den person, der forårsager en ulykke, ikke er forsikret, betaler din uforsikrede politik dig på den pågældende persons vegne, typisk efter en retssag er indgivet, sagde Berliner. For eksempel skal ofre for en ulykke sagsøge den skyldige uforsikrede part, hvorefter retten giver en dom, der angiver monetære skader. Selskabets forsikringsgiver betaler ham derefter den retbestemte mængde gennem offerets uforsikrede bilistklausul.

"Så det er dækning du køber for dig selv," sagde Berliner.

Ikke arbejder med en uafhængig agent

Uafhængige agenter repræsenterer mange forsikringsselskaber, som giver deres kunder et større udvalg af muligheder, siger Berliner. De giver også mere fleksibilitet. Hvis en forsikringstager kan lide hendes agent, men er utilfreds med transportøren, kan hun bare spørge sin agent om at finde et nyt forsikringsselskab. Dette er ikke muligt med agenter, der kun repræsenterer et luftfartsselskab.

Uafhængige agenter har også en tendens til at være mere investeret i deres kunder end agenter for store forsikringsselskaber, siger Berliner.

"Uafhængige agenter er mere tilbøjelige til at holde deres kunders interesser først, fordi deres navne er lokale," sagde han. "Vælg en person, der er i dit fællesskab, en person der faktisk er bekymret for deres omdømme. Hvis jeg bekymrer mig om mit ry, vil jeg gøre det rigtige i mit fællesskab."

Agenter, der repræsenterer multifunktionelle luftfartsselskaber, kan hjælpe med at finde den rigtige dækning og den bedste pris.

Ingen lokal forordningsbeskyttelse

Forestil dig at du har et 100 år gammelt hjem, der blev delvist ødelagt af en brand, sagde Berliner. Du planlægger kun at genopbygge den beskadigede halvdel, men byen går ind og siger, at dit hjem ikke var koden på grund af dets alder, så nu skal du genopbygge hele strukturen for at overholde den lokale ordinans. I dette scenario vil forsikringsselskabet sandsynligvis sige, at det ikke betaler for den ubeskadigede halvdel, siger Berliner.

"De vil sige, at de dækker dig for brandforsikring, ikke for det der gør dig til at ødelægge den anden halvdel. Udover det, gør byen dig nu til at genopbygge for at kode, hvilket (gør huset) pænere end det var før dig påbegyndt. Ordinans og lovdækning beskytter dig for tab, der opstår som følge af bygningslovens drift."

Undladelse at være klar på undtagelser og definitioner

Når folk køber forsikring, læser de ofte ikke hele politikken, sagde Berliner. Mange sektioner kan være komplicerede, men de to, der skal læses og er tilgængelige for lege er udelukkelser og definitioner.

Undtagelser kan være utrolig vigtigt, når det kommer til professionelt ansvar.

"Sig, du er en forretningskonsulent, og en af ​​undtagelserne er en rådgivningsvirksomhed udført til luftfartsindustrien," sagde Berliner. "Ja, 40 procent af dit arbejde er til luftfartsindustrien. Det er ikke godt, men din agent vil sige," Jeg har ikke fortalt dig, fordi du ikke spurgte mig. ""

Definitioner er også afgørende for virksomhedsejere. Traditionelt defineres personlige ejendele i forbindelse med kommerciel forsikring som ejendom ejet af den forsikrede. Dette kan medføre problemer, for eksempel hvis du er en speditør, og dit job kræver, at du håndterer dine kunders ejendom, sagde Berliner.

"Du vil have definitionen af ​​erhvervsejendomme til din ejendom, den forsikrede og enhver anden ejendom i din besiddelse, som du er juridisk ansvarlig for," sagde han. "Der er mere dækning givet og taget væk i definitioner og udelukkelser."

Non-Profit Trap

Det er vigtigt at vide, hvordan din husejerepolitik vil dække dit frivillige arbejde.

Personer, der tjener som frivillige på non-profit boards, skal sørge for, at de er dækket tilstrækkeligt under deres boligejerforsikring, rådgiver Jon Meyer, en certificeret finansiel planlægger, som er chef og chef for Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, der er baseret i Bloomington, Minnesota. De fleste politikker giver en vis dækning, men der er smuthuller.

"Som finansiel planlægger, hvis jeg tjener på et bestyrelse i en kapacitet, hvor jeg giver finansiel rådgivning, kan mine boligejere (forsikring) sige, at det er en professionel aktivitet, fordi du giver professionel rådgivning i den karriere, du passer til," Meyer sagde. "Så nu vil de have mine fejl og udeladelsespolitikker til at afhente det. Men mine fejl og udeladelser siger, at jeg gør det som privat borger, så det skal være din husejere."

Folk tænker typisk ikke på ansvar, når de tiltræder deres kirkes styre, men alle de mennesker, der tjente på non-profit boards og stemte for at lade Bernie Madoff styre deres penge blev sagsøgt, sagde Meyer.

"Du vil sørge for, at din non-profit bestyrelsesaktivitet er dækket af din husejere (forsikring) eller paraplypolitik, så hvis du bliver sagsøgt, betaler nogen din lovforslag," sagde Meyer. "Jeg blev bedt om at blive medlem af investeringsudvalget for min lokale ærkebiskop, og jeg sad i telefonen i et par timer for at finde ud af, hvor min dækning er."