Hvad er hovedbegrænsning?

En hovedindskrænkning er en pant betaling sendt af et boligejer, før det er forfaldent for at reducere den primære saldo på pantet. Individuelle pantkontrakter kommer også med deres egne hovedindskrænkning betalingsbetingelser. Mens hovedindskrænkning generelt er gavnlig, kan det komme med visse skattemæssige ulemper. Fordi hovedindskrænkning reducerer mængden af ​​realkreditrente, der er betalt, er der mindre af det, der kan fratrækkes skatter.

Et ægtefælle, der mødes med en fast ejendomskredit: AlexRaths / iStock / Getty Images

Nedskæring i forhold til refinansiering

Hovedindskrænkning afviger fra en refinansiering. Med hovedindskrænkning betaler husejeren kun en lille del af realkreditbalancen tidligt. Refinansiering indebærer fuldstændig udbetaling af et pant, med et nyt lån oprettet. Men en sommetider væsentlig hovedindskrænkning betaling kan være nødvendigt, før et hus kan refinansiere. I realkreditfinansiering kan der kræves store hovedindskrænkningsbetalinger, når låntagere ikke har opbygget meget egenkapital som følge af at have betalt lidt mod deres faktiske primære balance.

Principielle nedskæringsrisici

Hovedindskrænkning er en risiko for den bank, der yder et realkreditlån eller en investor, der har en realkreditinstitutters sikkerhed. Tidlige realkreditudbetalinger kan reducere den indkomst, en investor modtager fra en pantelånet sikkerhed, for en. Realkreditinstitutter yder også mindre indtægter i form af rentebetalinger, når låntagere udnytter hovedstolpenge. Mange realkreditlåntagere gør dog ikke brug af hovedindskrænkning betalinger, fordi de kræver penge ud over deres angivne realkreditbeløb beløb.

Forsinkelser i nedskæringsbetalinger

Hovedindskrænkningsbetalinger kan ikke anvendes på kontosaldoer umiddelbart efter, at de er betalt. Mange realkreditinstitutter anvender hovedindskrænkningsbetalinger til lånernes kontosaldoer kun en gang årligt, normalt ved årets udgang. Når långivere kun anvender hovedindskrænkning betalinger årligt, skal låntagere for eksempel stadig sende i regelmæssige betalingsbeløb, indtil indskrænkningsbetalinger faktisk anvendes. Den største fordel for hovedindskrænkning er, at det forkorter et realkreditlåns tilbagebetalingsperiode, ikke at det kan reducere regelmæssigt skyldige betalingsbeløb.

Programmer til begrænsning af afkortning

Visse regeringsorganer og nonprofitorganisationer tilbyder nogle gange hovedindskrænkningsprogrammer til at hjælpe husejere. Michigan tilbyder for eksempel et principielt nedskæringsprogram, der kræver, at realkreditinstitutter delvis dækker hovedstolpengebetalinger på berettigede realkreditlån. Hovedindskrænkningsprogrammer kan dog være underlagt indkomstbegrænsninger. Og nogle hovedindskrænkningsprogrammer er kun tilgængelige efter en bestemt begivenhed, som f.eks. Et boligejeres tab af beskæftigelse.

Nedskæring og realkreditlån

Dit realkreditlån skal være aktuelt for at udnytte hovedstolens begrænsning. Når du sender en hovedindskrænkning, skal du altid sørge for at give klare instrukser om, at den skal anvendes på dit pantans primære balance. Nogle realkreditinstitutter begrænser også det primære indskudsbeløb, der kan anvendes på et lån i en enkelt transaktion. Långivere tillader generelt ikke låntagere at foretage hovedindskrænkningsbetalinger, der svarer til eller overstiger deres realkreditlåns samlede saldo.