Indholdsfortegnelse:
De to vigtigste overvejelser for långivere, der skriver boliglån, er værdien af det hjem, der anvendes som sikkerhed, og låntagerens evne til at tilbagebetale lånet. Långivere ikke skrive home equity lån, der overstiger værdien af et hjem og heller ikke låner de mod uforsikrede ejendomme eller boliger i en alvorlig tilstand af forfald. Låntagere skal have en god historie om at betale gæld til tiden og tilstrækkelig indkomst til at håndtere betalinger. Underwriting retningslinjer afspejler långiverens behov for at bestemme ansøgerens egnethed og sikkerhedsstillelsen.
typer
Normalt kommer home equity lån i en af to former: fast rente amortisering lån og variabel rente hjem egenkapital kreditlinjer. Faste boliglån har normalt en løbetid på 10 eller 20 år. HELOCs har en varighed på 20 år, i hvilket tidsrum låntagere kan bruge kredsløbets kredsløb flere gange på samme måde som folk bruger kreditkort. De fleste tager udlån til hjemmet eller linjer som andet realkreditlån, men de kan også optage den første lienposition på et hjem.
Funktioner
Underwriting retningslinjer kræver, at låntageren har et indkomstforhold under 50 procent, og låntagere med lav kredit score har ofte DTI-grænser på 40 procent eller mindre. For at bestemme DTI opdele långivere låntagerens månedlige gældsbetalinger i deres brutto månedlige indkomst. Til DTI-formål omfatter långivere realkreditforsikring og ejendomsskat som gæld.
Långivere opstiller lån-til-værdi-maksimum på boliger, der anvendes som sikkerhedsstillelse. Generelt kan lån ikke overstige 80 procent af værdien af et hjem. Hvis en første lien eksisterer, kan den kombinerede LTV for de to lån ikke overstige 90 procent af boligens værdi. Nogle banker begrænser LTV og CLTV til 60 eller 70 procent.
Tidsramme
De fleste bankers egenkapitalgarantier kræver, at låntagerne skal levere deres to seneste lønsedler for at etablere deres indkomst. Selvstændige erhvervsdrivende skal levere to års erhvervsmæssige og personlige skatteopgørelser.
Långivere undersøge lån ansøgernes kredit historie ved at bestille kredit rapporter fra equifax, experian og transunion. Kreditrapporter dækker de sidste syv år af låneansøgerens betalingshistorik og endog en eller to forsinkede betalinger påvirker FICO-scoren.
Misforståelser
Under tegningsprocessen på et hjem egenkapitallån eller -linje ser långivere på Federal Emergency Management Agency-kort for at afgøre, om huse er i oversvømmelseszoner. Mange låntagere uden oversvømmelsesforsikring mener, at långivere kræver, at de opnår unødig oversvømmelsesforsikring. Oversvømmelseszoner ændres ofte, og de fleste låntagere indser ikke, at de er i oversvømmelseszoner, indtil de ansøger om nye lån. Kongressen mandater, at långivere kræver folk i oversvømmelseszoner at købe oversvømmelsesforsikring, inden de godkendes for lån.
Overvejelser
I nogle tilfælde er folk ikke godkendt til lån, fordi de mangler tilstrækkelig indkomst eller har lav kredit score. Folk der er gift kan ansøge om boliglån individuelt, hvis en af dem har dårlig kredit. Nogle långivere foreslår endog, at de ikke-erhvervsdrivende ægtefæller går ud af låneansøgninger, fordi de ikke tilføjer noget til ansøgningen, medmindre de har meget højere FICO-score end arbejdsgaven. De fleste stater kræver, at ikke-lånende ægtefæller skal underskrive lånedokumenter som ejer af hjemmet, men det kræver ikke, at de bliver optaget som låntager.