Konsekvenser af en handling i stedet for afskærmning

En handling i stedet for afskærmning kan virke som et bedre alternativ til afskærmning. Du accepterer at flytte ud af hjemmet inden for en bestemt dato, og långiveren indvilliger i at annullere dit pant. Långivere foretrækker en jævn flytning via handlinger i stedet, og husejere mener, at det ser bedre ud på deres kredit. Men en handling i stedet efterlader et sort mærke på din kredit og holder dig fra at få ny kredit i de kommende år. Der er også økonomiske konsekvenser kommer skat tid.

Afskærmning til salg signcredit: Feverpitched / iStock / Getty Images

Kredit score og mangel vurderinger

En deed-in-place påvirker din kredit så meget som afskærmning. Ifølge Fair Isaac, skaberne af FICO-scoringssystemet, reducerer begge begivenheder gennemsnitligt med 85 til 160 point. En handling i stedet er en form for kreditværdighed og udgør dermed samme risiko for fremtidige kreditorer. Det er også på din kredit rapport i syv år. Hvis långiveren rapporterer en negativ saldo eller mangel på forskellen mellem beløbet på lånet og det beløb långiveren genvinder ved afskærmningsauktionen, er virkningen på kreditværdien værre. EN mangel dom på din kredit angiver du stadig skylder långiveren penge efter hjemmet er solgt.

Skatteansvar på en akt i stedet

En deed-in-place er underlagt føderal beskatning. Långiveren rapporterer manglen som annulleret gæld til IRS. Denne ubetalte del af realkreditbalancen behandles som indkomst fra et salg og dermed skattepligtig. Det kan også behandles som tilgiven gæld, som også er skattepligtig. Den måde, hvorpå IRS behandler det afhænger af, om pantet er en regres eller nonrecourse gæld, som har at gøre med, hvilke aktiver en långiver kan gå efter at have fulgt standard. Kriterier for rekurs og nonrecourse lån varierer fra stat til land. Kontakt en ejendomsadvokat og skattefaglig for at finde ud af, om du står over for skatteforpligtelse for en handling i stedet.

Flytter ud for at komme videre

Du kan få en handling i stedet, efter at du har opbrugt alle andre alternativer til afskærmning, såsom a:

• udsættelse eller lån modifikation det gør betalinger overkommelige
• kort salg, hvor du sælger hjemmet til en brøkdel af realkreditbalancen
• refinansiere for at betale dit nuværende lån med et bedre pant

Efter at have analyseret din økonomiske situation kan långiveren tilbyde dig en handling i stedet for at sætte en tidsramme for dig at flytte ud og endda betale dig for at gøre det, en aftale kendt som cash-for-nøgler. Du kan have 30 til 60 dage til at forlade og skal forlade hjemmet i kosttilstand. Din långiver eller dennes agent giver uddragsbetingelser for en handling i stedet skriftligt.

Virkning på realkreditlån

I syv år efter en handling i stedet, vil pant långivere vide om din kredit misstep gennem din kredit rapport og din lån ansøgning. Uniform Residential Loan Application, eller Formular 1003, der anvendes i hele branchen for realkreditlån, kræver, at du erklærer, om du har haft en handling i stedet for afskærmning. Generelt skal du vente fire år efter en handling i stedet for at få et almindeligt pant. Du kan kvalificere dig til et Federal Housing Administration-lån i så lidt som et eller tre år, afhængigt af omstændighederne omkring handling i stedet.