Fordele og ulemper ved livrenter

Annuiteter er kontrakter mellem enkeltpersoner og livsforsikringsselskaber, der giver den enkelte mulighed for at konvertere et engangsbeløb i en levetid på månedlige betalinger. En umiddelbar annuitet giver dig mulighed for at konvertere et fast beløb til månedlige betalinger. Alternativt giver en udskudt livrente dig mulighed for at tilfalde aktiver gennem månedlige præmier og når du når pensionsalderen, konvertere disse penge til en levetidstrøm af månedlige betalinger. Annuiteter kan være en fast del af enhver pensionsstrategi. Der er dog en række fordele og ulemper forbundet med livrenter, som du bør være opmærksom på, når du overvejer at købe en.

Pro: Livstidsbetalinger

Du får en fast afkast for et forudindstillet antal år. At vide, at du vil modtage en vis mængde penge hver måned kan hjælpe dig med at planlægge for eventuelle nødvendige livsstilsjusteringer. Hertil kommer, at livrenteaftaler også giver en vis sjæle, der kommer med sikkerhed for at vide, at du vil modtage penge hver måned.

Pro: Asset Akkumulering

Annuiteter giver dig mulighed for at akkumulere en betydelig mængde aktiver gennem investeringer som gæld, egenkapital, fast ejendom og pengemarkedsforeninger. En del af eller alle disse aktiver kan trækkes tilbage før pensionsalderen i tilfælde af økonomiske problemer (selvom der sandsynligvis vil være skattemæssige konsekvenser). Disse midler kan også lånes i henhold til bestemmelserne i livrenteaftalen. Ved døden kan din modtager eller arvinger modtage resten af ​​aktiverne i overensstemmelse med bestemmelserne i din kontrakt eller vilje.

Pro: Statsfinansieringsgaranti

De fleste stater har midler på plads, der dækker forsikringskrav, i hvert fald delvis, hvis dit livsforsikringsselskab går i konkurs eller ellers ikke kan betale dit krav.

Con: Trussel mod inflationen

Købskraften i dine livrentebetalinger kan falde, hvis landet oplever en periode med ekstrem inflation eller hvis du erhverver en stor uventet udgift, som f.eks. En nødhjælpsprocedure, der ikke er dækket af forsikring.

Con: Skjulte gebyrer

Annuity kontrakter kommer ofte læsset med en række administrationsgebyrer, der kan spise væk på de aktiver, du akkumulerer. Disse gebyrer er ofte gemt i en jungle labyrint, men de kan betydeligt påvirke din udbetaling. Hvis du har brug for kontanter fra din livrente for en nødsituation relativt tidligt i din kontrakt, har du måske ikke akkumuleret tilstrækkelige aktiver til at tilfredsstille det, fordi gebyrer spiser dine præmier.

Con: Overlever dine betalinger

Nogle livrenteaftaler er knyttet til værdien af ​​de aktiver, du har akkumuleret i din konto. Du kan muligvis modtage en variabel rente baseret på forventet levetid, der kan give dig mindre kontanter i en bestemt periode, hvis kapitalmarkederne rammer et stort resultat. Eller du skal muligvis acceptere en lav månedlig betalingsfrekvens - en som du ikke har råd til at leve - for at sikre livstidsbetalinger.

Før du køber en livrente …

Få en certificeret finansiel planlægger, snarere end en forsikringsagent, til at hjælpe dig med at gennemgå kontrakten. Forsikringsagenter er ofte mere interesserede i at sælge dig livrenten - hvorfra de betaler en provision - end at sikre, at en bestemt livrente er den bedste mulighed for dig. Sørg for at du er klar over alle gebyrer og faktorer, der kan påvirke din udbetaling, før du logger.