Hvad skal man gøre, hvis du skylder mere end dit hus er værd?

Som tusindvis af andre købte du dit drømmehus i et drømmekvarter, der tænkte på, at du endelig nåede dine mål. Men noget gik galt. Boliger begyndte at afskærme omkring dig, boligmarkedet styrtede, og du blev efterladt skyldig mere på dit hus end det er værd. Refinansiering på et stramt lånemarked er ikke en mulighed, så du bliver efterladt af en investering, der er gået dårligt og en drøm, der er blevet til et mareridt. Du har muligheder, der kan hjælpe din situation.

En familie står foran deres nyopkøbte boliglån: Martin Barraud / OJO Images / Getty Images

Forstå dit marked

Hvis du skylder mere på dit pant, end hvad hjemmet for øjeblikket er værd, er det første skridt at forstå dit eget boligmarked. Kig efter afskærmninger i dit nabolag. Analyser, hvor meget andre har solgt deres hjem til i din region. Vurder din egen situation. Spørg dig selv, hvis du har råd til dine månedlige betalinger og bestemme, hvor længe du planlægger at blive i dit hjem. Hvis du håber at blive i lang tid, har du sikkert råd til at vente. Markedsforholdene ændres, ligesom værdien af ​​dit hjem. Hvis du planlægger at sælge snart, er bagud på dine betalinger, eller tror du ikke vil kunne imødekomme fremtidige betalinger, skal du straks træffe foranstaltninger. HUD - Det amerikanske ministerium for bolig og byudvikling - tilbyder gratis eller billig rådgivning til rådgivende organer for dem, der står over for afskærmning og andre boligproblemer.

Valg med dit nuværende lån

Hvis en ændring er nødvendig, start med dit nuværende lån. Hvert boligejer situation er unikt, men selvom du er bagud i dine pantbetalinger, har du muligheder under dit nuværende lån. Overvej at bede om en tilbagebetalingsplan. Disse planer kræver normalt, at boligejeret skal betale det delinquente beløb tilbage inden for 10 måneder og tilføjer en del af den delinquente sum til din normale månedlige betaling. Under denne plan bliver din konto opdateret, og dit lån vil være sikkert. Imidlertid kan tilbagebetalingsplaner kun gå så langt. Hvis du er på udkig efter en mere dramatisk ændring, overvej et lån modifikation. Mens lånet ændring ikke vil ændre hvad du skylder, kan du ændre vilkårene for dit lån. Overvej et lån modifikation som en ny start med en bedre rente og lavere betalinger. Hvis du har et FHA-lån, har regeringen også flere muligheder for at overveje med et mål om at få dig til et pant, der er overkommeligt.

Kortsalg

Hvis din situation bare ikke er brugbar, og du vil komme ud af dit hjem nu, er en mulighed en kort salg. I et kort salg spørger sælgeren långiveren at acceptere mindre end det fulde beløb, der skyldes pantet. Du bør diskutere denne mulighed med en långiver, hvis du tror du kan finde en køber, men salget vil stadig være mindre end værdien af ​​realkreditlånet.

Tilby en handling

En temmelig drastisk mulighed er at bede din långiver om at acceptere en handling snarere end afskærmning på dit hjem. Hvis långiveren accepterer din gerning, overfører du ejerskabet af huset til långiveren. Du undgår afskærmning, men du får intet til huset. Du er ude af dit pant, men du er hjemløs og har fortabt noget afkast af din investering. Som en kort salg er et gerningstilbud et sidste kløft.

Det bedste råd er dog at forblive roligt, afgøre, om det er levedygtigt at blive i dit hus og arbejde ud med din långiver. De fleste långivere, når de står over for et boligejer, der ønsker at afskaffe, kortsalg eller på anden måde optage lånet, vil være åbne for lånejusteringer, hvis situationen er alvorlig nok.