Indholdsfortegnelse:
I de fleste typer forretninger er sælgeren primært bekymret over, om køberen vil betale prisen for det produkt, den tilbyder. Forsikring adskiller sig fra denne model, fordi sælgeren, forsikringsselskabet, også er bekymret for visse risikokarakteristika hos den køber, den vil forsikre. Disse egenskaber bestemmer faktisk prisen på politikken. Mæglere hjælper med at matche forsikringsselskaberne med kunderne for at sikre en præcis dækning til en rimelig pris.
Definitioner
De mest almindelige mærker for forsikringsmæglere er agent og mægler. Teknisk arbejder mæglere for deres kunder, mens agenter arbejder for forsikringsselskaber. Imidlertid gør agenter og mæglere mange af de samme typer job. Begge indsamler oplysninger om deres kunder og matcher kundernes behov med produkter, der tilbydes af en eller flere forsikringsselskaber. Begge bevarer visse juridiske og finansielle regnskaber for forsikringsselskaberne, og begge rådgiver klienter om fordele og ulemper ved visse forsikringsplaner. På grund af denne store overlapning mellem agenter og mæglere betegnes de begge ofte som producenter.
Uønsket valg
Forsikringsselskaberne er afhængige af formidlere at indsamle grundige og nøjagtige oplysninger om potentielle kunder. Det skyldes, at prisen på forsikringsprodukter afhænger af de risici, som hver forsikret person eller virksomhed repræsenterer for forsikringsselskabet. Hvis agenter eller mæglere ikke rapporterer disse oplysninger korrekt til forsikringsselskabet, kan det opkræve klientens urette præmier. Hvis forsikringsselskabet opkræver for lidt, samler det ikke tilstrækkelige præmiepenge til dækning af potentielle tab. Hvis præmierne er for høje, ophører klienten med at subsidiere andres tab og spilder penge. Hvis dette sker for ofte, mister et forsikringsselskab sin evne til at beskytte sine kunder nøjagtigt mod tab. Dette er en proces kaldet ugunstigt valg.
Intermediaries rolle
Forhandlerens primære rolle er at forhindre uønsket valg. Ved at sikre, at hver kunde betaler passende præmier, beskytter mellemhandleren forsikringsselskabets evne til at dække tab, samtidig med at kunderne beskyttes mod overbetaling. Mæglere og uafhængige agenter arbejder ofte sammen med flere forsikringsselskaber, så de kan søge på markedet for det bedste forsikringsselskab, så de passer til deres kunders behov. På denne måde sikrer de ikke kun en passende præmie for en politik, men de finder også politikker, som giver den nødvendige dækning, snarere end at tvinge en enkelt politik type på alle, uanset deres risici.
Kompensation
Producenter kompenseres mest for deres indsats af en kommission fra forsikringsselskabet for hver politik, de sælger, oftest beregnet som en procentdel af policepremien. Nogle gange modtager de også kontingentprovisioner baseret på salgsresultater, tabsniveauer hos deres kunder eller andre kriterier fastsat af forsikringsselskabet. Derudover kan producenterne opkræve et gebyr direkte til deres kunder for politikplacering. Nogle kunder kan muligvis ikke lide dette system, men formidlere yder en værdifuld service ved at beskytte mod uhensigtsmæssigt valg, hvilket kan koste kunderne langt mere end det enkle provisionbeløb.