Ideen om at bruge mindre og spare mere løber imod den "øjeblikkelige tilfredsstillelse", der er så dybt engageret i vores kultur. At træffe hårde beslutninger i dag sikrer dog en mere stabil finansiel fremtid. "Når det kommer til besparelser, anbefaler vi en tre-trins tilgang," siger Elliott Orsillo, en chartret finansanalytiker og medstifter af Season Investments. Først skal du indstille et budget og analysere dine udgifter. Dernæst opbygge en kontant reserve, der dækker 3 til 6 måneders udgifter. Endelig investere i din fremtid. "Målet skal være at forsøge at spare 10-20 procent af ens indkomst."
Besparelser konto: Hvad er det?
En opsparingskonto er en af de mest enkle valgmuligheder. Det er stort set et sted at holde dine penge, med en meget lille retur, indtil du vil bruge den. Mange sparekonti tillader tilbagekøb, men hver bank har sin egen protokol angående hvor meget og hvor ofte du kan trække sig tilbage. De fleste banker og kreditforeninger giver mulighed for at åbne en opsparingskonto, selvom nogle kræver en lav minimum daglig saldo. Du kan også vælge en high-yield opsparingskonto, som tjener dig mere interesse i bytte for at opretholde en højere minimumsbalance.
Sparekonto: Hvem er det til?
Besparelser konti er en mulighed for alle. Fordi der er meget ringe risiko involveret, er det en sikker løsning, der kræver lidt eller ingen finansiel kyndig. Sparekonti er ikke til folk, der ønsker at tjene mange penge ud af deres investeringer, da de typisk tjener meget lidt interesse.
Cd'er: hvad er de
En cd eller depositum er kortsigtet besparelsesprodukt, der tilbydes af mange banker og kreditforeninger. Det ligner en opsparingskonto i den forstand, at den er lavrisiko. I modsætning til en opsparingskonto kan du dog ikke trække fra din cd, mens den modnes uden at pådrage sig en straf. I bytte for ikke at røre ved pengene, tjener du en lidt højere fast rente på din hovedstol end du ville fra en almindelig opsparingskonto. Alligevel tilbyder cd'er ikke så høj afkast som mere aggressive spareprodukter. CD'er har typisk en tre-måneders til fem års løbetid og kræver omkring et minimum på $ 500. Den rente, du oplever på din cd, beskattes i det år, du tjener renterne.
Cd'er: hvem er de til
CD'er er en besparelsesmulighed for folk der ved, at de ikke behøver pengene, mens de modnes. De er også ideelle til dem, der ønsker at foretage en kortfristet investering i stedet for en langsigtet investering. Fordi de giver en højere renteafkast end en standardbesparelses konto, men stadig er lavrisiko, foretrækkes cd'er af dem, der ellers kan forlade deres penge uberørte på en opsparingskonto.
Savings Bond: Hvad er det?
Sparobligationer udstedes af den amerikanske regering. Ligesom cd'er er de en lavrisiko-investeringsopsætning med fast rente og fastsat løbetid. Men i modsætning til cd'er er disse forfaldstidspunkter normalt set meget længere ind i fremtiden - typisk 30 år med en 10-årig valgfri forlængelsesperiode. Opsparing obligationer er ikke underlagt lokale eller statslige skatter. Føderale skatter kan udskydes, indtil din cd når sin modenhed.
Savings Bond: Hvem er det til?
På grund af deres faste renter er spareobligationer ideelle til investorer, der ønsker en forudsigelig besparelsesmulighed. At de er støttet af regeringen gør dem næsten risikofrie, hvilket også er tiltalende for nogle. Mens en ikke-flygtig investeringsopsætning er afkastet på opsparingsobligationer normalt lavt i forhold til mere aggressive planer. Hvis du vil have et højere afkast, er opsparingsobligationer sandsynligvis ikke for dig.
401k: Hvad er det?
En 401k er en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsinvesteringsmulighed, der er finansieret med skatteudskud. Før skat tages fra din lønseddel, er der taget midler og direkte deponeret i 401k. Det er ikke meningen at blive trukket tilbage, før du når pensionsalderen. Hvis du trækker tilbage før da, bliver du beskattet og eventuelt bødet. Nogle arbejdsgivere vil matche dine 401k bidrag op til en vis procentdel, hvilket i det væsentlige fordobler det beløb, du investerer.
401k: Hvem er det til?
En 401k er en foretrukken besparelsesmetode for medarbejdere, hvis virksomheder giver dem mulighed. "Hvis nogen er heldig nok til at arbejde for et firma, der matcher 401k bidrag, bør de maksimere virksomhedens kamp," bemærker Orsillo. For eksempel, hvis din arbejdsgiver giver en fuld match op til 5% af din bruttoløn, skal du bidrage op til 5%. Dette fordobler din investering.
Relaterede: Elliott Orsillo; CFA og medstifter af sæsoninvesteringer; Colorado Springs, Colorado
Traditionel IRA: Hvad er det?
En traditionel "Individuel pensionskonto" (IRA) er en konto, hvor du bidrager før beskattet indkomst (op til et vist beløb årligt). I modsætning til en standard sparekonto er en IRA typisk mere aggressiv når det drejer sig om at tjene penge på din investering. Det er meningen at blive trukket tilbage fra kun, når du når pensionsalderen, og du betaler kun skat på dine investeringsgevinster, når du begynder at trække sig tilbage.
Traditionel IRA: Hvem er det til?
Afhængigt af din skattemæssig status og andre faktorer kan bidrag til en traditionel IRA være fradragsberettiget. Disse skattefradrag kan sætte dig i et lavere skattefelt og derved mindske din skattepligtige byrde. Af denne grund er traditionelle IRA'er ideelle til høje lønmodtagere. "Generelt kan vi lide IRA'er bedre end 401k, fordi de giver mere fleksibilitet med lavere gebyrer," bemærker Orsillo.
Relaterede: Elliott Orsillo; CFA og medstifter af sæsoninvesteringer; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Hvad er det?
Du bidrager til en Roth IRA på samme måde som en traditionel IRA. Den største forskel mellem de to er, at i modsætning til en traditionel IRA, bidrager du allerede beskattede penge til en Roth IRA. Som følge heraf er du ikke nødt til at betale skat på din Roth IRA, når du begynder at trække dig fra kontoen ved pensionering. Bidrag til en Roth IRA er ikke fradragsberettigede, da de er til en traditionel IRA.
Roth IRA: Hvem er det til?
"Roth IRA er fantastiske værktøjer til unge, fordi de tillader skattefri vækst og tilbagetrækning," siger Neal Frankle, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af både Wealth Pilgrim og MCMHA.org. "Da yngre mennesker måske ikke tjener så meget, er deres skattebeslag lav." De med lavere indkomster nyder godt af en Roth IRA, da de allerede er i stand til at betale en lav marginal skatteprocent og heller ikke bliver beskattet på deres IRA-penge i fremtiden.
Relaterede: Neal Frankle, CFA og grundlægger af Wealth Pilgrim og MCMHA.org;