Sådan beregnes realkreditinteresse

Hvis du låner $ 200.000 til en rente på 6 procent om året, er det $ 12.000 om året i renter. Hvis lånet varer 30 år, er det $ 360.000 i renter. Der er dog en mere kompleks men gunstig måde at beregne den rente, du betaler på et pant. Det betragter det faktum, at hver gang du foretager en betaling, reduceres dit lånebeløb, og det opkræver kun renter på de penge, du stadig har tilbage til at betale tilbage.

Den samlede rente på et realkreditlån er ofte større end det lånte beløb. Kredit: AlexRaths / iStock / Getty Images

Antal Betalinger og Rentesats

Når du beregner realkreditrenten, er den første indtægt i beregningen længden på dit pant eller den antal betalinger du laver på lånet. For eksempel kræver en 30-årig pant normalt en betaling om måneden i 30 år eller 360 betalinger. Det næste input til beregningen er renten. De fleste långivere citerer låneinteresser som en årlig procentdel. Når du laver månedlige betalinger, skal du konvertere den årlige rente til en månedlig rente ved at dividere den med 12. For eksempel, hvis den årlige rente er 6 procent, er den månedlige rente halvdelen af ​​1 procent eller 0,005.

Månedlig betalingsbeløb

Mens din månedlige realkreditbetaling normalt forbliver den samme, er den rente, du betaler hver måned, anderledes. Dette gør beregningen af ​​dit månedlige betalingsbeløb lidt komplekst. For at beregne den månedlige betaling inklusive renter, brug formlen EN = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, hvor EN er den månedlige betaling, P er beløbet for lånet, r er den månedlige rente og n er antallet af betalinger. For en $ 200.000 lån på 6 procent rente over 30 år, P er 200.000, r er 0,005 og n er 360:

EN = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Månedlig hovedstol og interesse

Med et typisk realkreditlån reduceres det beløb, du betaler hver måned, med hver betaling, fordi långiveren kun opkræver renter på den udestående lånestilling. For eksempel inkluderer din første lånebetaling renter på hele lånets størrelse, eller 0.005 gange $200,000, som er $1,000. Hvis din månedlige betaling er $1,199.10, derefter $1,000 går mod interesse og $199.10 mod hovedstol. Dette bringer lånebalancen til $199,800.90, det beløb, du betaler på din næste betaling. Den samlede rente over 30 år er $231,676.38.

Afskrivningsplan og totalrente

Ud over renterne på et lån opkræver mange långivere gebyrer, som normalt kaldes afsluttende omkostninger på et pant. Afgifter og renter varierer imidlertid mellem långivere, og det kan være kompliceret at sammenligne tilbud med forskellige renter og forskellige lukkekostnader. For at forenkle denne proces tilføjer mange långivere de afsluttende omkostninger til lånets størrelse og giver dig en årlig procentsats for dit lån, som du kan bruge til at vælge det bedste lånetilbud. For eksempel vurderer BankRate.com at lukkeomkostningerne på eksempellånet er $ 4.800, hvilket resulterer i en APR på 6.223 procent.

Justerbar rente realkreditlån

Med et rentetilpasningslån kan din rente ændres så ofte. For at beregne realkreditrente, overveje hver periode af lånet med en fast rente som et særskilt lån, opgør derefter rentebetalingerne for hver periode. For eksempel, hvis renten er 4 procent i fem år og derefter går op til 5 procent, beregnes renterne på 4 procent baseret på et femårigt lån, derefter beregnes renterne til 5 procent på et 25-årigt lån til udestående hovedstol i slutningen af ​​den første femårsperiode.