Indholdsfortegnelse:
Siden 1930'erne, Federal Housing Administration forsikring har givet et vigtigt sikkerhedsnet for boliglån långivere og låntagere. Lånere finansierer programmet med månedlige forsikringspræmier, og FHA garanterer pant i tilfælde af misligholdelse. Hvis en långiver afskærmer, betaler FHA den resterende primære saldo på realkreditlånet og overfører titlen til sin forældende agentur, den Institut for Bolig og Byudvikling eller HUD. Selvom FHA har dækket millioner af boliglån, giver dets retningslinjer for ejendomme og låntagere nogle af dem forsikres.
Usikre Egenskaber
FHA retningslinjer kan diskvalificere en ejendom fra FHA's standard, enkeltfamilie realkredit forsikringsprogram, også kendt som 203 (b) finansiering. Hjemmet kan have brug for dyre reparationer eller kan være blevet beskadiget i en storm eller ild. Mere specifikt, FHA-programmet diskvalificerer enhver ejendom, der kræver mere end $ 5.000 i reparationer. Hjemmet må kun være forsikringspligtigt gennem "rehabilitering" eller 203 (k) finansiering, som gør det muligt for en køber at rulle reparationsomkostninger ind i realkreditbeløbet. I nogle tilfælde vil FHA udvide betinget godkendelse, hvis køberne opretter en escrow-konto for at betale for nødvendige reparationer, som fastlagt af en vurderer.
Ukvalificerede låntagere
Et lån kan også være uforsørgeligt baseret på låntagernes finansielle status, som FHA-programmet kvalificerer sig ved deres kredithistorie og evne til at betale et månedligt pant. Det grundlæggende mål for sidstnævnte er front-end ratio. Hvis den samlede realkreditbetaling er større end 31 procent af husstandens brutto månedlige indkomst, anses ansøgeren for uforsikret. Grænsen på back-end ratio, som omfatter alle afdragsskulder, er 43 procent pr. 2015. En ansøger kan også nægtes på baggrund af dårlig kredit. Manglende eller forsinkede betalinger, konti i samlinger, konkurser og domme tæller alle mod en låntager og kan diskvalificere ham for et FHA-lån. En afskærmning inden for de sidste tre år kan også resultere i en benægtelse.
Noterede låntagere
Ansøgere kan diskvalificeres for problemer med IRS og andre føderale agenturer. HUD opretholder f.eks. En liste over begrænset benægtelse af deltagelse, og FHA diskvalificerer også låntagere, der har lavet en udelukkelsesliste under System for Award Management, som vedligeholdes af General Services Administration. Nogen som helst kriminel på en gæld til den føderale regering, eller emnet for en lien placeret på ejendommen af regeringen, er også FHA-uforsikret.
Grænser for lånebeløb
FHA sætter grænser for den dollar, som programmet vil forsikre. Da hjemmeværdierne varierer fra et amt og en region til et andet, afhænger disse grænser af ejendommens beliggenhed. Den standard vejledning, der anvendes af agenturets regler er 115 procent af median salgsprisen i regionen. Hvis median salgsprisen for boliger i et bestemt amt var for eksempel 280.000 dollars, ville lånegrænsen være 322.000 dollars; Ethvert beløb over denne grænse vil ikke blive dækket af FHA forsikring. HUD giver en nyttig grænsekalkulator ved placering på sin hjemmeside.