Indholdsfortegnelse:
- Konventionelle Lån Definition og Grænser
- Højrisiko lån kræver ekstra beskyttelse
- Uforsikrede lån er mere overkommelige
- Ikke-overensstemmende lån, der kræver PMI
Kandidater til konventionelle, usikrede lån betragtes som primære låntagere. De har mindst 20 procent nedbetaling, god kredit og nok indkomst til at gøre pant långivere føler sig trygge. Långivere kræver forsikring på lån, når låntagere mangler tilstrækkelige penge eller kredit til at opveje risikoen for at finansiere et hjem. Standarder for konventionelle, usikrede lån er strenge, men lånene er billigere for låntagere.
Konventionelle Lån Definition og Grænser
Konventionelle långivere, herunder banker, kreditforeninger og realkreditinstitutter, sælger ofte deres lån til offentlige sponsorerede virksomheder Fannie Mae og Freddie Mac. Ikke alle realkreditinstitutter sælger deres lån; Men de fleste gør det for at frigøre penge til nye lån. "Konventionelle" refererer til tegningsstandarderne, som sådanne lån skal opfylde. Fannie og Freddie's retningslinjer er normalt ens, herunder deres caps på lånebeløb. Fra august 2014 var den konventionelle lånegrænse for et enhedshjem i det kontinentale USA $ 417.000. Det betyder, at GSE'erne køber konventionelle boliglån med saldi op til $ 417.000.
Højrisiko lån kræver ekstra beskyttelse
Private realkreditforsikringsselskaber refunderer långivere en del af deres tab, hvis låntagere er misligholdte. PMI gælder for konventionelle lån, når lånebeløbet i forhold til boligens værdi overstiger 80 procent. For eksempel, når låntagere lægger mindre end 20 procent ned på et hjem køb eller har mindre end 20 procent egenkapital i et hjem refinansiering, konventionelle långivere kræver PMI. Et lån med et lån på værdi på 80 procent eller mindre giver betydeligt mindre risiko for långivere og i sidste ende Fannie Mae og Freddie Mac. Derfor kræver det ikke en ekstra beskyttelse mod standard.
Uforsikrede lån er mere overkommelige
Konventionelle, usikrede lån har lavere månedlige betalinger og kræver færre gebyrer på forhånd, fordi de kommer med bedre rentesatser og ikke har PMI, som klipper månedlige afdrag på realkreditbetalinger. Lån med PMI kræver også normalt indskudsregnskaber for den månedlige indsamling af boligejere forsikrings- og ejendomsskatter. For at slippe af med månedlige PMI-afdrag kan du muligvis betale en enkelt engangsbeløb ved lukning, der dækker flere års forsikring. Ellers skal du vente, indtil du har betalt det konventionelle lån ned til 78 procent for at eliminere PMI, eller refinansiere lånet helt.
Ikke-overensstemmende lån, der kræver PMI
Et konventionelt lån på over 417.000 kr. Betragtes som "jumbo" og er endnu sværere at kvalificere sig end konventionelle, usikrede lån med lavere beløb, kendt som "konformerende" lån. PMI er også tilgængelig for jumbo lån. Ifølge MarketWatch søger mindre banker og kreditforeninger PMI fra forsikringsselskaber for denne niche af konventionel finansiering, der henvender sig til rigere låntagere. Konventionelle, forsikrede jumbo-lån har renter på 0,2 procent til 0,6 procent højere end konforme lån.