Hvad sker der, hvis jeg sælger mit hus for mindre end jeg har betalt?

Hvis du er på hovedet på dit pant, skyldes mere på dit hjem end det er værd at sælge huset for mindre end du skylder vil tage en vejafgift på din økonomi. Dybest set, når du finder dig selv under vandet og har brug for at sælge dit hjem, kan du ikke sælge det for nok penge til at betale din boliglån. Medmindre du har adgang til nok penge til at betale långiver forskellen, kan konsekvenserne af andre muligheder for dig have varierende konsekvenser.

Kvinde med sine børn foran et hus med en "til salg" sign.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

I betragtning af skattereglerne

Mens Internal Revenue Service giver dig mulighed for at udelukke noget eller hele fortjenesten ved at sælge dit hjem, hvis du kvalificerer, varierer skattemæssige implikationer, hvis du sælger ejendommen til mindre end prisen eller justeret. Selvom du sælger hjemmet med tab, hvis det er din primære bolig, kan du ikke fratrække tabet fra din indkomst, når du indgiver dine skatter. Hvis din långiver forgiver noget af det resterende realkreditgæld, skal du oplyse dette beløb som indkomst på din føderale afkast. Afhængigt af den stat, hvor du bor, kan du blive forpligtet til at indberette som indkomst annullering af gæld på din statslige skat også.

Forstå konsekvenserne af et kort salg

Hvis din långiver er enig i en kort salg, kan du sælge huset for mindre end den udestående saldo, du skylder på realkreditlånet. Selv om et kort salg hjælper dig med at undgå afskærmning, har det en negativ indvirkning på din kredit score. Medmindre långiveren er indforstået med at indberette gælden til kreditbureauerne som fuldt ud betalt, vises det korte salg på din kreditrapport som "afviklet". På samme måde som en afregnet konto fortæller "afregnet" andre kreditorer, der læser din rapport, at du kun har betalt en del af den samlede gæld, du skylder pant långiveren.

Kende dine rettigheder

Selvom nogle stater tillader långivere at sagsøge sig for at genoprette pantmanglerne efter afskærmning, gælder disse love generelt ikke for mangler ved kortsalg. Nogle stater har love, der forhindrer långivere i at søge mangel vurderinger efter kortsalg. Du bør tale med en advokat for at finde ud af, om realkreditinstitutter i din stat kan sagsøge dig for manglen. Hvis långiveren modtager en mangelfuldbyrdelse mod dig, kan den fryse dine bankkonti, garnere dine lønninger eller placere en lien på andre ejendomme, du ejer.

Håndtering af mangelskuld

Hvis der fortsat er en forskel mellem salgsprisen, du får for din ejendom og det beløb, du stadig skylder på dit realkreditlån, kan långiveren sælge den udestående gæld til et inkassobureau eller sagsøge dig i retten. For at undgå den negative indvirkning på din kredit score kan du bede långiveren om at annullere den resterende gæld - i hvilket tilfælde skal du muligvis betale flere skatter. Hvis långiveren nægter, tilbyder du at betale for et mindre beløb ved at betale et engangsbeløb. Du kan endda være i stand til at forhandle med långiveren om at afbetale manglen ved at foretage afdragsbetalinger over tid.