Hvad er et banklån?

Banker tjener ikke penge ved at tage dine indskud og holde på dem, indtil du har brug for kontanter. De tjener penge stort set igennem lån. Et banklån er et arrangement, hvor en bank giver dig penge, som du betaler med renter. Lånene adskiller sig fra revolverende kredit konti, såsom kreditkort eller hjem egenkapital kreditlinjer, som giver dig mulighed for løbende at låne og tilbagebetale op til et bestemt beløb.

Vilkår for et typisk banklån

Ethvert lån, du får fra en bank, kræver, at du underskriver en kontrakt, kaldet en låneaftale, og lovende at betale pengene tilbage. Kontrakten vil stave de specifikke betingelser eller vilkår for lånet. Disse omfatter:

• Det rektor, eller det beløb du optager.
• Det rentesats banken vil opkræve på lånet.
• Uanset om du tilbyder noget sikkerhedsstillelse for lånet. Sikkerhedsstillelse er ejendom, som banken kan gribe, hvis du undlader at tilbagebetale lånet. Med realkreditlån og auto lån er sikkerheden normalt det hjem eller den bil, som du lånte pengene til at købe.
• Det tilbagebetalingsplan. Normalt foretager du en række betalinger over tid, hvor hver betaling består delvist af hovedstol og delvist af interesse. Afdragsplanen kan dække kun få måneder eller år, som med et personligt lån, eller det kan vare i årtier som med et boliglån.

Den føderale sanktion i udlånsloven kræver, at bankerne klart forklarer lånets betingelser, herunder hvor meget det vil koste dig i den samlede interesse. Statlige love kan også fastsætte grænser for, hvor meget en bank kan opkræve i renter eller andre lånebetingelser.

Renter på et banklån

Hvordan priser bliver sat

Interesse er den pris, du betaler for privilegiet at bruge bankens midler. Banker tjener penge ved at opkræve renter på lån til højere renter end de renter, de betaler på indlån. Den rente, du betaler på et banklån afhænger stort set af to faktorer:

• De samlede omkostninger ved udlån i økonomien.
• Hvor risikabelt banken mener, at det er at låne penge til dig, specifikt.

Den første af disse har intet at gøre med dig; Det er bestemt af større kræfter som størrelsen på pengemængden, den samlede efterspørgsel efter lån og en række offentlige politikker. Disse påvirker de satser, alle betaler. Den anden har alt at gøre med dig. Banker ser på din kredit rapport og kredit score for at se, hvor godt du har styret gæld i fortiden; de undersøger din nuværende indkomst og finansielle aktiver; og de ser på, om du lægger sikkerhed. Hvad de forsøger at måle, er, hvor sandsynligt det er, at du ikke vil betale lånet tilbage. Jo lavere risiko banken synes du udgør, jo lavere er prisen du betaler. Hvis du er en højere risiko, betaler du en højere sats - det vil sige, hvis banken ikke blot afviser din låneansøgning.

Hvad sker der, hvis du ikke betaler

Så længe du foretager dine lånebetalinger som krævet i kontrakten, vil din gæld skrumpe, og lånet vil efterhånden blive afbetalt. Men hvis du Standard på gælden - det vil sige, stop med at foretage betalinger - så har du problemer. Normalt vil banken kontakte dig for at se om alt er i orden og at minde om at betale i henhold til låneaftalen. Miss flere betalinger, og banken vil konkludere, at du ikke har til hensigt at betale.

Hvis lånet er sikret, hvilket betyder, at du har sikkerhedsstillelse til at betale gælden, vil banken gribe sikkerhedsstillelsen, f.eks. ved at genoptage en bil eller afskærmning i et hjem, og så sælge det. Hvis den ikke kan sælge den for at dække det beløb, du skylder, kan banken muligvis sagsøge dig for forskellen eller sælge gælden til et inkassobureau. Hvis lånet er usikrede, hvilket betyder, at der ikke er nogen sikkerhedsstillelse, kan banken gå direkte til sagsøgt eller vende den til samlinger.