Hvad sker der efter min boliglånsansøgning?

Ved at trække gardinen på realkreditforsikringsprocessen kan du samle de rigtige dokumenter og sikre lånets godkendelse. Underwriting gør det muligt for långiveren at kontrollere, at du økonomisk er i stand til at tilbagebetale lånet, og at det pantsatte hjem opfylder långiverskriterier. Uoverensstemmelser mellem din låneansøgning og støttedokumenter eller uforklarlige detaljer kan forsinke realkreditgodkendelse, og kan endda føre til, at garantimyndigheden afviser lånet.

Et hjem lån application.credit: turhanyalcin / iStock / Getty Images

Underwriters bekræfter manuelt oplysninger

En låneofficer har sandsynligvis hjulpet med realkreditlånsansøgningen, samlet et par foreløbige dokumenter, som f.eks. Paystubs, og løb din kredit for at sikre, at du opfyldte de grundlæggende krav. Hun kan også have lagt dine oplysninger gennem en automatiseret forsikringssystem. Automatiseret tegningsgaranti giver lån forud for godkendelse baseret udelukkende på detaljer dig og lånet originator input. Fordi det ikke indebærer gennemgang af bilag, a manuel underwriter - En person, der arbejder for långiveren - skal stadig gennemgå disse "for hånd", inden den fuldt ud godkender lånet.

Bekræftelse af din indkomst

Underwriters beregner et gældsforhold, eller DTI - en procentdel, der repræsenterer din gældsbelastning i forhold til din bruttoindkomst. De sørger for, at du tjener nok til at foretage dine månedlige betalinger, herunder pantet. Underwriters tæller kun kontrollerbar indkomst i din DTI, så hvis din arbejdsgiver ikke garanterer din indtjening, eller du ikke rapporterer indkomst til IRS, kan långiveren ikke overveje det indkomst. Hvis underwriter bestemmer dig for at få mindre indkomst, end du lægger på ansøgningen, kan det sænke det beløb, du kan låne.

Bekræfter din beskæftigelse

Underwriters kontakte din arbejdsgiver for at bekræfte din indkomst og beskæftigelse status. Dette trin, kendt som a verifikation af beskæftigelse, kan indebære et telefonopkald til dit jobs human resources afdeling. Det kan indebære en fax eller e-mail til din vejleder eller en anden højere op og bede dem om at udfylde og underskrive en VOE anmodning. Underwriters kan også krydse referencemedarbejdsoplysninger, som du har angivet med dit seneste indkomstskat eller den ansættelseshistorie, der er angivet på din kreditrapport. Når du kontrollerer beskæftigelsen, kan de spørge om din:

• timepris eller løn
• fuldtids- eller deltidsstatus
• Arbejdsdatoer
• sandsynligheden for fortsat beskæftigelse
• din position eller titel.

Fastlæggelse af din gæld

Din kredit score tjener som benchmark for kvalifikation, men underwriters gennemgår også konti på din kredit rapport. Selv hvis din kredit score opfylder långiverens krav, kan konti i indsamling eller betalinger forfaldne i 30 dage eller mere i det sidste år medføre, at dit lån afvises. Men långivere kan udøve en vis fleksibilitet, når det kommer til kreditudfordringer. Forfatteren kan for eksempel kræve, at du afregner en samlingskonto eller kræver et forklaringsbrev vedrørende forfaldne betalinger, hvis du opfylder alle øvrige udlånskrav.

Checke ud i huset

Långivere kræver a hjemmeevaluering at afgøre, om et hjem opfylder krav til sikkerhedsstillelse. En underwriters gennemgår vurderingsrapporten for at verificere hjemmet er et acceptabelt beløb, og at kontrollere betingelser, der vil påvirke fremtidig markedsførbarhed, som f.eks. Strukturelle problemer. Långivere låner normalt kun en procentdel af et hjem værdi, såsom 80 procent, og vurderingen fortæller assurandøren, om hjemmet møder lån-til-værdi krav.