Hvad sker der, hvis min finansierede bil er samlet?

At have din bil i alt er en ubehagelig oplevelse, der bliver værre, når du overvejer din forpligtelse til at betale lånet på en bil, som din forsikring ikke betaler for at reparere. Heldigvis er forsikrings- og finansieringsselskaber bekendt med dette problem. I de fleste tilfælde vil du opdage, at behandlingen af ​​dit krav og at få dit lån betalt er ikke den skræmmende oplevelse, du måtte have frygtet. I mange tilfælde betaler du intet uden for lommen og kan endda få en check for din egenkapital i den samlede bil. I andre skal du dog betale forskellen, medmindre du har en gapsforsikring.

To udgjorde biler i en vragetekredit: John Panella / iStock / Getty Images

Hvad samlede midler

Forsikringsselskaber ser på beskadigede køretøjer fra et reduceret pris synspunkt - ikke om bilen er reparerbar, men om virksomhedens omkostninger vil være mindre, hvis den skriver fra bilen som et totalt tab, end hvis det betaler sig for reparationen. Flere faktorer indgår i denne evaluering. For en ting involverer bilen i almindelighed lavere lønomkostninger. Virksomheden kan bestemme et totalt tab ved en enkelt inspektion, men et reparationsoverslag kan kun være det første af flere udvekslinger mellem forbrugeren og forsikringsselskabet, hver med tilhørende omkostninger.

Når forsikringsselskabet erklærer bilen et totalt tab, forventer de stadig at genvinde køretøjets bjærgningsværdi. I nogle tilfælde kan dette være flere tusind dollars. I praksis afskriver firmaer ofte et køretøj i stedet for at reparere det, når reparationsoverslaget overstiger 75 procent af udskiftningsomkostningerne.

Ingen fejl mod uagtsomhed

Hvad der sker, når bilen er blevet erklæret et totalt tab afhænger af hvilken tilstand du bor i. Som i denne skrivelse har 12 stater en form for manglende forsikring: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania og Utah. Generelt vil din forsikringsselskab i en fejlfri tilstand refundere dig til erstatning for dit køretøj, uanset hvem der er skyld. Betydende betaler de også, når det ikke kan fastslås, at nogen er skyldige.

I andre stater, hvis forsikringsselskab betaler, afhænger af hvem der er skyld. Hvis det ikke kan fastslås, at ens uagtsomhed forårsagede uheldet, medmindre du har separat kollisionsdækning, kan det være, at hverken forsikringsselskabet refunderer dig for tabet.

Bestemmelse af køretøjets værdi

Når dit forsikringsselskab erklærer din bil et totalt tab, vil det refundere dig for, hvad det betragter køretøjets rimelige markedsværdi. I nogle tilfælde kan du blive glædeligt overrasket over det beløb, du modtager. I andre kan du ikke. Når du ikke er enig med forsikringsselskabets værdiansættelse, er dine muligheder få: Du kan acceptere det deklarerede beløb, indlede en forhandlingsproces ved at kontakte forsikringsselskabets værksteder eller kundeservice rep, eller du kan sagsøge. Du kan få nogen tilfredshed gennem forhandling. På andre tidspunkter vil et forsikringsselskab genåbne forhandlingsprocessen, efter at du har registreret dig. Hvis ikke, skal du bevise din sag i retten.

Når du bestemmer hvad du skal gøre, når du er utilfreds med tab estimatet, så prøv at være unemotional og samle de relevante fakta, før du fortsætter videre. At få den gennemsnitlige detailværdi af din bil fra et af de virksomheder, der leverer disse oplysninger, såsom Kelley eller Edmunds, er et godt sted at starte.

Når du skylder mere end bilen er værd

Når du tog din auto lån ud, indeholder salgsaftalen et sprog, der giver din långiver ret til at indsamle, hvad der skyldes direkte fra dit forsikringsselskab. I de fleste tilfælde har din forsikring tilsvarende forsikringer. Når det du skylder er mindre end forsikringsselskabets værdiansættelse, får du en check for forskellen. Men hvis du skylder mere end forsikringsselskabet siger, at bilen er værd, er du ansvarlig for forskellen. I mange tilfælde vil de insistere på øjeblikkelig betaling. Af denne grund hjælper det med at inkludere mellemrumsforsikring i din autopolitik.Det betaler din långiver forskellen mellem hvad du skylder og hvad forsikringsselskabet erklærer er værdien af ​​dit samlede køretøj.