Indholdsfortegnelse:
Mange pensionister har været tiltrukket af faste indeksrenter, der også kaldes egenkapitalindekserede livrenter. På overfladen lyder disse pensionsprodukter næsten for godt til at være sandt, men de er et stærkt investeringsmiddel til moderate forbrugere. Men når som helst en garanti er forbundet med en investeringskonto, er der bundet til at være betydelige potentielle komplikationer og ekstraudgifter.
Fakta
Et fast indeksrenter er en form for pensionsinvesteringsprodukt designet til at give investoren en chance for at deltage i en del af de årlige aktiemarkedsgevinster uden også at deltage i tab. Når man overvejer aktiemarkeds fortid, har mange investorer været tiltrukket af FIAs på grund af garantierne i disse typer af kontrakter, både før og efter pensionering.
Selvom kontosaldoen i FIA'er er forbundet med udførelsen af et bestemt aktiemarkedsindeks, er ejerens penge faktisk ikke investeret i indekset selv. I stedet opbevares det på en særskilt konto af annuitetsbæreren. På ejerens jubilæum, hvis det valgte markedsindeks er højere end på det foregående årsdag, krediteres renter til kontoen op til en foruddefineret grænse eller hætte. Enhver indtjening over loftet fortabes til forsikringsselskabet. Omvendt, hvis indehaverens jubilæum er markedsindekset lavere end før, reduceres der ikke til livrentekontosaldoen.
Betydning
At have evnen til at deltage i en del af aktiemarkedsgevinster uden risiko for tab er et yderst attraktivt træk ved FIA'er, især til de personer, der har lidt betydelige investeringsstab. En FIA gør det muligt for investorer at være involveret i aktiemarkedet og stadig nyde godt af positive resultater, samtidig med at de bliver afskærmet fra drastiske eller uventede nedture.
Overgivelsesperiode
Et af de væsentligste problemer med FIAs er overleveringsperioden - hvor lang tid kontoindehaveren skal holde sine midler med annuity carrier for at undgå yderligere gebyrer og straffe for overførsler eller tilbagekøb. Antallet af år i en overgivelsesperiode varierer med hvert livrente selskab og hvert produkt, men mest gennemsnitlige mellem syv og 15 år. Hvis annuity-ejeren lukker sin konto eller trækker for meget penge i løbet af overleveringsperioden, vurderes han yderligere straks gebyrer af forsikringsselskabet.
Overgivelsesgebyrer er meget højere i kontraktens tidligere år og er set så højt som 12-15 procent. Afgifterne falder typisk årligt indtil udløbsperiodens udløb, da der ikke vil blive opkrævet yderligere gebyrer eller omkostninger for kontohaveren for tilbagekøb.
Bonusser
En klage vedrørende FIAs handler om de ekstra bonusser, der normalt tilbydes disse investorer med meget højere indledende indbetalingsbeløb. Annuity selskaber tilbyder normalt FIA produkter med imponerende bonusser tilføjet til indledende bidrag, der er over en bestemt tærskelværdi. Disse kontoejere uden besparelser over dette niveau drager ikke fordel af de bonusmidler, der tilføjes til kontosaldoen hos større investorer.
Index Crediting Datoer
Et andet almindeligt, men meget mindre truende problem med FIA'er vedrører indeksregnskabsdatoer og potentialet for ingen vækst i kontoen. Fordi de fleste FIAs eneste kredit ejerregnskaber med yderligere renteforhøjelser på policys årsdagen, vil de ejere, der gentagne gange har fladt eller lavere indeksniveauer, ikke se nogen stigning i kontoværdien. Selv om dette ikke er et alvorligt problem, vil en gentagen mangel på kontosaldoforøgelser rent faktisk medføre lavere købekraft i de kommende år på grund af simpel inflation. Da FIA'er ikke rent faktisk investerer kontoejeren penge på aktiemarkedet, kan de år, hvor der opnås imponerende gevinster, ikke resultere i lige store gevinster til livrenten på grund af eksistensen af rentekapital.