Indholdsfortegnelse:
Långivere tjener penge på lån ved at opkræve din interesse baseret på hvor stor en balance du har og hvor længe du tager for at tilbagebetale det. Jo større din saldo og jo længere du tager for at tilbagebetale det, desto mere vil det koste i interesse. Forståelse af påløbne og aktiverede renter vil hjælpe dig med at udvikle en strategi for tilbagebetaling af dit lån til den lavest mulige pris.
Påløbne renter
Påløbne renter er det beløb, du skylder på dit lån baseret på renten, og hvor meget tid der er gået siden din sidste betaling. Beregn påløbne renter ved at dividere din årlige rente med 365 og multiplicere den med din saldo og antallet af dage siden din sidste betaling. For eksempel, hvis din långiver opkræver 9 procent årlig rente, er din saldo 13.000 dollars, og det har været 30 dage siden din sidste betaling, din påløbne rente er 0,09 / 365 x $ 13,000 x 30, hvilket er $ 96,16.
Betaling eller forsinkelse af renter
Långivere kræver typisk låntagere at betale påløbne renter månedligt. Når du sender en betaling, beregner långiveren den påløbne rente på dagen for betalingen ankommer og anvender det beløb på din betaling til renterne. Den resterende del af betalingen går mod at reducere størrelsen på din saldo. Men i nogle situationer giver långivere låntagerne mulighed for at forsinke rentebetalinger, i hvilket tilfælde renterne fortsætter i flere måneder eller år uden at blive betalt.
Aktiveret rente
Hvis en långiver tilføjer den påløbne rente på balancen, som låntageren skylder, kaldes det at kapitalisere renterne. Fremtidige renteomkostninger er så baseret på denne nye, højere balance, der omfatter den tidligere påløbne rente. Denne praksis udføres oftest af studielån långivere. Med mange typer studielån kan låntagere fratage betalinger, mens de er i skole eller lider økonomisk. Imidlertid opstår renter i løbet af denne periode, medmindre den føderale regering subsidierer lånet ved at betale den påløbne rente. Når låntageren går ind i tilbagebetalingsperioden, kapitaliserer långiveren alle ubetalte påløbne renter og bruger denne højere balance til at beregne månedlige betalingsbeløb og fremtidige renteafgifter.
Strategi
Hvis det overhovedet er muligt, skal du betale alle påløbne renter, før långiveren aktiverer det. Når renten er aktiveret, stiger din månedlige omkostning for at bære den gæld pludselig. Du er bedst fra, hvis du betaler renten regelmæssigt, da den tilfalder. En anden mulighed er at foretage en eller flere store betalinger lige før den påløbne rente er aktiveret for at betale så meget af det som muligt.
Eksempel
Sig, at du har et studielån på $ 10.000, der har påløbet renter til en årlig rente på 6,8 procent i fire år mens du var i skole. Den påløbne rente efter fire år er $ 2.720, eller omkring $ 1,86 per dag. Når renterne er aktiveret, og din saldo er $ 12.720, begynder renter på ca. 2,37 kr. Pr. Dag. På en standard 10-årig tilbagebetalingsplan er din månedlige betaling 31,30 dollar pr. Måned mere med den kapitaliserede rente, end det ville have været, hvis du havde betalt den påløbne rente før den blev kapitaliseret. Du vil betale i alt $ 3.756 mere i løbet af 10 år, som du kunne have undgået ved at betale $ 2.720 af påløbne renter før den blev kapitaliseret, med en besparelse på godt over $ 1.000.