Hvad er National Debt Relief?

De reklamer for national gældslettelse giver nogle meget tiltalende krav. "Præsident obama undertegnede for nylig lovgivning, der vil forlænge nødhjælp til hovedgaden," en annonce stater med myndighed. "Hvis du er en forbruger, der kæmper med kreditkortgæld på $ 10.000, kan du kvalificere dig til det nationale gældslettelsesprogram. Vi kan muligvis reducere din gæld med op til 50 procent. Ring til os nu for en gratis konsultation."

Gæld kan blive et reelt problem for mange amerikanere.

For mange forbrugere, der kæmper med kreditkortgæld, lyder et nationalt gældslettelsesprogram som velkommen nyheder. Men faktum er, at der er for profit og nonprofit organisationer konkurrerer om din virksomhed, og resultaterne kan variere.

Hvilken National Debt Relief løfter

Ifølge National Debt Resolution website kan national gældslettelse "reducere dine saldi op til 60 procent," lad borgere "undgå kreditorchikane og lade andre gøre arbejdet" og "hjælpe dig med at finde gældslettelser på bare 12 til 36 måneder."

National gældslettelse er repræsenteret som et statsstøttet program, der er føderalt sponsoreret til fordel for den amerikanske forbruger. Nationale gældsforsikringsselskaber lover også, at processen enten forbedrer din kredit eller ikke har nogen negativ indvirkning på din kredit. Forbrugerne er lovet fantastiske resultater uden smerte.

I virkeligheden er "national gældslettelse" egentlig bare et nyt navn for et gældsafviklingsprogram, der kommer i nonprofit eller for-profit sorter.

Hvilken National Debt Relief Really Is

National gældslettelse er faktisk bare en ny måde for gældsafviklingsselskaber at markedsføre sig selv. Gældsafvikling har eksisteret i årtier, men i midten af ​​den seneste recession i 2006 og efter repræsenterer gældsaflæggelsesvirksomheder deres programmer for at lyde som legitime føderalt mandatiserede programmer.

Gældsafvikling er faktisk en proces, hvor dine kreditorer accepterer at acceptere en betaling på mindre end det oprindelige beløb skyldige på en gæld. I mange tilfælde er gælden allerede i samlinger.

Gældsbidragerne indvilliger i at samle og holde dine betalinger for dig på en escrow-konto, mens du forhandler med dine kreditorer. Afregningsfirmaer forhandler derefter med dine kreditorer for at reducere balancen på din gæld. Når kreditor har accepteret at acceptere et afregningsbeløb, betaler afviklingsfirmaet din kreditor fra midlerne i din konto.

Hvordan afregning fungerer

Normalt kontaktes borgerne af en repræsentant fra et gældsafviklingsselskab. Denne person går dig gennem fordelene ved afvikling. Du bliver fortalt, at selskabet vil få kreditorerne til at holde op med at ringe, resten af ​​din gæld vil blive forhandlet ned og din kredit vil blive forbedret.

Du accepterer betingelserne i programmet og returnerer dit papirarbejde. Din gæld er "indskrevet" i programmet, og du begynder at foretage betalinger. Dine betalinger er placeret i en escrow-konto for at akkumulere, mens afregningsfirmaet forhandler med dine kreditorer.

Når der er nok penge på din konto for at tilfredsstille en saldo hos en af ​​dine kreditorer, kontakter afviklingsselskabet denne kreditor for at forhandle om accept af mindre end ansatbeløb for at tilfredsstille din gæld. Hvis kreditor er enig i de vilkår, som afregningsfirmaet foreslår, betales pengene for at tilfredsstille denne konto.

Afviklingsselskaber starter normalt med gælden med den laveste balance for at vise fremskridt. Processen gentages derefter med kontoen med den næst laveste balance.

Hvad er fangsten?

Selv om afviklingsprocessen kan virke ret ligetil, er der mange faldgruber i processen for forbrugerne. Når det kommer til gældsafvikling, er djævelen i detaljerne.

Mange gange vil afregningsfirmaer kun arbejde sammen med dig, hvis din gæld er $ 10.000 eller mere. Og mens gældsforretninger lover at reducere din saldo med op til 60 procent, undlader mange virksomheder at nævne, hvor meget du i sidste ende betaler for gebyrer.

Typisk vil mange gældsafregningsfirmaer tage de første tre eller fire månedlige betalinger til dækning af programmets gebyrer. Det betyder at du kan betale ind i et afviklingsprogram i op til et år nogle gange med absolut ingen af ​​de penge, der anvendes på din gæld. Nogle afviklingsselskaber opkræver et gebyr på forhånd, et månedligt gebyr og et gebyr, når kontoen er afregnet.

Afregningsfirmaer kan kun arbejde med usikret gæld, da der ikke er nogen sikkerhedsstillelse for at tilbagebetale, når du stopper med at foretage dine betalinger. Der er nogle mindre end troværdige afregningsfirmaer, der ikke fortæller dig dette på forhånd.

Et andet fald er, at mange afviklingsselskaber vil råde dig til at stoppe med at betale på kreditkort, du stadig har aktiv. Årsagen er, at mange oprindelige kreditorer ikke vil afregne en gæld hos en forbruger.

På dens Think Debt Relief hjemmeside, Amerifree Financial krav, "I modsætning til en konkurs, vil vores gældsafvikling program IKKE vises på din kredit rapport." For at bosætte sig skal en gæld typisk imidlertid afholdes af en tredjepartsindskyder, der normalt betaler overalt mellem 7 og 14 cent på dollaren for at erhverve gælden. Når du holder op med at betale dine nuværende konti, kan de negative virkninger på din kredit være betydelige. Afviklingsprogrammer er kun fornuftige, hvis gældene indskreves allerede i samlinger.

Mange afviklingsprogrammer tager længere tid end forventet. Hvis du har problemer med at betale dine regninger til tiden hver måned, kan det være svært at være i gang med et afregningsprogram. De mindre end ærefulde afviklingsselskaber ender med at opretholde de modtagne betalinger, selvom du vælger at afslutte før du gennemfører programmet.

Et hurtigt besøg på afviklingsselskabernes hjemmesider som Freedom Debt Relief, Freedom Financial Network, National Debt Assistance og National Debt Relief afslører brugen af ​​udtrykkene "up to" og "could" når man henviser til, hvor meget du kan spare i en gældsafvikling program. Faktum er, uanset hvad du er lovet på telefonen af ​​en repræsentant fra disse virksomheder, hvor meget du vil spare i et gældsafviklingsprogram, er ikke garanteret.

Som forbruger er det måske den største ting at være opmærksom på, at du som regel kan afregne dine egne konti for langt mindre end at have et afregningsfirma afregne for dig.

Debtforvaltning og DIY-afvikling

Hvis du kæmper med kreditkortgæld og kontiene er aktuelle, kan du blive bedre tjent med at arbejde med et legitimt gældshåndteringsprogram (se Ressourcer for et eksempel). Disse programmer vil forhandle med dine kreditorer for at sænke din rente.

En DMP reducerer ikke din samlede gældsbeløb. I stedet for ved at opnå lavere renter for dig, hjælper DMP-programmer dig med at betale din udestående gæld hurtigere, end du selv kunne, da en større del af din gæld går til princippet i stedet for at være interesseret. Du betaler flere af gælden tilbage i en DMP, men dine konti holdes aktuelle i stedet for at bortfalde til samlinger.

For at afregne en samlingskonto skal du erhverve den kreditgivers postadresse, der er angivet på din kreditrapport. Hvis gælden stadig er inden for rammerne af begrænsninger, skriv et brevtilbud til at betale samlingsagenturet en procentdel af gælden i bytte for at kontoen fjernes fra din kreditrapport.

Hvis indsamleren indvilliger i dine betingelser, skal du betale det aftalte beløb med en postanvisning.