Investering på et stramt budget

Når snak vender til Wall Street, drejer du og går væk? I dagens økonomi er det investeret på alles opgaveliste - lige efter at have betalt pantet, køber mad, betaler de kreditkort, bidrager til børnenes kollegium, administrerer de medicinske regninger og … vel som listen fortsætter, investering har en måde at glide lige fra siden.

Aktier kan være "skræmmende" investeringer, men de kan også tilbyde det største afkast. På et stramt budget er det godt at være forsigtig, men det er også godt at begynde at forstå de gode risici, der skal tages.

Livsstil er et valg. Hvis din nuværende livsstil bruger al din indkomst, er det tid til at skære ned. Gå tilbage til budgettet og begynd at presse. Ingen dør fra at annullere dit kabel eller skære tilbage på celle service.

Jim Heitman, Finansrådgiver, Kompas Finansiel Planlægning

Tid er penge

Investering er ikke kun for de rige, og dem med beskedne eller moderate indkomster kan få brug for det endnu mere.

Mens begrebet pensionering kan virke lidt optimistisk for dem, der står over for ballonregninger og uendelige udgifter, kan planlægning nu, uanset alder eller økonomisk situation, kun gavne dig i fremtiden. Din pension kan afhænge af det.

"Jeg tænkte på det her om dagen, da jeg blev lagt op i sofaen med sygdom og så mange sportsbegivenheder," sagde finansrådgiver Ken Weingarten fra Weingarten Associates, LLC. "Da jeg blev bombarderet med reklamer for biler og øl, tænkte jeg på hundredvis, om ikke tusindvis af meddelelser, hver og en af ​​os modtager hver dag for at bruge penge. Hvor mange beskeder modtager vi hver dag for at spare penge?"

Men hvis du vil have din bankkonto til at overleve dig - eller i det mindste vare længe nok for at give dig en god sendoff - skal du sokke nogle væk. Og en måde at hjælpe på er gennem investeringer.

Start med en strategi

Hvis investeringen er faldet fra din opgaveliste - og din radar - er det tid til at give det en chance.

Selv om grundlaget for bestande-og-obligationer elude dig, planlægger at begynde at dyppe tåen i vandet nu, så du ikke behøver at dyppe ind i dine nødbesparelser senere bare for at dække dine grundlæggende udgifter.

"Begynd at visualisere og tale om pensionering med din ægtefælle og venner", sagde finansrådgiver Laura Scharr-Bykowsky fra Ascend Financial Planning, LLC. "At holde det foran og midt kan være nyttigt at motivere dig. Jeg anbefaler i min pensionering workshops for folk at skabe en collage af deres ideelle pensionering. Vælg billeder af hvor du vil leve og hvad du vil gøre, og sæt det på et sted, hvor du ofte kan se det."

Tænk på en typisk dag i pensionering, sagde Scharr-Bykowsky, eller forestil dig, hvordan livet vil være som en alder af 90 år. Denne visualisering hjælper med at forankre fremtiden i virkeligheden, snarere end i en fjern og imaginær tid og sted. Og når du kan se din fremtid, kan du begynde at sætte konkrete planer på plads.

Det er godt at starte med et budget, der omfatter besparelser til pensionering.

"Pengestrømme er konge i den finansielle verden", siger Jim Heitman, en finansiel rådgiver med Compass Financial Planning. "For eksempel, sig din arbejdsgiver har en 401 (k) plan, du kan bidrage til. Opret en udgiftsplan, der forudsætter en lidt lavere hjemme-løn, og tilmeld derefter 401 (k) for at reducere dit hjem med så meget Nu spares du automatisk til pensionering."

Spil det sikkert - men ikke for sikkert

Uanset om du har en hvelv fuld af kontanter eller bare lidt løs ændring, invester dig ikke mere, end du har råd til at tabe.

Mens det kan størkne din fremtid, kan investeringer også skade din økonomi, hvis du tager for mange risici. Tag dog for lidt risiko, og du kan lukke op med en stagnerende sparekonto, der ikke kan holde øje med inflationen.

Det er vigtigt at bemærke, hvilke investeringer der har større risiko.

"Kontanter og obligationer har lavere volatilitet end aktier - især småkapitalværdipapirer (investeringer i mindre virksomheder)", sagde Scharr-Bykowsky. "Men hvis du øger din andel i værdiklassen for småkapitalværdier, kan du reducere din samlede aktieeksponering (beløb investeret i aktier og aktier)."

Heitman aftalt at være for forsigtig ved hjælp af kontantbaserede investeringer, såsom cd'er, faste livrenter og pengemarkeder, men advarede om, at for lidt risiko kan forlade dig bagud.

Aktier og andre aktieinvesteringer kan variere dramatisk, hvilket i bedste fald giver ubehag og panik i værste tilfælde. Men Heitman sagde, at disse "skræmmende" investeringer giver bedre odds ved at slå inflationen over tid.

"Du skal tage mere risiko for at få et bedre afkast i det lange løb," sagde han.

Det er vigtigt at opretholde en velafrundet portefølje, sagde Scharr-Bykowsky og foreslog at se på investeringsmodeller, der favoriserer forskellige aktiver for at forbedre ydeevnen og reducere risikoen.

"Disse enkle, billige porteføljer har langt mindre volatilitet end den typiske 60/40 portefølje (60 procent aktier, 40 procent rentebærende instrumenter)," sagde hun.

Kun du kan bestemme, hvor meget du har råd til at tabe - og hvor meget du kan få i processen.

Kan du gøre det? Ja du kan

Selv de med stramme budgetter og lille disponibel indkomst kan begynde at investere for pensionering. Jo mindre er desto vigtigere er det at starte nu, og Scharr-Bykowsky sagde at skabe en investeringskonto, der blev fulgt hurtigt, ved at etablere din nødfond.

"Nødreserven er meget vigtig for disse folk (med lidt penge at spare)," sagde Scharr-Bykowsky. "Deres bedste opsparingsstrategi vil være at maksimere en 401 (k) og / eller IRA-konto - bidrage til at få den fulde kamp, ​​hvis den er tilgængelig, så fokusere på din nødfond."

At betale dig selv først kan lyde som et kliché, men årsagen til at du hører det så ofte er, fordi det virkelig virker. En undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute (ERBI) viste, at deltagelse i pensionskonto på arbejdspladsen stiger dramatisk, når der er en opt-out versus en opt-in-bestemmelse.

Men hvis du stadig føler dig frazzled om, hvor du kan finde investeringsfonde, husk at næsten alle har muligheder.

"Livsstil er et valg," sagde Heitman. "Hvis din nuværende livsstil bruger al din indkomst, er det tid til at skære tilbage. Gå tilbage til budgettet og begynd at presse. Ingen dør fra at annullere dit kabel eller skære tilbage på celle service."

Undersøg både dine fornødenheder og luksus - vær ærlig og grundig - og afgør derefter hvad du kan gøre uden.

Tænk også på at konsultere en certificeret finansiel rådgiver, som en registreret hos National Association of Personal Financial Advisors.

Jo flere trin du tager, jo tættere vil du være i en sikker økonomisk fremtid.

Investering til det finansielt usikre

Ikke sikker på, hvordan du opbygger dine pensionsopsparinger på et stramt budget? Jean Setzfand, AARP direktør for økonomisk sikkerhed, tilbyder disse tips:

1. Vurder din situation. On-line værktøjer som AARP pensionskalkulator hjælper dig med at vide, hvor meget du skal spare. Må ikke modløses, hvis nummeret ser ud til at være for stort. Begynd små - gennem magiske sammensætninger, selv små mængder investeret nu kan vokse dramatisk over tid.

2. Alloker din opsparing. Hvis du vil gemme, men ikke har noget tilbage i slutningen af ​​måneden, kan det være på tide at revurdere dine udgifter. Lav en liste over behov mod ønsker. Er der endda nogle få "ønsker", du kan give op til at tildele til besparelser?

3. Hvis din arbejdsgiver tilbyder 401 (k), skal du tilmelde dig og bidrage mindst nok til at opfylde enhver arbejdsgiverkamp - det er gratis penge. Hvis du ikke har adgang til besparelser på arbejdspladsen, skal du åbne en IRA med en velrenommeret lavprisudbyder, der er garanteret FDIC / SIPC.

4. Shoppe rundt. Gebyrer og omkostninger kan variere meget mellem forskellige investeringer og finansielle produkter. Brug af en rabatmægler og køb og salg af investeringer online kan holde dine omkostninger nede. Overvej også indeksfonde, som generelt koster mindre end andre fonde.