Indholdsfortegnelse:
- Lånemodifikation
- Retningslinjer for støtteberettigelse
- Beregning af betalinger
- Andre modificeringsmetoder
Et realkreditlån tillader nogen at finansiere sit boligkøb med midler lånt fra en bank eller anden långiver. Efter at papirarbejdet er underskrevet, forfalder månedlige betalinger med en fast eller variabel rente på det resterende hovedbeløb. Hvis låntager finder udbetalinger vokser stadig vanskeligere at gøre, kan han muligvis ændre vilkårene for lånet med långiveren. En metode til at gøre dette er gennem en udskudt balance arrangement.
Lånemodifikation
En låntager i økonomiske problemer er dårlige nyheder for pant långiveren. Banker og realkreditinstitutter ønsker at undgå afskærmning proces, hvilket tager tid og normalt resulterer i, at en del af det oprindelige lån afskrives som tab. For at undgå standard og afskærmning kan en långiver tilbyde a lån modifikation der reducerer månedlige betalinger ved at reducere renter, forlænge lånets løbetid eller udskille betaling af en del af hovedstolen.
Retningslinjer for støtteberettigelse
Lån modifikation er ikke det samme som refinansiering, hvor låntageren kontrakter for et nyt lån. Modifikation betyder i grunden en reduktion af den månedlige betaling til et håndterbart beløb for låntageren. Hver långiver har et sæt retningslinjer for at bestemme en låners valgbarhed. I de fleste tilfælde er hjemmet muligvis ikke i afskærmning, og låntageren skal stå over for nogle økonomiske problemer, som f.eks. Ledighed eller stejle medicinske regninger.
Den føderale regerings Hjem Affordable Modification Program fastsætter mere specifikke retningslinjer: hjemmet skal være ejerbesat; realkreditlånet skal være lukket før 2009 låntageren skal have tilstrækkelig indkomst til at håndtere en ændret betaling; og balancen skyldes, for en enkeltfamilie enhed, må ikke være mere end $ 729.750.
Beregning af betalinger
Når låntageren er kvalificeret, er den sædvanlige tilgang at beregne hans månedlig bruttoindkomst, og derefter anvende en rimelig procentdel af denne indkomst på realkreditbetalingen. Et lån modifikation på 35 procent ville for eksempel kræve en betaling på $ 700, hvis låntageren tjener $ 2.000 om måneden. En ændring af udskudt saldo ville fortsætte med at tage rentebetalinger i sin helhed, samtidig med at en del af hovedstolen blev afsat indtil ændringen udløber, eller lånet når slutningen af dets løbetid, når den udskudte saldo - uden renter - ville forfalde i en ballon betaling. Denne låntager skal også foretage udskudt saldobetaling, hvis lånet refinansieres eller hjemmet sælges.
Andre modificeringsmetoder
Et lån modifikation ved hjælp af udskudt hovedstol er også kendt som forebearance. Det er mere almindeligt end tilgivelse, hvor en långiver simpelthen reducerer den primære saldo uden forventning om tilbagebetaling. I henhold til retningslinjerne for Home Affordable Modification Program skal deltagende långivere - støttet af finansiering fra US Treasury - fastsætte et mål på 31 procent af brutto månedlig indkomst for kvalificerede urolige låntagere og følge en række trin for at nå dette nummer. Det første skridt er en reduktion i renterne så langt som et gulv på 2 procent; det andet forlænger lånets løbetid op til 40 år. Hvis den månedlige betaling stadig er over 31% -niveauet, kan långiveren derefter udskyde hovedstol eller tilgive en del af lånet.