Indholdsfortegnelse:
Pensionering kan være en udfordrende sæson for livet for mange, især når indtægterne falder og besparelser begynder at løbe lavt. Mens nogle mennesker akkumulerer meget rigdom i forskellige former for likvide investeringer, har andre de største dele af deres nettoformue bundet i anlægsaktiver, især fast ejendom. Home Equity Conversion Mortgage, eller HECM, eksisterer for at give seniorer adgang til egenkapitalen i deres hjem og bidrager til at lette byrden af leveomkostninger.
Begrænsninger
For at kvalificere sig til en HECM skal du opfylde et sæt kriterier, der er fastlagt af Forbundsbolaget. Som q låntager skal du være mindst 62 år gammel, optage dit hjem som primærbolig og kun bære et lille pant eller eje dit hus direkte. Du må ikke være skyldig i gæld til den føderale regering, og du skal deltage i en HECM informationssession.
Format
Modtagelse af betaling fra en HECM kan arrangeres i et af fem formater. Tjenestebetalinger er lige månedlige betalinger, der fortsætter, indtil hjemmet ikke længere tjener som primærbolig for låntager, som i tilfælde af død eller salg af hjemmet. Terminsbetalinger er lige månedlige betalinger foretaget i et fast antal måneder. En kreditkreds, den tredje mulighed, kan åbnes for at give fri adgang til midler op til en forudbestemt kreditgrænse. De sidste to muligheder er simpelthen en kombination af enten termi- eller udbetalinger med en kredit. Tilbagebetaling på balancen af lånet foretages, når huset sælges, fungerer ikke længere som en primær bopæl eller i tilfælde af død.
Omkostninger
Der er fem separate typer gebyrer forbundet med at åbne en HECM, som alle låntager kan finansiere gennem provenuet af realkreditlånet. Udstedelsesgebyret opkrævet af långiveren varierer afhængigt af boligens værdi, men kan ikke overstige $ 6.000. Lukning omkostninger kan også tilfalde, herunder ejendomsvurdering og inspektion gebyrer, titel søgning og forsikring, pant skatter og gebyrer for en kreditcheck, blandt andre. FHA opkræver et gebyr for forsikring af realkreditlån svarende til 2 procent af værdien af hjemmet foran plus 1,25 procent af realkreditbalancen, der opkræves årligt i løbet af realkreditlånets løbetid. Långivere vil også opkræve et månedligt lån service gebyr capped på $ 35 hver måned. Endelig, og mest signifikant, tilfører lånet renter baseret på de betingelser, der er fastsat for lånet.
Overvejelser
Når du beslutter dig for, om en HECM passer dig, skal du overveje dine forhold omhyggeligt, især din nuværende alder, hvor lang tid du forventer at bo i din nuværende bolig, hvordan du skal betale lånet, når det skal betales, andre finansieringsmuligheder er tilgængelige til dig, og om de betydelige omkostninger ved dette pant er opvejet af de fordele, der ydes ved modtagelse af lån betalinger.