Indholdsfortegnelse:
- Usikrede lån er risikabelt for långiveren
- Retlige inddrivelseslove
- Loven om garnering af løn
- Lov om beslaglæggelse af ejendom til at betale en usikret gæld
- Der er en statut for begrænsninger
Når du laver et relativt lille køb, kan du overveje at betale for det med et personligt lån. Låntagere bruger disse lån til at købe ferie, teknologi eller boligforbedringsvarer eller at konsolidere gæld eller betale uventede udgifter. I modsætning til realkreditlån er usikrede personlige lån ikke støttet af sikkerhedsstillelse som dit hjem. Långiveren er afhængig af dit løfte om at foretage betalingerne - og står en stor chance for at tabe penge, hvis du har standard på lånet.
Usikrede lån er risikabelt for långiveren
High-dollar lån som realkreditlån er næsten uundgåeligt sikrede lån. Sikrede lån understøttes af sikkerhedsstillelse som en ejendom. Hvis du som standard kan banken beslaglægge sikkerheden, sælge den og bruge provenuet til at betale den resterende saldo. Usikrede lån har ingen sikkerhedsstillelse for at sikkerhedskopiere lånet. Dette skaber en langt større risiko for långiveren. Långivere mindsker risikoen med strengere kvalifikationskriterier og højere rentesatser. Låntagere med dårlig kredit vil ofte have svært ved at få et usikret lån.
Retlige inddrivelseslove
Hvis du som standard har en usikret långiver, skal du få en domstolsbeslutning mod dig for de forfaldne betalinger. Banken kan ikke bare tage penge ud af din konto eller sende repo-manden rundt for at gøre krav på dit fladskærms-tv. Typisk vil en långiver forsøge at indsamle gælden i flere måneder, før den overføres til en advokat eller et samlingsagentur. Gældssamlere har en lovpligtig forpligtelse til at handle ærefuldt efter den føderale lov om inkassovirksomheder, der forbyder indsamlingsagenturer at vildlede, misbruge eller chikanere debitor. For eksempel kan en gældssamler ikke ringe til dig gentagne gange eller true at beslaglægge dine ejendele. Staterne kan have deres egne hårdere regler.
Loven om garnering af løn
Når långiveren har en dom, skal den bestemme en måde at indsamle gælden på. Den mest almindelige inddrivelsesmetode er en ordre for "garnishment", som gør det muligt for långiveren at tage gælden direkte ud af din løn- eller bankkonto. Ifølge loven kan långivere ikke garnere mere end 25 procent af din nettolønneseddel, og de kan ikke forlade dig en ugentlig indkomst mindre end 30 gange den føderale minimumsløn. Nogle stater har lavere grænser. Socialsikringskontrol, arbejdsløshedsunderstøttelse, invalideydelser, pensionskort og lønmodtagernes erstatningskvoter er alle beskyttet mod garnering. Pennsylvania, South Carolina og Texas tillader ikke garnishments overhovedet.
Lov om beslaglæggelse af ejendom til at betale en usikret gæld
En anden mulighed er for långiveren at få en domstolsbeslutning, der gør det muligt for sheriffen at besøge dit hjem og tage penge, han finder der op til dommens størrelse. Retten kan også tillade en sheriff at tage smykker, kunst, teknologi eller anden ejendom, der er mere værd end hvad du skylder. Loven her er, at sheriffen ikke kan røre ved "fritaget ejendom" - en liste over personlige ejendele, som du har lov til at beholde, uanset hvor meget gælden er. Listen varierer fra stat, men omfatter generelt mad, møbler, tøj, kæledyr, medicinsk udstyr og et køretøj op til en vis værdi - siger $ 3.000.
Der er en statut for begrænsninger
Alle stater har en lov om begrænsninger for indsamling af personlige lån. Hvis långiveren ikke har været til retten og vundet en dom inden udløbet af forældelsesfristen, bliver gælden juridisk uindkøbelig. I de fleste stater er loven om begrænsninger omkring seks år. Louisiana, Kentucky, Rhode Island og Ohio har længere begrænsninger på 10 år.