Indholdsfortegnelse:
Kreditkort og gæld er en del af det moderne liv. Kreditkort har dog næsten altid højere renter end nogen anden form for gæld, som en forbruger sandsynligvis vil støde på. Forståelse af et kreditkorts rentesats, og hvad kortets APR rent faktisk er, er derfor nøglen til enhver lydstyringsplan.
Misforståelser
En fælles misforståelse med kreditkort er, at den årlige procentsats (APR) er den faktiske rente på den udestående saldo på kontoen. Det er ikke sandt. Et kreditkorts APR er et skøn over, hvad renten er eller vil være i den nærmeste fremtid. I lyset af stabile forhold er APR i bedste fald en delvis afspejling af den effektive årlige rente (EAR), men det er ikke altid tilfældet. Ustabile forhold kan medføre, at APR har lidt lighed med, hvad EAR vil være ved udgangen af et regnskabsår.
Overvejelser
De væsentligste forskelle mellem EAR og APR er to gange. For det første er EAR ikke almindeligt anerkendt som en juridisk betegnelse, og er bestemt ikke anerkendt som sådan i de stater, hvor næsten alle kreditkortselskaber er baseret (såsom Delaware). For det andet omfatter EAR ikke engangsændringer, såsom forreste eller sene gebyrer. Det omfatter heller ikke ekstraordinære omstændigheder, som dem, der kan medføre, at din rente ændrer sig, såsom forsinket betaling, balanceoverførsler eller særlige tilbud.
Funktioner
Kreditkortrenterne bestemmes hovedsageligt af den rente, der opkræves af Federal Reserve, udstederens fremskrivninger om fremtidig inflation og udstederens vurdering af kundens kreditværdighed. Lav rente, stabil inflation og god kredit historie kan svare til en lav rente på et kreditkort. For eksempel nød mange amerikanere satser på mellem 9 og 12 procent i slutningen af 1990'erne, en afspejling af de økonomiske forhold i tiden. De samme amerikanere modtager nu sandsynligvis priser på 15 til 19 procent på deres kreditkort, hovedsageligt på grund af fremtidige fremskrivninger for højere renter og større inflation.
Advarsel
Kreditkortrenter og minimumsbetalinger er ofte dårligt forstået, og dette manglende forståelse af dem kan resultere i betydelige, forbrydere langfristede gældsforpligtelser. For eksempel, hvis der antages en stabil balance, og alle andre forhold forbliver de samme, er en APR på 12,99 procent i løbet af et års værdiforbrug af samme rente den samme som en EAR på 13,79 procent. Matematikken involveret i at bestemme disse tal er kompliceret. Resultatet er, at planlægning af kreditkortgæld med faste afdrag ofte er defekt, fordi i tilfælde af en stor balance kan forskellen på 1,5 procent stadig øge op til hundreder af dollars om året.
Fordele
Kreditkort tilbyder forbrugerne en klar kilde til kredit. På trods af de rentesatser, der altid er højere end dem, der er involveret i banklån, kan dette være et nyttigt værktøj til enkeltpersoner eller familier, der søger at få enderne til at mødes, når de står over for kortsigtede økonomiske vanskeligheder. Det er især tilfældet i USA, hvor der er en meget lav personopsparing.