Indholdsfortegnelse:
At spare for pensionering kan være en skræmmende opgave i de bedste scenarier - du ved, når du har et stabilt fuldtidsjob med et 401k og et generøst arbejdsgiver matchprogram. Lad os være klare: Det er det bedste scenario. Når du er freelancer, spænder din indkomst sammen en opgave ad gangen og sparer for noget, endsige Big Faraway Future, kan virke næsten umuligt.
Men det er det ikke. Det er ikke umuligt, og mere end det er det vigtigt. Her er nogle grundlæggende ting at huske på, når det handler om at spare for dine gyldne år under din freelancing / knapt komme i årevis.
Start nu.
Ja, lige nu. Så snart du er færdig med at læse denne artikel, skal du begynde at spare for pensionering. Udryddelse er aldrig en god vane, men når det kommer til at spare for pensionering, kan det være helt forbandende. CNN Money forklarer ræsonnementet perfekt, ved hjælp af noget uopretteligt - koldt hårdt tal. Eksemplet CNN-anvendelser går som dette: Forestil dig, at du begynder at spare for pensionering, når du er 25 år gammel, og du sætter væk $ 3.000 om året i 10 år. Derefter ved 35 vælger du at spare for pensionering, er det ikke længere for dig, og du stopper med at spare helt og bare forlade de penge, du allerede har lagt væk på din pensionskonto. Hvis du antager et årligt afkast på 7%, når du går på pension ved 65, har du 338.000 dollars sparet til pensionering. Ikke dårligt, ikke?
Forestil dig nu, at du venter til 35 til Start sparer og sparer det samme beløb ($ 3.000 / år) hvert år, indtil du vender 65 og går på pension. For at være klar er det 30 års besparelser i stedet for 10 år som i det første scenario. Bortset fra i dette tilfælde vokser de penge, du lægger i de samme investeringer med samme 7% årlige afkast, kun til $ 303.000, når du går på pension. Og det, mine venner, er herlighed (eller sug, hvis du starter for sent) af sammensatte interesser.
Så tl; dr: Begynd at gemme rigtigt denne anden, for i pensionsspare spillet er tiden næsten vigtigere end penge. Jo længere du sparer, desto mere slutter du med, stort set hver eneste måde, du skar det.
Kend dine IRA'er.
Som freelancer vil du ikke have en 401k at investere i. Du skal spare uafhængigt i en IRA eller ansætte en finansiel rådgiver til at administrere dine investeringer for dig (mere senere). Der er flere typer pensionsplaner til rådighed for dig, og NerdWallet har et godt diagram, der bryder ned de fem typer IRA'er, herunder grundlæggende, fordele og ulemper ved hver. Men de mest almindelige IRA'er, du sandsynligvis vil overveje, er traditionelle IRA'er og Roth-IRA'er.
Hvilken plan er bedst for dig afhænger af din økonomiske situation og personlige præference. Planerne er ens - begge grænsebidrag til $ 5.500 om året (indtil du er 50, når grænsen stiger til $ 6.500 / år), og begge finansieres tilsvarende. Den største forskel er i skatter. For en traditionel IRA, du laver bidrag før skat, hvilket betyder, at du ikke betaler skat på pengene, før du tager det ud af kontoen for at finansiere din fantastiske pensionstilstand. Med en Roth IRA bidrager du efter skat dollars, hvilket betyder, at der ikke er nogen skat på forhånd, men du vil ikke skylde skatter på pengene, når du tager det ud af kontoen ved pensionering. Det betyder også, at disse konti har en tendens til at være mere tilbøjelige, hvis du skal gøre en tidlig tilbagetrækning (men alvorligt, gør ikke en tidlig tilbagetrækning).
Desuden har du som freelancer mulighed for at udforske andre pensionsregnskaber, der er udpeget specielt til selvstændige. IRS nedbryder de forskellige planer, men den mest almindelige for de fleste frilansere vil sandsynligvis være SEP (forenklet medarbejderpension) IRA. Dette er en god mulighed, hvis du vil spare mere end $ 5.500 om året til pensionering, da SEP IRA'er giver dig mulighed for at bidrage med op til 25% af din skattepligtige indkomst (eller $ 53.000 pr. År, afhængigt af hvilket beløb der er mindre).
Indstil automatiske bidrag.
Det er nemt at oprette automatiske bidrag til en 401K. Pengene kommer automatisk ud, før skat og efter den første lønseddel eller to, bemærker du næppe forskellen. Når du sparer uafhængigt, kan det være sværere at få motivation til at overføre dine hårdt tjente (og endnu ikke beskattede) dollars til en konto, som du ikke kan røre, før du er 65.
Sammenkædning af din check- eller opsparingskonto til din pensionskonto (uanset art du vælger) og opsætning af automatiske betalinger vil hjælpe. Det vil ikke slippe af med at se penge forlade din konto, men det vil fjerne muligheden for at udsætte investeringen eller bruge pengene noget på kort sigt, som et par sko, du ikke har brug for eller en ny iPhone når du ved godt din er stadig stor.
Overvej at ansætte en proffs.
Du kan helt klart styre din egen pensionsopsparingsplan. Det er en fuldstændig gennemførlig ting for normale mennesker. Men hvis du ved, at du er den slags person, der får hovedpine, ser på numre eller bare ikke vil beskæftige sig med besværet med at administrere kontoen selv, overveje outsourcing, der arbejder til en finansiel rådgiver.
Gebyrstrukturer varierer fra faste priser til en procentdel af indtjeningen på dine investeringer, så shoppe rundt og find en rådgiver, der opfylder dine behov, og hvis sats og gebyrstruktur du har det godt af. Du bliver nødt til at oprette et par indledende møder og / eller telefonopkald for at få bolden til at rulle, men når det er gjort, kan du slappe af lidt. Igen er det ikke det rigtige valg for alle, og hvis du er en taleperson (eller villig til at lære at være en), er det måske ikke værd at betale en rådgiver. Hvis du er den slags person, der måske aldrig virkelig Kom godt i gang med at spare for pensionering, hvis du skal gå helt alene, men det kan være værd at betale nogen for at håndtere størstedelen af arbejdet for dig.
At spare for pensionering som freelancer er ikke så simpelt som at kontrollere ja på en 401k tilmeldingsformular, men det er ikke mareridtet du måske frygter, heller ikke. Hvis du forpligter dig til at lære om de forskellige planer, der er til rådighed for dig og vælge den der bedst passer til dine behov, er du halvvejs der. Og så sjovt som at lægge dine dollars væk kan være nu, vil du være taknemmelig, gjorde du, når du kommer til at gå på pension i det gode liv.