Hvordan man forklarer ARM-realkreditlån

Rentetilpasningslån er mere komplekse end fastforrentede lån. ARM-lån kan ændres gennem hele tilbagebetalingsperioden. Således betragtes de som mere risikable, fordi dine betalinger stiger over tid.Selv om den lave startrente, der tilbydes af de fleste ARM'er, er fristende, så spørg din långiver om dine ARMs funktioner og spørg dig selv, om det passer til din økonomiske situation.

Et ARM-lån har en lav indledende rente, men kursen ændrer sig over tid.kredit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Indledende faste renteperioder

En af de vigtigste fordele ved en ARM er den oprindelige, diskonterede rentesats, som generelt er lavere end for et fastforrentet lån. Den oprindelige sats varer typisk tre, fem, syv eller ti år; dette er kendt som indledende, teaser eller fast rente periode. Dog må man ikke forveksle den midlertidige faste rente for en ARM med det traditionelle fastforrentede lån, som har en fastlagt indlånsrente, der varer lånets løbetid.

ARM Justeringer og øvelser

En ARM satser justerer eller ændrer sig, når den oprindelige sats udløber. ARM'en kan også kontinuerligt justere derefter. For eksempel, hvis din oprindelige renteperiode varer tre år på en 30-årig ARM, er din rente fastsat i tre år og kan tilpasses årligt for den resterende 27-årige periode. Dette betyder, at hvis dit lån justeres hvert år efter den første tilpasning, ændres din betaling 28 gange før lånet er betalt.

Hybrid eksempler

ARM'er er også kendt som hybrider på grund af deres to komponenter:

• den oprindelige fastrenteperiode
• Antallet af år mellem efterfølgende tilpasninger.

Hybrider kommer i mange variationer, afhængigt af långiveren. For eksempel justerer 5/1, 7/1 eller 10/1 hybrider efter henholdsvis 5, 7 og 10 år, og hvert år derefter. Du kan endda finde hybrider med 2-, 3- og 5-årige justeringsperioder. For eksempel har en 7/2 hybrid sin første tilpasning på det 7-årige mærke og ændres hvert andet år bagefter.

Indekser, margener og kasketter

Markedsaktivitet og långivere bestemmer din ARMs indeks, som kun er en del af din rente. Din långiver kan tilbyde dig en ARM med et indeks, der er fastsat af London Interbank Offered Rate, eller LIBOR, eller Fonden for Fondsindeks, kendt som COFI. Långivere kan også indstille deres egne indekser til ARM'er.

Långivere tilføje en procentdel til indekset, kendt som en margen, for at komme op med din rente. Marginen varierer fra långiveren, men forbliver generelt det samme i hele lånets løbetid. Det er ofte baseret på din kredit score. Summen af ​​indekset og margen svarer til din fuldt indekseret sats.

For at sikre, at din betaling ikke overstiger et bestemt beløb, kan långivere placere caps på justeringer. Den periodiske justeringshætte begrænser hvor høj eller lav din hastighed kan gå efter den indledende indstilling. Livstidsloven begrænser det beløb, som det kan ændre i alt i løbet af lånets løbetid.

Spørgsmål til Spørg

Ifølge Consumer Financial Protection Bureau skal du spørge din långiver en række spørgsmål for at sikre, at du forstår, hvordan din ARM fungerer, herunder men ikke begrænset til:

• Hvor længe varer den oprindelige nedsatte sats?
• Hvad vil prisen være efter den nedsatte prisperiode er overstået?
• Hvor ofte ændres kursen derefter?
• Hvad er mit indeks, margen og nuværende sats?
• Hvad er sats og betalingskort?