Indholdsfortegnelse:
Handelsbanker er blandt de største finansielle formidlere på markedet. Som følge af denne rolle er forretningsbankerne udsat for de risici, der påvirker både værdipapirmarkederne og de økonomiske forhold, som påvirker forbrugerne. For at forstå de risici, der er forbundet med kommercielle banker, er det nyttigt at overveje nogle nøgleområder, der påvirker bankaktiviteter.
Renterisiko
Renterisiko er en af de mere udbredte risici for kommercielle banker. Handelsbanker er generelt dygtige til at mindske renterisikoen i deres investeringsporteføljer. Renterne ligger dog uden for domænet for forretningsbankens operationer. I stedet har Federal Reserve, USAs centralbank, en betydelig indflydelse på renten. Som følge heraf forsøger kommercielle banker at afdække deres lån mod eventuelle ændringer i det generelle renteniveau i økonomien. For eksempel, hvis en bank laver et forretningslån og opkræver låntageren 5 procent rente med et renteniveau på 2 procent, vil banken opnå en fortjeneste på 3 procent, hvis renten forbliver på 2 procent i hele lånets løbetid. Men hvis det generelle renteniveau stiger fra 2 til 3 procent, vil bankens overskud falde til 2 procent.
Standardrisiko
Kommercielle banker laver generelt de fleste af deres penge på lån. Selv om bankerne skærmer låntagere og analyserer deres finansielle stilling og betalingsevne, er kommercielle banker stadig modtagelige for låntagers misligholdelse. Når låntagere ikke er i stand til at betale, har de standard på et lån, hvilket får banken til at tabe penge. Selv om en generel analyse af en banks udlånsportefølje vil indikere en lille misligholdelsesgrad, kan udbredt låntagers standard risikere en solvens i en kommerciel bank.
Regulering
Handelsbanker er også underlagt regulering. Afhængig af typen af bank, specialisering og tilstand, hvor de opererer, arbejder forretningsbanker inden for rammerne af lovlig regulering. Når reglerne ændres, ændres bankens operationelle ramme, hvilket kan påvirke dets evne til at generere overskud fra lån. For eksempel kan Federal Reserve øge mængden af nødvendige reserver, hvilket tvinger handelsbanker til at tilbageholde flere penge til dækning af kundernes tilbagekøb. Dette reducerer mængden af bankkapital til rådighed for udlån, hvilket kan reducere bankoverskuddet.
Offeromkostninger
Selvom lån er en væsentlig del af forretningsbankens operationer, kan bankerne ophøre med udlån af frygt for udbredt misligholdelse. Hvis en banks økonomiske analyse forventer en faldende økonomisk aktivitet, kan en kommerciel bank forvente en reduceret kapacitet af låntagers tilbagebetaling. Med en højere standardsats kan en bank helst foretrække at investere kun en del af sin kapital for at tjene penge fra et par succesfulde lån frem for at risikere flere penge med potentialet for misligholdelse.
Indlån
Kommercielle banker stole dels på at tiltrække indlån fra kunder for at finansiere bankinvesteringer og lån. For at gøre det tilbyder mange kommercielle banker traditionelle banktjenester, herunder certifikater for indbetaling og kontrol, opsparing og pengemarkedsregnskaber. Derudover kan bankerne øge rentebetalingerne på disse konti for at gøre dem mere attraktive for indskydere. Uden en ensartet strøm af indlånsfonde ville kommercielle banker ikke kunne operere på et optimalt niveau.