Indholdsfortegnelse:
- Automatiseret og Manuel Underwriting
- Underwriters Hold øje med långiveren
- Typer af dokumenter, der er beskrevet i Underwriting
- Underwriting Red Flags
Meget af dit boliglån ansøgning er analyseret bag kulisserne af et realkreditobligator. Lånemyndigheder hos et bank- eller realkreditfirma giver forudgående godkendelse på grundlag af en foreløbig gennemgang af din ansøgning, indtægt, aktiver og kredit, men hovedparten af papirarbejdet er overladt til en manuel garantist for grundig gennemgang. En underskriver sikrer, at alle aspekter af lånefilen opfylder långiverens og lån investorens retningslinjer. Underwriting-scenen kan tage timer eller dage, afhængigt af lånefilens kompleksitet. Underwriting kan også være en udtømmende proces for nogle låntagere.
Automatiseret og Manuel Underwriting
En långiver kan køre dine ansøgningsoplysninger, indtægter, aktiver og kredit gennem forsikringsprogrammer, inden den går til garantien. Automatiseret tegning giver et hurtigt og upfront respons baseret på information du og låneofficer input til systemet. Dit lån kan godkendes, afvises eller henvises til a manuel underwriter til yderligere gennemgang baseret på de data, du giver. Selv når automatiseret tegningsgaranti genererer en godkendelse, bliver din lånefil stadig underkastet en endelig, manuel underskriverens gennemgang for at sikre, at din finansielle dokumentation opfylder långiverens retningslinjer.
Underwriters Hold øje med långiveren
Underwriters fremmer långiverens bedste interesser. Forfattere, der arbejder for en bank, kan f.eks. Overholde bankens proprietære retningslinjer, men hvis underskriveren arbejder for et realkreditfirma, der laver lån til Fannie Mae eller Freddie Mac, følger underwriter Fannie og Freddie-reglerne. Det samme kan siges for forsikringsgivere, der gennemgår lån til Federal Housing Administration forsikring - de følger FHA retningslinjer. Låntagere skal som regel betale for en hjemmeevaluering, når de køber eller refinansierer et hjem. Vurderingsrapporten bestemmer hjemmets værdi og tilstand. En underskriver gennemgår vurderingen for at sikre, at hjemmet er tilstrækkelig sikkerhedsstillelse.
Typer af dokumenter, der er beskrevet i Underwriting
Underwriters bekræfter, at dine finansielle dokumenter matcher de oplysninger, du lægger på ansøgningen. Forsikringshaverne bekræfter f.eks. Din ansættelsesstatus ved at ringe til din arbejdsgiver eller sende dem en ansættelsesbekræftelsesformular. De analyserer også et til to år af selvangivelser for at bekræfte din indtjening. Underwriters undersøger dine kontoudtog og kan anmode om yderligere oplysninger om usædvanlige indskud, for at sikre, at du ikke har lånt penge. De kræver også forklaring på de seneste kreditforespørgsler, der fremgår af din kreditrapport, for at afgøre, om du for nylig har taget på mere gæld, og om den nye gæld vil påvirke din evne til at betale pantet.
Underwriting Red Flags
En øget gældsbelastning, misinformation om din ansøgning, mangler i beskæftigelse, et hjems farlige forhold eller uverificerbare indtægter og aktiver kan medføre, at forsikringsgiverne nægter dit lån, ændrer vilkårene for dit lån eller anmoder om yderligere papirarbejde. Långivere kræver en vis gæld-til-indkomst ratio til at godkende lån. For eksempel, hvis din gældsbelastning i forhold til din indkomst overstiger acceptable beløb, kan långiveren nægte dit lån. I tilfælde af en lavt vurderet værdi eller seriøse, ubestemte ejendomsforhold, kan långiveren afvise lånet. Hvis din kontoudskrift viser nylige indskud til flere hundrede eller flere tusinde dollars, kan garantisten anmode om et papirspor af hvert stort depositum.