Indholdsfortegnelse:
- Mindste vurderingstype, der er nødvendig
- Monetære Beløb
- Vurdering fastsættes af långivere
- En advarsel om AVM'er
Lån långivere analysere dit hjem værdi før udstedelse af et hjem egenkapital kredit. En HELOC fungerer meget som et kreditkort, hvilket gør en del af dit hjem egenkapital tilgængelig til brug på en revolverende basis. Du kan låne fra din ledige kreditlinje op til en vis grænse og betale ned saldoen for at genoprette din kredit. Långivere bestiller vurderinger og fastsætter mindste inspektionsstandarder for HELOCs.
Mindste vurderingstype, der er nødvendig
Dit hjem tjener som sikkerhedsstillelse for en HELOC, derfor skal långivere sikre, at dit hjems værdi er tilstrækkeligt til at inddrive en udestående saldo, hvis du ikke foretager betalinger. En vurdering gør det muligt for långivere at "se" dit hjem og afgøre, om dets værdi og betingelse opfylder HELOC's underwriting retningslinjer. Långivere kan anmode om en fuldstændig vurdering af et certificeret eller licenseret vurderingsfirma, en drevvurdering eller en computeriseret vurderingsmetode kendt som en automatiseret værdiansættelsesmodel eller AVM. Den krævede minimale vurderingstype afhænger af lånebeløbet og långiverens præference.
Monetære Beløb
HELOC-grænsen påvirker de minimumskrav, som en långiver opstiller. For eksempel betragtes en HELOC på $ 250.000 eller mere som højrisiko. Føderale finansielle bestemmelser kræver, at långivere bestiller fulde indvendige og ydre evalueringsinspektioner for højrisiko-lån. HELOCs af mindre mængder, der ikke kræver gennemløbsbedømmelser, kan kvalificere sig til drev-, udvendige vurderingsinspektioner eller indvendige og udvendige drive-by-inspektioner, hvor en vurderer besøger ejendommen, men inspicerer mindre grundigt. HELOC'er på mindre end $ 250.000 kan også kvalificere sig til en AVM eller en "desktop" vurdering, hvor en vurderer vurderer værdi ved at undersøge tilgængelige sammenlignelige ejendomsværdier og retsbygningsdata.
Vurdering fastsættes af långivere
Långivere vælger den foretrukne vurderingsmetode baseret på lånebeløb, omkostninger, bekvemmelighed og tillid. For eksempel kan en strengere långiver kræve en fuld vurdering for HELOC beløb på mere end $ 100.000. Mindre HELOC-lån kan kun kræve en drevvurdering eller en AVM. HELOCs har typisk færre lukningsomkostninger, og långivere betaler ofte for AVM'er, mens låntager betaler for drev-eller fuldvurderingsinspektioner. AVM'er genererer resultater hurtigt og koster kun ca. $ 30 til $ 50, mens fuld gennemgange vurderer flere dage og koster $ 350 eller mere.
En advarsel om AVM'er
Den mere præcise vurdering af en AVM er normalt kun tilgængelig for HELOC-ansøgere, da HELOCs typisk opnås gennem refinansiering som sekundære finansieringsformer og ikke som primære realkreditlån og for mindre beløb.Imidlertid rapporterer "REALTOR Mag", at AVM'er har ført til værdiansættelsesafvigelser, fordi de mangler de præcision og strenge standarder for gennemløbsevalueringsinspektioner. Selv om de kan være tilstrækkelige til HELOCs, kan de også resultere i værdier, der er tusindvis af dollars. Det skyldes, at AVM ikke kan registrere ejendomsfejl som f.eks. Et dårligt tag eller detaljer, som f.eks. Antallet af biler, en garage rummer.