Indholdsfortegnelse:
Adskillige kredit scoring systemer eksisterer, men FICO, skabt af Fair Isaac Corporation, er langt den mest udbredte. FICO angiver, at 90 procent af anerkendte långivere foretager kreditbeslutninger baseret på denne type scoringer. Beregningen trækker ud fra oplysningerne i din kredit rapport og tildeler et nummer, der angiver, hvor sandsynligt du er at tilbagebetale eller standardisere et lån.
FICO Score Ranges
En FICO-score kan falde hvor som helst fra 300 - hvilket er meget dårlig - til 850, hvilket er fremragende. Jo højere din score er, jo mere sandsynligt er det, at du vil kvalificere dig til et lån. Ingen enkelt nummer bestemmer, om en bestemt långiver vil betragte dig som kreditværdig baseret på din score. Långivere har forskellige meninger om hvad der er acceptabelt og hvad der ikke er. Man kan tro, at en score på 650 er OK, mens en anden kun låner til forbrugere med en score på 700 eller derover. En FICO-score på ca. 750 betragtes som regel god nok til at få dig godkendt til næsten ethvert lån.
FICO Beregningen
Når en potentiel långiver anmoder om en kopi af din kreditrapport fra et af kreditbureauerne, kan det også bede om din FICO-score. Din score vises øverst i rapporten. Kreditbureauet - ikke FICO - indeholder også op til fem faktorer, der påvirker din score. Disse er normalt ting, der kunne have trukket det ned, som f.eks. En historie med forsinkede betalinger. FICO ligningen er baseret på fem faktorer afledt af oplysningerne i din rapport.
- Din betalingshistorik udgøres 35 procent af din score, så betalende konti sent kan nemt trække din score.
- Din kreditforbrugsprocent påvirker 30 procent af din score. Dette er forskellen mellem hvor meget kredit der er til rådighed for dig og hvor meget du har brugt, så maksimalt kreditkort kan sænke din score.
- Hvor længe du har lånt, påvirker 15 procent af din score - jo flere år jo bedre.
- En sund balance mellem forskellige typer kreditkonti - afdragslån, realkreditlån, kreditkort og detailhandelskort - tegner sig for 10 procent af din FICO score. Hvis du er overbelastet med kreditkort og ikke har billån eller realkreditlån, kan det gøre lidt ondt.
- Ny kredit påvirker 10 procent af din score. Dette er ikke det samme som at have en lang lånehistorie. Hvis du har ansøgt om eller taget ud meget kredit i den seneste tid, kan dette sende et rødt flag til långivere og tabe din score lidt.
Noteringerne øverst på din kreditrapport, ved siden af din score, fortæller långiveren hvilke af disse områder, hvis nogen har påvirket det. Din FICO-score er ikke baseret på din indkomst, hvor du bor, hvor du arbejder, dit køn, din race eller din civilstand.
Dit score kan ændres hyppigt
Hvis du nogensinde har bedt om din FICO-score fra alle tre kreditrapporteringsbureauer på samme tid, har du måske opdaget, at de ikke var alle de samme. Din score er baseret på oplysningerne i din kredit rapport, og hver af kreditbureauerne opretholder sin egen rapport om dig. Man kan indeholde forskellige oplysninger. For eksempel kan du have været 30 dage for sent på en kreditkortbetaling for nylig, og at långiveren har rapporteret til et bureau, men ikke de andre endnu. Forsinket betaling vil kun blive afspejlet i en beregning, den, der anvendes af kreditbureauet, der ved det. Din score er ikke stagnerende - det går op og ned relativt ofte som din kontoaktivitet er rapporteret.