Indholdsfortegnelse:
Retningslinjer for boliglån varierer efter långiver, boligmarked og program, hvilket gør godkendelse til en ændringsproces. På trods af de mange faktorer, der påvirker godkendelse af boliglån, er der nogle generelt accepterede trin og regler for finansiering af boligkøb eller realkreditfinansiering.
Find den rigtige långiver
Realkreditlåntagere har et stort udvalg af långivere, der venter på at finansiere deres næste boliglån. Fra en murstenbank eller kreditforening, til realkreditmæglere og online långivere afhænger valg af långiver af personlige præferencer og finansieringsmuligheder.
Du skal muligvis købe flere end et firma, før du vælger den rigtige långiver. Du kan interview flere lånofficerer at få grundlæggende oplysninger om deres realkreditrenter og -programmer. Du ved dog ikke de faktiske vilkår, du sandsynligvis vil modtage, medmindre du indsende til en kreditcheck og ansøgningsproces. Når du har modtaget en långiver satser, tal, forventede turnaround gange og endelige godkendelses betingelser - alle fakta du skal overveje - du kan vælge en långiver.
Forbered papirarbejdet
Efter en indledende forhåndsgodkendelsesproces giver långiveren en liste over de betingelser, du skal opfylde for at få endelig lån godkendelse og finansiere dit boliglån. EN betinget lån godkendelse lister indkomst-, kredit-, aktiv-, beskæftigelses- og ejendomsrelateret dokumentation om, at et realkreditforsikringsselskab skal træffe en endelig afgørelse. Typiske godkendelsesforhold omfatter:
- Seneste paystubs og skatteopgørelser til indtægtsbekræftelse formål.
- Seneste bank- og investeringskontoudtog og a verifikation af depositum, eller VOD, for bankerne at fuldføre.
- Verifikation af beskæftigelse, eller VOE, for arbejdsgiverne at fuldføre.
- Forklaringsbogstav, også kendt som LOE eller LOX, for at præcisere eventuelle kredit- eller økonomiske forhold, som långiveren har stillet spørgsmålstegn ved.
- Købsaftale og tillæg.
Tredjeparts tjenesteleverandører sender dokumenter til långiveren på dine vegne. Dette omfatter escrow- og titelpapirarbejde, såsom transaktionsinstruktioner, titel abstrakt eller foreløbig titelrapport, og titel forsikring politikker.
Giv en vurdering
Med undtagelse af visse refinansier kræver långivere en vurderingsrapport for det hjem, du planlægger at købe eller refinansiere. Det giver en professionel mening af værdi, som tjener som bevis for at hjemmet er tilstrækkeligt sikkerhedsstillelse for det ønskede lånebeløb. Din långiver bestiller en hjemmeevaluering, og du betaler for det. Vurderinger koster typisk $ 300 til $ 400, ifølge Realtor.com.
Mød minimumsretningslinjer
Dokumentation resulterer kun i godkendelse af boliglån, hvis det viser, at du opfylder alle långiverens minimumskvalificerende retningslinjer. Disse kriterier omfatter:
- Lån-til-værdi, eller LTV, som måler lånebeløbet i forhold til boligværdien.
- Gæld til indkomst, eller DTI, som måler dine gældsforpligtelser i forhold til brutto månedlig indkomst.
- Kredit score.
- Kontant til at lukke, såsom nedbetalingsfonde og lukkekostnader.
Typisk foretrækker långivere en LTV ikke højere end 80 procent og kan pålægge højere lånomkostninger, hvis du overgår denne tærskel. Långivere foretrækker også en DTI ikke højere end 43 procent for hele din gældsbelastning, herunder det nye pant. Kreditkravskravene varierer meget, men en 620 eller 640 er generelt den laveste acceptabel kredit score, der er nødvendig for at opnå godkendelse fra hjemmet.