Hvad er en ACH-betaling?

ACH - Automated Clearing House - er et netværk, der elektronisk forbinder deltagende banker over hele verden, men hovedsageligt i USA. Det overvåges og forvaltes af NACHA, National Automated Clearing House Association. ACH har været i drift siden 1972, selv om NACHA ikke blev involveret indtil 1974. Federal Reserve håndterer næsten alle ACH-transaktioner, mere end 85 procent. Det skal give dig en vis grad af tillid til, at dine hårdt tjente penge håndteres ordentligt, når og hvis du ser disse bogstaver - ACH - dukker op her og der på din kontoudskrift.

kredit: MangoStar_Studio / iStock / GettyImages

Hvad er en ACH-betaling?

At ACH-notationen på din erklæring betyder, at du har godkendt en elektronisk betaling til nogen, eller at nogen har betalt dig elektronisk. ACH-transaktioner kan vises som "ACH-debitter" eller "ACH-kreditter" eller undertiden som "direkte indskud" eller "direkte betalinger".

Næsten når som helst du opretter en tilbagevendende månedlig regning betaling som f.eks. Med en kreditkort långiver eller utility selskab, disse transaktioner er ACH betalinger. Engangsbetalinger er typisk også ACH-betalinger, selvom de behandles lidt anderledes. Og hvis din arbejdsgiver betaler dig ved direkte indbetaling, er det næsten helt sikkert også en ACH-betaling.

Hvordan virker ACH Payment Processing?

ACH-betalinger kan indledes og behandles på to måder. Måske vil du sørge for, at din bilbetaling aldrig er sent, eller du ikke vil have besværet med at skrive en check eller godkende en betaling hver eneste måned. Du kan planlægge regelmæssige automatiske betalinger, der giver din långiver tilladelse til at opkræve din bankkonto for størrelsen af ​​din betaling hver måned. Dette indebærer at give långiveren dit banknummer og dit bankkontonummer.

Men måske ønsker du ikke at tage chancen for, at du måske ikke har tilstrækkelige midler i din konto på den dato hver måned, så du hellere vil godkende hver betaling som det kommer til grund. Dette er typisk også en ACH-betaling, hvis du ikke skriver en papircheck eller personligt besøger det firma, du foretager en betaling til, så du kan skubbe dit betalingskort eller kreditkort. Det er en engangstransaktion godkendt af dig ved hjælp af et elektronisk middel, typisk online. I begge tilfælde sender långiverens bank elektronisk meddelelse til ACH, normalt via Federal Reserve, og ACH retter din bank om at hæve det beløb, du har godkendt fra din konto, og videresende det til den modtagende bank.

Det kan lyde som kaos, når du overvejer, hvor mange ACH-betalinger der kan godkendes over hele landet på ethvert tidspunkt. Banker ville være under elektronisk belejring for at overføre midler hvert par sekunder. Derfor kræver NACHA, at bankerne skal indsende deres transaktionsanmodninger til ACH i batches på planlagte tidspunkter, fire gange om dagen.

Hvor lang tid tager det for en ACH-betaling at gennemgå?

NACHA ændrede reglerne lidt i 2016 for at tillade samme ACH-betalinger. Teknisk kan midlerne nu rydde din bankkonto samme dag, din betaling er indsendt. Realistisk er det dog normalt den næste dag. Hele processen plejede at tage op til fire dage før ændringen.

Som et praktisk spørgsmål bør du overveje at pengene er gået, når du klikker på din mus for at godkende en betaling eller fra den dag du har planlagt en automatisk betaling, der skal finde sted. Når din bank modtager en anmodning om en ACH-betaling, fryser det normalt penge på din konto med det samme. Transaktionen kan vise som "ventende", hvis du tjekker din saldo online, men at pengene ikke længere er tilgængelige for dig, og det er blevet trukket fra din disponible saldo.

Fordele og ulemper ved ACH-betalinger

Intet kunne være mere effektivt end at drive forretning via elektroniske ACH-betalinger, og de fleste transaktioner er endda gratis. Der er dog generelt et gebyr for at sende penge ud af landet.

Selvfølgelig overfører du følsomme bankoplysninger - din konto og bankrutenummer - til en tredjepart og har tillid til, at tredjepart kun vil bruge dem som autoriseret. Det kan være lidt unnerving, men det er det samme tilfælde, når du skriver en papircheck. Dine konto- og routingnumre vises lige der i print. Og NACHA har de finere detaljer om, hvordan betalinger behandles tæt på sin vest for at forhindre hacking af systemet af uautoriserede parter. Faktisk har tilfælde af bedrageri været ret få og langt mellem årene.

Du forbeholder dig retten til at bestride transaktioner, der ikke vises som autoriseret, selvom det kan tage lidt tid, og du vil være ude af midlerne i mellemtiden. Du kan kun bestride en uautoriseret transaktion, datoen eller mængden af ​​en ACH-betaling. Du kan ikke hævde, at du ikke har modtaget varer eller tjenester, du har købt, og forventer, at pengene returneres til din konto.

Og selvom du vinder tvisten, er du stadig ansvarlig for mindst nogle af pengene - $ 50, hvis du græder forkert inden for to dage eller $ 500, hvis du venter længere. Tvister skal modtages inden for 60 dage efter begivenheden, eller du er ude af lykke. Hvis du gør en uoverensstemmelse, skal du rapportere det til din bank hurtigst muligt.