Indholdsfortegnelse:
- Hvad er realkreditforsikring?
- Hvor meget koster realkreditforsikring?
- Hvornår er realkreditforsikringspræmien berettiget til afhentning?
En af fordelene ved at tage ud af et FHA-pant er, at det ikke kræver den standardiserede 20 procent nedbetaling, der er nødvendig for at kvalificere sig til et almindeligt pant. Dette gør det muligt for mange låntagere at opnå drømmen om boligejendomme hurtigere uden at skulle vente, indtil de kan spare det betydelige beløb for nedbetalingen. Afvejningen for den lave udbetaling er månedlig realkreditforsikring (MI), der kan koste hundredvis af dollars om måneden. Til sidst finder mange låntagere sig på udkig efter en måde at miste MI-premien fra deres månedlige pant betaling.
Hvad er realkreditforsikring?
Konventionelle lån kræver en 20 procent nedbetaling for at udligne långiverens risiko ved finansiering af et pant. Med et konventionelt lån garanterer långiveren kun et maksimalt lånebeløb på 80 procent af købsprisen. Med et statslån som et FHA-pant, kræver långiverne kun en 3,5 procent forskud, hvilket øger lånegarantien til et maksimalt lånebeløb på 97,5 procent af købsprisen. For at forsikre mod potentielle tab kræver FHA-lån en månedlig realkreditforsikringsbetaling adskilt fra boligejers forsikring. Dette er escrowed, eller rullet ind i, den månedlige pant betaling. Låntageren foretager den månedlige realkreditforsikringsbetaling til långiveren, som derefter videresender den til US Department of Housing and Urban Development, agenturet, der forsikrer FHA-pantet.
Hvor meget koster realkreditforsikring?
Ved starten af et FHA-pant er der en 1,75 procent forskudspris baseret på det samlede lånebeløb. Dette er præmien, der dækker lånets første 12 måneder, og det skal finansieres til lånet eller betales kontant ved afslutning. Den første månedlige realkreditforsikring afdrag skyldes det første realkreditlån og beregnes med en fast sats fastsat af US Department of Housing and Urban Development. Pr. 2018 er satsen 0,85 procent af lånebeløbet.
Hvornår er realkreditforsikringspræmien berettiget til afhentning?
Fra januar 2018 er pantforsikring påkrævet for livet af et FHA-lån. Den eneste måde at afslutte MI-forpligtelsen på er at betale lånet fuldt ud enten ved refinansiering til et almindeligt pant eller ved at gøre det endelige lån. Der er foreslået en lovforslag i Kongressen kaldet Making FHA More Affordable Act of 2017, der foreslår at vende tilbage til den politik, der var på plads forud for ændringen i januar 2013. På det tidspunkt var der tre ekstra måder at afslutte realkreditforsikringsbetalinger, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. Betalingen kunne fjernes, når dit lån nåede halvvejsepunktet - for et 30-årigt realkreditlån, der ville være efter 15 års betalinger. Eller du kan indgive en vurdering, der viser, at dit hjems værdi er steget med 22 procent. Og til sidst ville præmien ende på egen hånd på grundlag af en dato, som långiveren havde givet under underskrivelsen af afsluttende dokumenter. I alle tilfælde af tidlig opsigelse af realkreditforsikring skal lånet være betalt som aftalt og for tiden i god stand med långiveren.
Hvis denne foreslåede lovforslag i sidste ende passerer kongressen og er underskrevet i loven, vil disse muligheder igen være tilgængelige for kvalificerede låntagere, der ønsker at fjerne deres realkreditforsikringspræmier. Indtil da er refinansiering til et almindeligt realkreditlån eller betaling af dit FHA-pant i fuldt omfang de eneste måder at fjerne pantforsikringsudbetalinger på.