Sådan køber du et hjem med lav indkomst

Lønmodtagere er traditionelt på marginerne af boligejer. De udgør en mindre andel af homebuying markedet, fordi de har en sværere tid at få finansiering fra traditionelle långivere. Homebuyer hjælpeprogrammer på føderalt og lokalt niveau kan hjælpe købere med beskedne midler, men ansøgere skal opfylde strenge kriterier, før långivere vil tage en chance for dem.

Købere af beskedne midler kan også kvalificere sig til boligfinansiering. Kredit: bbbimages / iStock / Getty Images

Indkomst er en hovedfaktor

Långivere overveje flere aspekter af en homebuyer finansielle profil, herunder kredit score, betalings historie, beskæftigelse historie, gældsbelastning og indkomst. Indkomsten skal opfylde et minimumsforhold i forhold til en ny boligbetaling og den samlede gældsbelastning. Disse forhold er kendt som gældsforhold, eller DTI. Ideelt set vil långivere se DTI-forhold på højst 28 procent for boligudgiften og ikke mere end 36 procent for samlede gældsforpligtelser, herunder boliger. Disse DTI-krav betyder ofte, at lavindkomstkøbere ikke kvalificerer sig for tilstrækkelige penge til at købe et hjem, eller at DTI'er er højere end de anbefalede grænser, hvilket gør deres lån mere risikable.

FHA, VA og USDA lån

Nogle långivere kan løsne DTI retningslinjer, hvilket giver højere forhold i området 40 og 50 procent. Federal Housing Administration lån, Veterans Affairs lån og Department of Agriculture lån er blandt disse lån typer. Men alle andre aspekter af køberens økonomi skal falde på plads. For eksempel skal køberen opfylde minimale kreditresultater - normalt i 620 til 640-rækken - demonstrere stabil beskæftigelse de sidste to år, have en god betalingshistorie for gæld og boliger og fuldt dokumentindkomst. FHA, VA og USDA lån yder også lavindkomstkøbere ved at kræve lav eller ingen forskudsbetaling. FHA kræver 3,5 procent nede, og VA og USDA har ingen nedbetalingskrav. Egenskaber skal også opfylde mindste långiver krav.

Housing Finance Agency Hjælp

Statslige boligfinansieringsinstitutter hjælper lavindkomsthuskøbere med undermarkedsrenter. Reserveret til lavt til moderat indkomster, tager lån fra boligfinansieringsagenturer også hensyn til faktorer, som traditionelle långivere måske ikke, såsom husstandsstørrelse, antallet af køberens afhængige, handicap og statsstøtte eller subsidiering, som køberen modtager. Boligfinansieringsagenturer kan også tilbyde nedbetalingshjælp og kan finansiere sekundære lån i forbindelse med FHA-lån. Fælles krav til boligfinansieringsselskabslån omfatter delt kapital med agenturet, ejerbelægning i et bestemt antal år og homebuyer-uddannelseskurser. Fælleskapitallån betyder, at boligejer skal dele egenkapital med agenturet ved salg eller refinansiering.

Arbejde med kvalificerede långivere

Kun visse långivere er kvalificeret til at lave lavindkomst boliglån lån. For eksempel skal du søge et FHA, VA eller USDA lån fra en HUD-godkendt långiver eller bank. Hvis der søges et lån fra en institutionel långiver i forbindelse med et boligfinansieringsagenturlån, skal långiveren godkendes til at arbejde med staten eller det lokale agentur. Kvalificerede långivere kan fortælle dig, om du kvalificerer dig til FHA-, VA- eller USDA-lån og kan give oplysninger om enhver assistance, der er tilgængelig via dit boligfinansieringsagentur.