Hvor meget hus kan jeg købe på min løn?

Der kan være en stor forskel på, hvor meget hus du tror, ​​du har råd til, og hvor meget en realkreditinstitut tror du kan købe. Din købekraft bestemmes ved at sammenligne månedlige gældsbetalinger til bruttolønnen. Nogle långivere er villige til at lade en større del af din løn gå i retning af pantbetalinger, hvilket øger købekraften, mens andre har mere konservative gælds-forholdet. Det maksimale lånebeløb en långiver er villig til at finansiere, afviger fra din maksimale købspris. Din forskud, plus dit maksimale lånebeløb, bestemmer prisen på det hjem, du kan købe.

Forsikringsselskaberne tjekker din indtjening for at beregne maksimal lånebeløbet. Kredit: Brand X Pictures / Stockbyte / Getty Images

Bolig DTI-forhold er kun en faktor

Långivere foretrækker et bolig-DTI-forhold på 28 procent. Det betyder at din Månedlig pant betaling, herunder hovedstol og renter, plus månedlige ejendomsskatter, husejere forsikring og husejere association gebyrer, må ikke overstige 28 procent af din månedlige løn. Husets DTI-forhold er også kendt som front-end ratio; Det er den første af to DTI-forhold, som långivere bruger til at beregne, hvor meget hus du har råd til. Nogle långivere og låneprogrammer tilbyder højere DTI-forhold, hvis din sag indeholder visse gunstige faktorer, såsom en høj kredit score, en stor forskudsbetaling eller gode reserver.

I alt DTI indgår andre månedlige udgifter

Et andet DTI-forhold omfatter din boligbetaling plus tilbagevendende månedlige gæld, såsom minimumsbetalinger på kreditkort, bilbetalinger, børnebidrag og studielånsbetalinger. Denne figur er kendt som "total DTI" eller back-end ratio og er typisk begrænset til 36 procent. Hvis der findes andre kompenserende faktorer, kan långiveren acceptere en højere back-end DTI. I nogle tilfælde, som de, der involverer Federal Housing Administration og Veterans Affairs-lån, kan långivere tillade en højere gældsbelastning, med en back-end DTI i 50-procentig rækkevidde.

Prøve DTI-beregninger

Du kan beregne den maksimale månedlige betaling en långiver sandsynligvis vil tillade baseret på din løn. Sig din årsløn før skat er $ 54.000, og din månedlige bruttoindkomst er $ 4.500 ($ 54.000 / 12). Du har $ 15.000 i kreditkortgæld og minimumsbetalingerne på disse kort er $ 500 pr. Måned. Hvis du antager en max-back-end-DTI på 36 procent, har du råd til at betale op til.36 * $ 4.500 eller $ 1.620 for bolig og tilbagevendende udgifter. Med denne figur kan du derefter finde ud af, hvor meget af en boligbetaling du har råd til ved at trække $ 500 fra $ 1.620, hvilket svarer til $ 1.120. Forskellen er $ 1.120. Fordi $ 1.120 er kun 25 procent af din månedsløn ($ 1.120 / $ 4.500), ligger du godt inden for det tilladte front-end-DTI-interval på 28 procent.

Nedbetaling påvirker også købekraft

De fleste långivere finansierer kun en del af et boligpris, og det er normalt ikke mere end 97 procent. Du skal komme op med forskellen - nedbetalingen. Jo større din betaling er, jo flere hus har du råd til på din løn. For eksempel, hvis en långiver er villig til at finansiere et lånebeløb på op til $ 140.000 baseret på din løn, og du har $ 60.000 som en forskudsbetaling, kan du købe et hus på $ 200.000. Men hvis du kun har $ 10.000 til en forskudsbetaling, kan du kun betale en hjemmepris på $ 150.000.