Indholdsfortegnelse:
En långiver kan afvise en låntager for et boliglån baseret på hans niveau af månedlig gæld. Långivere bruger månedlige gældsniveauer i forhold til indkomst, kendt som et forhold mellem gæld og indtægter (DTI), for at afgøre, om en låntager har råd til en månedlig realkreditbetaling. Enkeltpersoner bør tabulere deres månedlige betalinger for at udarbejde et budget for at nedbetale deres gæld, så de kan sænke deres indkomstforhold og spare penge på renteudgifter.
Overvejelser
Månedlige gæld omfatter langfristet gæld, som minimum kreditkortbetalinger, medicinske regninger, personlige lån, studielån betalinger og bil lån betalinger. Kreditkort saldi tæller ikke som en del af en forbrugers månedlige gæld, hvis hun betaler saldoen hver måned. Långivere overvejer også spousal support (alimony) og børnebidrag som langsigtede gældsforpligtelser, når de beregner berettigelse til et boliglån. Lavere månedlige gældsniveauer vil forbedre en persons kredit score, så hun får lavere renter på kreditlinjer.
Nøgletal
Långivere overveje låntagerens front end ratio og back end ratio, når man ser på månedlige gældsniveauer. Et forrentet DTI-forhold refererer til låntagerens forventede pantbetalinger, ejendomsskatter og husejereforeningsgebyrer som en procentdel af hans bruttoindkomst. En back end ratio refererer til låntagerens boligudgifter plus de månedlige minimumsbetalinger, han foretager på andre former for gæld.
Beregninger
Hvis en låntager ønsker at købe et hjem med en $ 500 månedlig pant betaling og gør $ 2.000 om måneden i bruttoindkomsten, har hun en forfalden månedlig gældskvote på 25 procent. Hvis den samme låntager skylder $ 500 i minimale betalinger på et billån og kreditkort, ville hun have en tilbagevendende månedlig gældskvote på 50 procent. Mange långivere foretrækker, at låntagere ikke har noget højere end en 28 procent frontend månedlig DTI-forhold og et 36 procent tilbage-end-DTI-forhold, ifølge Bank of America.
Forbedring
Personer kan sænke deres månedlige gældsniveauer ved at oprette og gennemføre et budget. Med et budget vil forbrugerne spore deres månedlige udgifter og komme med en plan for at reducere deres udgiftsniveau. De kan derefter anvende ekstra penge gemt hver måned til personlige lån og kreditkort saldi. Da de betaler disse lån, vil kreditorerne sænke månedlige minimumsbetalinger, der vil forbedre en låners gældsforhold. En forbruger, som betaler ekstra på faste lånebetalinger, som et eksisterende pant eller et billån, vil ikke sænke sit niveau for månedlig gæld.