Sådan beregner du en realkredit PITI-betaling

Der er mere til den typiske realkreditbetaling end blot betalingen på realkreditlånet. Boligejere betaler generelt for ejendomsskat og husejere forsikring som en del af deres månedlige pant betalinger. Deres långiver indsamler disse penge hver måned, stashes det i en særlig konto kaldet en escrow konto, og derefter betaler skatte regninger og forsikringspræmier ud af escrow. En pant betaling oprettet på denne måde betegnes som en PITI betaling, som står for hovedstol, renter, skatter og forsikringer. Beregning af "PI" -delen er lidt mere kompliceret end "TI" -delen.

Beregning af hovedstol og interesse

Du skal bruge tre oplysninger om dit lån for at beregne hovedstol og interesse del af din pant betaling:

• Det rektor, eller det beløb du optager.
• Det rentesats på lånet.
• Det antal måneder i låneperioden. Et 30-årigt lån er 360 måneder; et 15-årigt lån er 180.

I den følgende formel PMT er din månedlige betaling. P er hovedbeløbet, n er antallet af måneder og r er månedlige rentesats. For at få den månedlige rente, tag den årlige rente, konverter den til en decimal og divider derefter med 12. Sig den årlige rente er 6 procent. Konvertering til en decimal giver dig 0,06. Opdeling med 12 er 0,06 / 12 = 0,005.

Formlen: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Eksempel

Sig, at du tager et lån på 200.000 dollars i 30 år med 6 procent årlig rente:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Sætter tallene i:

PMT = 200.000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226-1

PMT = 200.000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199.10

Beregning af skatter og forsikringer

Ejendomsskat Oplysningerne er typisk offentlige, og registreringer opretholdes normalt af en amtsvurdering eller lignende kontor. Hvis du er interesseret i en bestemt ejendom, skal du slå den op på bedømmernes hjemmeside eller spørg din ejendomsmægler for at få oplysningerne til dig. Når du kender den årlige skat på ejendommen, skal du blot dividere det beløb med 12 for at få den del, du betaler hver måned.

Tal med din forsikring agent om, hvor meget det ville koste at forsikre hjemmet i et år. Hvis du ikke har en agent, ring til citater. Når du har fået et nummer, opdele det med 12 for at få din månedlige betaling for forsikring.

Eksempel

Sig skat på din ejendom er $ 3.000 om året, og det vil koste $ 900 om året for at forsikre det. Sammen er det $ 3.900. Opdeling med 12 giver dig en månedlig skat og forsikringsbetaling på $ 325.

Afslutning af beregningen

Tilsammen din månedlige hovedstol og rente betaling og din månedlige skat og forsikring betaling, og du får endelig PITI betaling. I eksemplet ville det være $ 1,524.10

I nogle tilfælde kan din långiver kræve, at du betaler for privat pant forsikring, eller PMI. Denne forsikring beskytter långiveren, hvis du har standard på pantet. Det kræves ofte for låntagere med en meget lille forskudsbetaling eller med mindre end stor kredit. Din månedlige PMI-præmie er simpelthen tilføjet oven på din PITI-betaling.

Hvis hjemmet du køber er i et område omfattet af a husejereforening, eller HOA, kan du muligvis få dine HOA-afgifter håndteret gennem escrow, ligesom skatter og forsikringer. I så fald tager du de årlige HOA-gebyrer, fordeler med 12 og tilføjer det til din betaling på toppen af ​​PITI og PMI (hvis relevant).

Hvad kan ændre din PITI-betaling

Den type pant du har har en løbende virkning på PITI. Hvis dit pant har en fast rente, så vil hovedstol og rente del af din månedlige betaling aldrig ændre sig. Men hvis du har en rentetilpasningslån, så kan din sats gå op og ned. Når din rente ændres, vil långiveren genberegne din månedlige betaling. Hvis din sats går op, stiger din betaling også. Hvis din sats falder, så vil din betaling.

Ejendomsskatter og boligejere forsikringspræmier ændrer sig normalt fra år til år, selvom kun med et lille beløb. Som følge heraf vil din samlede PITI-betaling sandsynligvis ændre sig over tid, selvom du har et fastforrentet lån.