Indholdsfortegnelse:
Hver finansiel institution fastsætter sine egne kriterier for godkendelse af ansøgninger om kreditlinjer. Mens specifikke retningslinjer varierer, kommer kreditbeslutninger i sidste ende ned til risiko mod belønning. Banker vejer den potentielle indtjening på en kreditlinje mod risikoen for låntagers misligholdelse. Du forbedrer dine chancer for at blive godkendt til en kreditlinje, hvis du kan demonstrere din kreditværdighed. Banker vurderer kreditværdigheden ved at bruge de såkaldte fem C'er af kredit.
Lines of Credit basics
Kreditlinjer er åbne lån ofte med variable rater, som du kan trække på og tilbagebetale mange gange. I modsætning til billån eller realkreditlån har kreditlinjer ingen faste betalinger eller specifikke slutdatoer. Månedlige betalinger er ofte kun renter, som passer låntagere med begrænset pengestrømme. Hvis du ikke foretager nogen hovedstolpenge, reducerer du aldrig gælden, og det udsætter din långiver for et øget risikobeløb i forhold til lån, der kræver månedlige hovedstol og rentebetalinger. Derudover har kreditlinjer ofte variable renter, der er knyttet til den primære rente. Dine betalinger kan variere enormt i løbet af tiden.
Kapacitet
I udlånsarenaen refererer kapaciteten til din økonomiske evne til at tilbagebetale et lån eller en kreditlinje. Långivere bruger en formel kaldet en gæld-til-indkomst ratio for at bestemme din økonomiske styrke. Dette indebærer at dividere dine eksisterende månedlige gældsbetalinger i din brutto månedlige indkomst. Kreditlinjebetalinger svinger ud fra brug. Hvis du har en nulbalance, så betaler du slet ikke. Til tegningsformål beregner långiverne typisk DTI-forholdet baseret på den maksimale betaling, du måtte pådrage sig. Jo lavere din DTI er, desto bedre er dine chancer for at få et lån.
Karakter
US Department of Commerce Minority Business Development Agency definerer karakter som "det generelle indtryk, du foretager på den potentielle långiver eller investor." Långivere vil basere din kreditværdighed på faktorer som din uddannelsesmæssige baggrund, arbejde historie og kredit historie. Din kredithistorie afspejler lån og kredit, du tidligere har modtaget, og dækker saldobeløb, betalinger foretaget, misligholdelser og kredit score. De tre største kredit bureauer - Equifax, Experian og TransUnion - alle tildeling kredit score fra 300 til 850. Ifølge Experian.com, mens de fleste mennesker har scoringer faldende mellem 600 og 750, en score over 700 er god. Saldi på revolverende gæld som kreditkort har en effekt på din score. Du forbedrer din score, hvis du betaler ned revolverende gæld, mens høje saldi kan få din score til at skumme. Forsinkede betalinger og andre nedsættende ting kan skade din score.
Betingelser
Betingelserne er potentielt de mest problematiske for de 5 C'er af kredit, fordi de er påvirket af visse faktorer, der er ude af din kontrol. Banken skal afgøre, om betingelserne er korrekte for at godkende din kreditkreds. I tider med lavkonjunktur begrænser bankerne udlån. Dette gør kredit svært at opnå selv for de mest kreditværdige kunder. En bank med en stor portefølje af kreditlinjer kan føle, at betingelserne ikke er rigtige for at påtage sig mere eksponering for den slags gæld, selvom du synes som en stor låntagerkandidat. Formålet med lånet har normalt indflydelse på forholdene diskussion, men det gælder ikke så meget for kreditlinjer, da du typisk kan bruge linjen til ethvert lovligt formål.
Kapital
Kapital er en overvejelse i enhver tegningsgaranti beslutning, da långivere vil se, hvor meget penge du har til rådighed. Hvis du skulle miste dit job, har du kontanter til at betale dine regninger, eller vil du være helt afhængig af kreditlinjen? Desuden, hvis du ville have brug for kreditlinjen til at betale din regning, hvordan ville du så tilbagebetale kreditten? Du forbedrer dine chancer for at få adgang til kredit, hvis du spare nogle penge i din bank. Du må dog ikke binde alle dine penge i illikvide aktiver som livrenter, som du ikke nemt kan få adgang til i tilfælde af nødsituation. Banker er interesserede i den kapital, du nemt kan få adgang til end lange investeringer, der styrker din nettoværdi.
Collateral
Nogle kreditlinjer, som f.eks. Egenkapitallinjer, er sikret til ejendom som fast ejendom. Det betyder, at banken har noget tilkald i tilfælde af at du har standard på din gæld. Du kan også vedhæfte kreditlinjer til kontanter i bankkonti og mæglerkonti. Sikkerheden øger dine chancer for godkendelse, fordi det reducerer bankens chancer for at pådrage sig et tab, hvis du ikke tilbagebetaler gælden. Selv hvis du ansøger om usikret kredit, kan dine aktiver spille en rolle i garantiprocessen. For eksempel, hvis du undlader at betale en usikret gæld, kan en bank potentielt anmode en domstol om at placere en lien på dit hjem eller din bil, indtil du har afregnet gælden. Hvis du har fast ejendom, kan du forbedre dine chancer for at kvalificere dig til selv usikret gæld.