Ting du skal vide om bilforsikring

Bærende bilforsikring er ret lovmæssigt obligatorisk, hvis du ejer en bil og vil køre den, men et overraskende antal chauffører kommer bagved ulovligt - en ud af otte, ifølge forsikringsforskningsrådet. Forbrugerrapporter sætter den på omkring 30 millioner amerikanere. En del af problemet kan være, at mange mennesker bare ikke forstår bilforsikringslove eller dækning.

Ting du skal vide om bilforsikringskredit: Michael H / DigitalVision / GettyImages

Hvad er bilforsikring?

Bilforsikring er en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab. Du betaler præmier til virksomheden, en vis mængde hver måned eller måske to gange om året. I bytte vil selskabet betale for ejendomskader og personskader, blandt andet hvis du nogensinde er i en ulykke. Du behøver ikke komme med kontanter til at reparere dit køretøj - eller den anden fyrs bil.

Det grundlæggende er nemt. Men bilforsikring er faktisk et kompliceret problem, der involverer mange typer dækning, der bestemmer, hvad en politik vil betale for, og hvad det ikke vil.

Forskellige typer af bilforsikring

Det kan være en overdrivelse at sige, at der er så mange typer bilforsikring som der er bilmodeller, men ikke for meget. Du har mange muligheder, når du køber forsikring.

Ansvar dækning er krævet af stort set alle stater. Som navnet antyder, betaler det for skade eller personskade til en anden part, når du er ansvarlig eller ansvarlig for en ulykke. Ansvarsdækning har typisk to komponenter: en for ejendomsskader og en for erstatningskrav.

Det siges ofte, at du har "fuld dækning", hvis du også bærer kollision og omfattende dækning. Kollision betaler for skader på dit køretøj - ikke den anden chauffør - hvis du er i en ulykke, mens omfattende dækning betaler for andre uheld, der kan komme i vejen for dit køretøj som tyveri, hærværk eller skade forårsaget af vejrforhold. Omfattende dækning kaldes også undertiden "brand og tyveri" forsikring eller "andet end kollision" dækning.

Medicinsk betalinger dækning og personskade forsikring betale for din egen lægehjælp efter en bilulykke. Nogle virksomheder og politikker vil endda kompensere dig for tabt løn. Personskadebeskyttelsesdækning er normalt mere omfattende end lægebehandling dækning.

Usikret og underforsikret bilist dækning sparker ind, hvis du er involveret i en ulykke, og den anden fyr er ansvarlig, men han har ikke forsikring, mangler forsikring, eller han flyver ulykken og hans identitet er ukendt.

Du kan også købe andre "ekstra" politiske bestemmelser. Hvis du skal leje et køretøj, mens din bil udskiftes eller repareres, vil lejebetaling betale for det, så du stadig kan komme frem og tilbage til arbejde. Du kan få forsikring for bugsering eller noget der hedder "gap" -forsikring, der vil betale ud af balancen på dit billån, hvis køretøjet er opgjort. Ellers vil du typisk kun modtage sin rimelige markedsværdi, som ofte er mindre end hvad du skylder.

Bilforsikringskrav

Ansvar er den store billet, som de fleste stater kræver, og de har minimum for, hvor meget af denne forsikring du skal bære ved lov. Nogle stater vil dog lade dig sende en obligation i stedet dog. For at gøre dette skal du effektivt placere kontanter eller tilsvarende med statsregeringen for at dække de andre førerens omkostninger, hvis du nogensinde er involveret i en ulykke.

Ansvarsdækning af "100/300/100" anbefales ofte - op til $ 100.000 pr. Person i personskadeomkostninger, op til $ 300.000 samlet pr. Ulykke, og op til $ 100.000 for ejendomsskade ved ulykke. Disse højere tærskler vil beskytte dig, hvis du har en betydelig nettoværdi. Jo mere du ejer, jo mere er du nødt til at tabe, hvis nogen skal sagsøge dig og din forsikringsdækning er utilstrækkelig til at dække alle skader.

Men de fleste stater kræver meget mindre end dette. Montana's krævede minimum er kun $ 25.000 / $ 50.000 / $ 10.000, selvom uforsikrede og underforsikrede bilistdækning er obligatorisk her i tillæg til ansvar. Det er faktisk mere end New Jersey på $ 15.000 / $ 30.000 / $ 5.000, og New Jersey kræver også uforsikrede og underforsikrede bilistdækning. Det kræver også, at du bærer personlig beskyttelse for dig selv, ikke kun for andre.

Bedste bilforsikringspriser

Så hvor meget vil alt dette koste dig? Mere end det ville have i 2016. Bilforsikringspræmierne steg fire gange inflationen fra august 2016 til 2017. Men hvor meget du personligt betaler, afhænger af dit personlige kørekort og din kredit score - ja din kredit score - samt hvor du bor og et par andre faktorer.

Hvis du er en højrisikofører - du har en fender bender eller to på din køreplan eller en historie med kørselsbrud - du betaler mere. Ligeledes kan du forvente at betale mere, hvis du kører mange miles hvert år. Dette øger oddsene, at du vil være involveret i en ulykke på et eller andet tidspunkt.

Men du kan også betale mere, hvis du er faldet i hårde økonomiske tider, og din kredit score har lidt, selvom du har en pletfri køreoptegnelse. De fleste forsikringsselskaber har deres egne formler, der bruger din kredit score til at hjælpe med at beregne dine præmier.

Det er normalt billigere at forsikre din bil i stater, der ikke er tilbøjelige til at oversvømme, og som har mindre befolkninger og lave kriminalitetsrater. De, der bor i Midwest og Northwest, har tendens til at få de bedste bilforsikringspriser. Den gennemsnitlige månedlige omkostning i disse områder er omkring $ 137, i det mindste hvis du forsikrer dig om progressiv. Dette stiger til omkring $ 232 om måneden, hvis du bor i et område, hvor oversvømmelser, orkaner eller andet voldsomt vejr er almindeligt, eller et område med høj kriminalitet eller masser af trafik.