Indholdsfortegnelse:
De annoncerede rentesatser er typisk nominelle satser, der er de årlige rentesatser uden hensyn til eventuelle tillægsgebyrer og sammensætninger. Effektive rentesatser er på den anden side det, du rent faktisk betaler. For at beregne årlige effektive renter skal man overveje den nominelle eller den angivne rente og hvordan långiveren beregner renter - virkningen af sammensætningen. Den effektive rentesats kan bruges til at beregne den faktiske rente betalt på et personligt lån eller pant ved hjælp af en simpel formel.
Brug af en formel
For at forstå, hvordan man beregner effektive årlige renter, kan det bidrage til at udøve formlen på små tal. Antag at du låner $ 1.000 til at blive betalt tilbage med 5 procent rente over et år, hvor renterne vil blive sammensat månedligt. Brug formlen: r = (1 + i / n) ^ n - 1 og løse for "r"; I denne formel repræsenterer "I" den nominelle sats, og "n" står for antallet af sammensættelsestider på et år. I dette eksempel er den effektive rente ca. 5,11 procent. Denne simplistiske illustrerer kraften i sammensætningen, da den effektive rente vil være mere end den angivne sats.
Automatisk låneksempel
For at finde den effektive sats på et autolån, skal du tilslutte oplysningerne til formlen. Antag at du køber en ny bil med den endelige faktura på i alt 22.333 dollar. Du betaler en udbetaling på $ 2.339 sammen med skat og licens og finansierer de resterende $ 20.000 til 6 procent rente månedligt sammenblandet i 48 måneder.Ved anvendelse af den nominelle 6 procents faste hastighed, bliver løsningen for r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1 r = 1,0616778-1 eller 0,061678; når den ændres til en procentdel, svarer den til 6,6678 procent. Denne effektive sats ville betyde, at den månedlige bilbetaling ville være $ 469,70, der skulle betales i 48 rater. Du ville betale tilbage i alt $ 22,545.60.
Hvorfor det er vigtigt
At kende den effektive rente er vigtig, fordi den viser låntageren præcis, hvad han vil betale, ligesom det viser investorens faktiske indtjening. I lån, for at reducere sammensætningsstyrken kræves kortere vilkår. Eksempelvis vil arbejdet fra billåneksemplet på $ 20.000 ved 6 procent nominel rente, hvis løbetiden er reduceret til 36 måneder, øge de månedlige betalinger, men det samlede beløb, der skal tilbagebetales, falder til 21.888 dollar. Hvis udtrykket forlænges til 60 måneder, falder den månedlige afbetalingsbetaling dog til 387 dollars. Men selv om den nominelle rente forbliver den samme, tager det længere tid for hovedstolen at falde, og dermed øge den samlede rente, der betales på lånet. I løbet af en 60-måneders periode vil det samlede beløb, der skal tilbagebetales, være 23.220 dollar.
I betragtning af realkreditlån
I virkelige situationer, som f.eks. Vurdering af levetiden for en pantkontrakt, kræver det at finde den effektive rentesats at kende det primære beløb eller det beløb, der skal finansieres den nominelle rente eventuelle yderligere låneafgifter eller gebyrer antallet af gange hvert år lånet er sammensat og antallet af betalinger, der skal foretages hvert år. For eksempel, antage et boligejer at låne $ 100.000 til 4 procent rente, sammensat månedligt, for en 15-årig periode og ingen gebyrer blev tilføjet. Den effektive årlige rente bliver 4,0742 procent. Husejeren betaler i alt $ 133.144 i 180 månedlige rater på $ 740 hver.