Indholdsfortegnelse:
En 401k er en pensionsplan, der tillader medarbejdere at bidrage med deres pretax-dollars til en finansiel konto. Disse bidrag investeres derefter i fonde, aktier og obligationer.
Der er flere fordele ved at bidrage til en 401k plan. For det første er 401k bidrag og indtjening udskudt. For det andet matcher arbejdsgiverne ofte dine bidrag til din 401k-konto. For det tredje kan du låne penge fra din 401k konto. Renten til at låne fra en 401k er typisk meget lavere end bankrenten. Men der er nogle faldgruber forbundet med at låne mod din 401k konto på trods af den lave rente.
Historie
401k planer blev indført af Kongressen til Internal Revenue Code i 1978. Dette afsnit i koden hedder 401k, dermed navnet 401k pensionsplan. Planen giver medarbejderne mulighed for at rute dele af deres løn til pensionskonto, som ikke vil blive beskattet. 401k-planen var først beregnet til ledere, men det blev populært hos medarbejdere på alle niveauer.
I 1984 tilbød ca. 18.000 virksomheder 401k planer. Kongressen vedtog et lovforslag samme år for at begrænse det maksimale bidrag til planerne, så de ikke overdrevent favoriserer medarbejdere med høje lønninger.
I øjeblikket er der omkring 450.000 virksomheder med 401k planer i USA. De fleste virksomheder har 401k matchende politikker. For eksempel kan en virksomhed beslutte at matche op til 5 procent af en medarbejders månedlige indkomst.
401k planer gavner medarbejdere og arbejdsgivere. I stedet for at betale for pensionsbidrag, skal et selskab kun betale for administrationsomkostningerne på 401k-planen. Nogle af omkostningerne kan videreføres til de deltagende medarbejdere. En af farerne ved 401k-planen er den usikkerhed, der er forbundet med investeringerne. Nogle virksomheder opfordrer 401k deltagere til at investere i arbejdsgiveren. Et fremragende eksempel er Enron. Enron-medarbejderne tabte alle de penge, der blev investeret i Enron-aktier efter konkursen.
Fordele
En 401k giver deltagerne mulighed for at spare deres penge, indtil de når pensionsalderen, som er mindst 59 1/2 år gammel. Deltagerne kan også vælge at investere deres besparelser på 401 k i aktier, fonde og obligationer. Både indtjening og bidrag er skattefri.
Under besparelsesprocessen kan du vælge at låne fra din 401k-plan til personlige formål som at købe huse, betale for lægeudgifter eller betale for collegeundervisning. Lånet skal betales tilbage med renter. Fordelene omfatter ingen kreditcheck, ingen venter på godkendelse og lavere renter i forhold til bankens renter. Desuden er renterne tilbagebetalt til din 401k konto.
Betingelserne for låntagning varierer mellem planerne. Nogle 401k planer giver dig mulighed for at låne af en eller anden grund. De fleste planer tillader kun deltagerne at låne op til halvdelen af deres faste konto, med højst $ 50.000.
Ifølge føderal lov skal renten fastsættes til en rimelig værdi. Denne sats er typisk fast til primær rente, hvilket er den sats, som bankerne tilbyder til deres favoriserede kunder plus 1 procent. Denne rente er typisk lavere end hvad bankerne kan tilbyde dig.
Normalt skal du tilbagebetale lånet om 15 år, hvis det var vant til at købe dit første hus eller fem år af andre grunde.
Funktioner
Hvert firma har sin egen unikke 401k-politik. Når du skifter job, bliver din 401k påvirket. I de fleste tilfælde kan du overføre dine besparelser til en ny 401k-konto. Dette skal ske inden for 60 dage, ellers kan dine besparelser være skattepligtige. Men nogle virksomheder kræver cash-out. Alternativt kan du rulle over din 401k plan i IRS konti.
Den maksimale grænse du kan bidrage til din 401k plan i 2008 er $ 15.500. Denne grænse er udsat for ændringer i fremtiden på grund af inflationen. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med et ekstra "catch-up" -bidrag på op til $ 5.000. Det samlede bidrag til 401k fra dig og din arbejdsgiver bør ikke overstige 45.500 dollars i 2008.
Hvis du er selvstændig, er reglerne for 401k-planen forskellige. Ud over standard maksimumsbeløbet på $ 15.000 og indskudsbidraget på $ 5.000, hvis du er 50 år eller ældre, kan du også få det såkaldte overskudsdelingsbidrag på op til 25 procent af den berettigede løn uden reduktion for lønudbetalinger. Disse individuelle planer, også kendt som Solo-401k-planer, er blevet populært i det seneste.
Betydning
På trods af den lave rentesats kan et 401k lån føre til betydelige økonomiske tab. For det første, da renten er lavere, ville det også betyde, at kontoen vil tjene mindre end 401k investeringer. For det andet vil du miste sammensatte renter og udbytte, hvis du ikke havde lånt pengene. For det tredje er betalinger på lånet ikke udskudt.
For en ung arbejdstager (30 til 35 år) kan lån på $ 30.000 fra hans 401k-konto medføre et tab på mere end $ 500.000 - $ 600.000 i pensionsindkomst.
Lån fra en 401k konto kommer også med mange begrænsninger. Hvis du har standard på lånet, skal du betale både føderale og statslige indkomstskatter på lånet. Hvis du er yngre end 59,5 år, anses det misligholdte lån for at være en tidlig tilbagetrækning, og du skal betale en straf på 10 procent. Hvis du skifter job, skal du betale lånet tilbage inden for 90 dage, ellers vil lånet betragtes som misligholdt.
effekter
Overskuddet på 401k afhænger af de typer investeringer, du vælger. Mellem 1970 og 2006 var den årlige afkast på S & P 500 11,5 procent. Den højeste og laveste årlige afkast er henholdsvis 61 procent og -39 procent. Din ydeevne kan være højere eller lavere end S & P 500, afhængigt af, hvor konservativ du handler om at investere. Diversificering er afgørende for at minimere dine økonomiske tab.
Lån fra din 401k-konto kan lyde som en attraktiv mulighed, men selv i en langsom økonomi giver det ikke mening økonomisk.