Hvilken procentdel af din månedlige indkomst skal gå hen imod dit realkreditlån?

At gøre den højeste betaling din indkomst tillader, kan efterlade dig huset rig og penge dårlig. Finansielle eksperter anbefaler at sætte en del af din månedlige indkomst mod besparelser, en nødfond og langsigtede finansielle mål. Husejere, der spredte sig for tynde, har imidlertid svært ved at bidrage til pensionering, reserver og endda væsentlige månedlige udgifter. Långivere bruger et unikt sæt standarder til at bestemme, hvor meget et realkreditlån du har råd til. Men den procentdel, som din långiver mener, du kan lægge mod et realkreditlån, overstiger ofte den anbefalede 30 procent, der er foreskrevet af finansielle rådgivere.

Et par flytter ind i deres nye hjem. Kredit: Jack Hollingsworth / Photodisc / Getty Images

Hvad tæller som indkomst

Du kan have en månedlig betalingsfaktor i tankerne, når du begynder at købe et realkreditlån, og det kan ikke nødvendigvis være baseret på din indkomst, men snarere hvad du er komfortabel med at betale. Långivere arbejder dog forskelligt. De begynder med din indkomst til at udlede den maksimale månedlige betaling, du har råd til. Långivere bruger brutto, kontrollerbar indkomst fra alle låntagere på lånet. Det betyder at du skal dokumentere din indkomst - normalt i de sidste to år - og vise, at den er stabil og sandsynligvis fortsætter efter du har fået pantet.

Långivere Se på DTI-forhold

Et forrentet forhold mellem gæld og indkomst er den procentdel af din månedlige indkomst, der bruges til at udbetale dit realkreditlån. Til lånekvalificerende formål er dit pant i betaling, herunder hovedstol og renter, bundtet med månedlige ejendomsskatter, boligejerforsikring og boligejerforening og realkreditforsikring. Maksimalt tilladte front-end DTI-forhold kan variere meget afhængigt af långiver og lån. For eksempel er en front-end DTI på 28 procent eller mindre ideel til långivere, men de mest fleksible front-end DTI'er går op til det høje 30-procentige interval.

Overkommelighed afhænger ikke kun af DTI

Bare fordi din långiver er villig til at godkende en høj front-end DTI, betyder ikke, at du skal få pantet. Finansielle rådgivere anbefaler at holde din samlede månedlige gæld til eller under 36 procent af din bruttoindkomst. Det betyder, at din månedlige pant betaling, plus auto lån, kreditkort betalinger og andre tilbagevendende månedlige forpligtelser bør svare ikke mere end 36 procent af din husstandsindkomst. Hvis din DTI er høj, bør du fjerne andre månedlige gæld. Eller hvis du skal bære månedlige gæld ud over et realkreditlån, skal du sørge for at dit front-end DTI for realkreditlån er godt under 36 procent.

Overvej andre boligejer omkostninger

Din långiver tager kun hensyn til de månedlige omkostninger, der er direkte forbundet med at eje dit hjem, men det betragter ikke omkostningerne ved vedligeholdelse og forsyningsselskaber. Boligejere, der tager en pant betaling, der bruger en større procentdel af deres indkomst, har større risiko for misligholdelse, hvis de skulle have medicinske problemer, tab af job eller en anden nødsituation. Hvis der kræves en høj DTI for at købe et større hjem, kan det også medføre højere energikostnader og mere vedligeholdelse. Derudover kan boligejere forsikring omkostninger stige på årsbasis, og din ejendomsskat kan også stige som dit hjem værdi går op. Disse øgede udgifter kan føre til en højere end forventet boligbetaling over tid.