Sådan beregnes din låne-til-værdi-forhold

Få virkelige verdens sætninger er mere forvirrende end dem, der findes i pant-terminologi. Du vil dog drage fordel af at lære lingo og begreberne i forbindelse med finansiering af et hus. Blandt de vigtigste af disse vilkår er "lån til værdi", et forhold, der repræsenterer forholdet mellem det beløb, du skylder på et hjem og hjemmets værdi. Långivere bekymrer sig om dit hjem LTV, fordi det angiver egenkapitalen i dit hjem og din risiko for misligholdelse. Ligesom pant långivere, kan du beregne LTV ved hjælp af et projiceret lån beløb og et hjem nuværende markedsværdi.

En simpel beregning giver dit hjem LTV.credit: Bet_Noire / iStock / Getty Images

Beregning af lånets andel af LTV

"Lånets" aspekt af LTV-forholdet refererer til et enkelt realkreditlån. Det er det beløb du låner for at dække boligens pris, minus enhver forskudsbetaling, du bidrager, når du køber et hjem. Ved refinansiering er det det beløb, du planlægger at låne for at betale et nuværende pant og dække dine lukningsomkostninger, hvis nogen. For eksempel, hvis du skulle købe et hjem på $ 200.000, der laver en 20 procent nedbetaling, ville dit lånebeløb være forskellen mellem $ 200.000 og $ 40.000. Du beregner nedbetalingen ved hjælp af denne ligning: $ 200.000 0.2. Den fulde ligning er: $ 200,000 - ($ 200,000 0,2) og resulterer i et lån på $ 160.000.

Beregning af hjemmeværdi

At finde frem til et hjems aktuelle markedsværdi kræver, at du estimerer værdi baseret på sammenlignelige hjemsalg. Men långivere er som regel afhængige af professionelle evalueringsrapporter for at bestemme værdien. Kun visse refinansieringstransaktioner, kendt som strømlinjeformede refinansier, kræver muligvis ikke hjemmeevaluering. Ellers evaluerer en uafhængig, tredjeparts appraiser boligets indre og ydre tilstand og dens egenskaber, sammenligner den med tilsvarende hjem og kommer med en mening om værdi. Denne værdi fungerer som sammenligningspunktet for LTV-forholdet.

Lånbeløb fordelt på værdi

Opdeling af lånebalancen, der er nødvendig for dit køb eller refinansiering af den anslåede eller vurderede værdi af hjemmet. For eksempel er ligningen for et køb på $ 200.000 med en 20 procent nedbetaling: $ 160.000 / $ 200.000. Lånet til værdiforholdet er 0,8 eller 80 procent LTV. Ved et køb kan du også trække nedbetalingsprocenten fra 100 procent for at få LTV.

Kombineret Lån-til-værdi

Ved beregning af lån til værdi for flere realkreditlån i hjemmet har du samlet kreditværdighed eller CLTV. Tilføj lånebeløbene for alle første realkreditlån og andet realkreditlån, herunder hjem egenkapital linjer af kredit og home equity lån. Derefter opdele summen af ​​alle lån med hjemmets værdi for at få CLTV.