Hvordan går en personlig checkproces?

Kontrolbehandling har ændret sig betydeligt siden oktober 2004, da Check Clearing for 21st Century Act, mere almindeligt kendt som Check 21, blev effektiv. Loven giver pengeinstitutter mulighed for at erstatte papirtjekker med digitale billeder, der kaldes erstatningskontrol, hvilket gør det meget lettere at behandle interbank transaktioner elektronisk. Ifølge US Federal Reserve var der i 2009 97% af alle interbanktransaktioner involveret elektronisk behandling.

De fleste checks behandles elektronisk. Kredit: Eldad Carin / iStock / Getty Images

Fra en papirkontrol til en datafil

Hvis en papircheck gør det til modtagerens bank, går det sjældent videre. De fleste banker holder papirkontrol i en vis periode og ødelægger dem derefter. Fjernindbetalingsfunktioner betyder, at nogle papirchecks aldrig når frem til banken. I stedet sender kunden et billede af checken til banken. Uanset at interbankcheckbehandling begynder ved at kode mængden af ​​checken som maskinlæsbar tekst ved siden af ​​rutingen, kontoen og tjeknumrene placeret nederst på kontrollen. Tjekken føres derefter ind i en maskine, der tager et billede af forsiden og bagsiden, og tilføjer de maskinlæsbare data til en elektronisk fil.

Off til et Clearinghouse

Maskinlæsbare datafiler overføres derefter elektronisk til et nationalt eller regionalt clearinghus. Federal Reserve Bank of Atlanta behandler de fleste interbank elektroniske check datafiler. Clearinghouse kombinerer de data, den modtager i en stor fil, organiserer og sorterer den, og sender derefter hver bank sin egen elektroniske fil med de oplysninger, den har brug for at opkræve sine kunders konti. Federal Reserve Bank of Cleveland behandler manuelt de få resterende interbankpapirchecks, den modtager pr. Post.

Tilbage hos banken

Når en bank modtager sin egen elektroniske fil, matcher den filen til hver kunde og opkræver den relevante kundekonto. Alternativt kan banken flagge og sende data til konti, der ikke har tilstrækkelige midler eller en betalingsordre tilbage til den bank, hvor checken oprindeligt blev deponeret. Kunden modtager en meddelelse om utilstrækkelige midler, og den oprindelige modtager modtager en kopi af den afprøvede check.

Intra-Bank Check Processing

Intrabank-kontrolbearbejdning fungerer anderledes end for interbankkontrol. De cirka 26 procent af checks, der både er deponeret og trukket på samme bank, går ikke igennem det elektroniske forarbejdningssystem. I stedet sker den såkaldte "on-us" -kontrolbehandling internt ved at debitere betalers konto og kreditere indskyderens konto.