Indholdsfortegnelse:
På et tidspunkt har næsten alle overtrukket en bankkonto ved en fejltagelse. Når en overtræk opstår, skal den enkelte ikke blot refundere banken for det overdragne beløb, men også for eventuelle overførselsgebyrer, som banken opkræves for at hæve checks og afgifter på den tomme konto. Hvis den overførte kontosaldo går ubemærket, og ejeren af kontoen fortsætter med at foretage køb, kan han ende med en betydelig mængde bankkonto.
Fakta
Ifølge kontoret for valutakontrolleren, en afdeling af det amerikanske institut for statskassen, er der ingen føderal grænse for de gebyrer, en bank måtte opkræve efter en overtræk. Således kan en forbruger, afhængigt af bankens politikker, ende med hundredvis af dollars eller mere i bankkonto gæld før han selv erkender at der er et problem. Banker indsamler normalt gæld skyldige ved straks at trække gælden tilbage fra eventuelle indskud, som skyldneren gør på sin bankkonto. Skulle debitor skifte banker eller undlade at foretage yderligere indskud, vil banken påbegynde indsamlingsaktivitet, herunder at ansætte et indsamlingsbureau eller sagsøge debitor.
Tidsramme
Gæld på forbrugernes bankkonti er ikke sikret af nogen ejendom og er dermed usikrede gæld. Hver stat regulerer, hvor længe en usikret gæld forbliver aktiv, inden den er tidsbegrænset. Denne tidsperiode er kendt som loven om begrænsninger. Lovbestemmelsen om begrænsninger forbyder en kreditor lovligt at håndhæve skyldnerens forpligtelse til at betale gælden ud over den statligt fastsatte tidsramme. Både banker og indsamlingsbureauer, der samler pengeinstitutter, skal overholde loven, når de forsøger at indsamle bankkonto gæld. Begrænsningsloven gælder kun for retshåndhævelse - ikke standardindsamlingsaktivitet som telefonopkald og breve.
Overvejelser
En bank eller det inkassobureau, som det ansætter, kan stadig indgive en retssag mod en forbruger for en bankkonto gæld ud over loven om begrænsninger. Skulle dette ske, skal debitoren oplyse både retten og kreditor om, at gælden er ældre end loven om begrænsninger for hans stat og derfor ikke håndhæves. Hvis skyldneren undlader at bruge sin stats begrænsningslovgivning som et juridisk forsvar, kan kreditor stadig vinde retssagen mod ham og bruge lovlig kraft til at indsamle en tidsbegrænset gæld.
Misforståelser
Mange personer forvirrer loven om begrænsninger med den tid, en gæld kan vises på deres kreditrapporter, før de fjernes af kreditbureauerne. Længden af den tid, hvor uregelmæssigheder kan rapporteres inden for kreditrapporter, er "rapporteringsperioden" og er mandat fra den føderale regering via Fair Credit Reporting Act (FCRA) - ikke en debitorstat. Ifølge FCRA kan usikrede fordringer, som en forbruger undlader at betale, såsom en bankkonto gæld, forblive i hans kreditfil i op til 7 ½ år fra datoen for gælden. Den føderale rapporteringsperiode har ingen betydning for loven om begrænsninger for retshåndhævelse af gælden.
Advarsel
Hvis en debitor foretager en betaling til banken eller bankens opkrævningsbureau mod det beløb, han skylder, kan lovbestemmelserne om begrænsninger i nogle lande straks nulstilles. Dette skyldes, at loven om begrænsninger er reguleret af datoen for den enkeltes sidste betaling, ikke den dato, hvor gælden blev afholdt som den føderale rapporteringsperiode. Såfremt en debitorstat forhindrer en gæld fra at være retsgyldig efter fire år, og debitoren foretager en betaling efter tre år, kan kreditor har ret til at sagsøge individet i syv år, snarere end kun fire.