Sådan kombineres to familieindkomster til at købe et hus

At dele et hjem med en anden familie betyder normalt at opdele boligomkostninger. Lån långivere giver dig mulighed for at kombinere to familieindkomster til at købe et hus, forudsat at begge husstande opfylder minimumskrav til kvalifikation. Långivere kan kræve, at begge familier har samme ejerskabsret. Imidlertid bør spørgsmål om titel, ejendomsanvendelse og tildeling af boligejerudgifter diskuteres mellem købere på forhånd og med en advokat.

Par foran et hus med en "solgt" sign.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Flere grunde til at købe sammen

Uafhængige familier kan få et realkreditlån til at købe en primærbolig, som en enkeltfamiliehus, der er stor nok til begge husstande eller en duplex til separat bolig. To familier kan også pitche ind for at købe et andet hjem, såsom en ferie ejendom til at dele hele året. Familier kan også investere i udlejningsejendomme, som de reparerer og sælger til en fortjeneste eller leje til lejere. Ejendomstype og låntageres belægningsstatus påvirker pantkvalificerende og indkomstkrav.

Den mere indkomst, den Merrier

Du kan øge din købekraft ved at vise flere indtægter på din pantansøgning. Men långivere sammenligner din indkomst med din gældsbelastning, derfor sikrer flere indkomster ikke nødvendigvis mere købekraft, hvis låntagerne har for meget gæld. Långivere kræver sunde indkomstforhold, normalt mellem 28 procent og 33 procent, for boligrelaterede udgifter og 36 procent til 41 procent for boliger og ikke-boligudgifter. Dette sikrer, at hver familie har råd til deres andel af boligbetalingen.

Bevisende indkomst og beregning af gæld

Indtægter for alle låntagere skal være stabile, verificerbare og dokumenterede. Alle låntagere yder mindst to år af indkomstskatter, de seneste pay stubs eller bevis på årlige indtjening og kontaktoplysninger, som långiveren kan bruge til at verificere beskæftigelsesstabilitet, timer og lønpriser. Alle låntagere behøver ikke have indkomst til at være på låneansøgningen; dog er deres gæld stadig taget i betragtning. For eksempel, hvis to ud af fire ansøgere ikke arbejder eller kun arbejder ulige job og sporadisk, giver långiveren deres indtægtsoplysninger, men omfatter deres individuelle gæld ved beregning af DTI.

Kredit bekymringer

Ud over at kombinere indtægterne for alle låntagere og modregne indtægter med gæld, anser långivere for alles kreditværdier. Långivere laver lån baseret på den svageste kredit. For eksempel, hvis tre ud af fire låntagere har kredit score i high 700-rækken, og en låntager har en 620-score, låneberettigede base berettigelse og realkreditrenten på 620 scoren. Afhængigt af den indkomst, der er nødvendig for at kvalificere sig, kan familierne hellere være bedre at forlade en ansøger med dårlig kredit ud af låneansøgningen for at opnå bedre vilkår.

Køb af en enhed med flere enheder

Familier står over for strammere retningslinjer, når de køber to- til fire-enhedsejendomme, også kendt som flerfamiliehuse. Den typiske nedbetaling for sådanne ejendomme er 20 procent, hvis familierne besætter ejendommen og 25 procent ned, hvis de ikke gør det. Det skyldes, at lånet medfører højere risiko som følge af vedligeholdelsesomkostninger, mulige ledige stillinger og tab af lejebeløb. Købere af flerfamilieejendomme skal også have flere reserver - normalt seks eller 12 måneders boligudgifter. Visse føderale, statslige og kommunale boligprogrammer kan hjælpe familier med at købe flerfamilieejendomme til brug som primærbolig. Disse lån arbejder undertiden sammen med statsstøttede lån og kan kræve lavere nedbetalinger.