Indholdsfortegnelse:
Den Roth IRA og den traditionelle 403b plan er pensionsordninger. De giver dig mulighed for at bidrage med penge hvert år og drage fordel ved pensionering fra regelmæssige besparelser og investeringer. Mens Roth IRA er en individuel pensionsplan, er 403b en koncernplan, der muliggør matchende bidrag fra arbejdsgivere. Deres vigtigste forskel er, hvordan de tillader, at dine besparelser beskattes.
The Roth IRA
Roth IRA'er tillader dig ikke at fradrage det beløb, du bidrager fra din indkomst til skattemæssige formål.Hvis du tjener en skattepligtig indkomst på $ 50.000 om året og bidrager med $ 2.000 til IRA, skylder du stadig skat på $ 50.000. Imidlertid beskattes de penge, du sparer i en Roth IRA, ikke som indkomst, når du trækker den tilbage.
Traditionel 403b
En traditionel 403b-plan kan udbydes til visse uddannelses- og statsansatte, selvstændige ministre og til dem, der arbejder for skattefritagne organisationer. Det ligner den 401k-plan, der er tilgængelig for medarbejdere i den private sektor. 403b tillader ikke investeringer i aktier; I stedet tillader det køb af livrentekontrakter eller depotkonti, der er investeret i investeringsforeninger. Det giver dig mulighed for at fradrage det beløb, du bidrager fra din indkomst til skatteformål. Hvis du optjener $ 50.000 og bidrager med $ 2.000 i planen, er din skattepligtige indkomst $ 48.000. Du får skattebesparelser med det samme. Men hvis du trækker penge fra planen, før du vender 591/2, betaler du en straf. Også penge, som du trækker fra planen i pension, er skattepligtig.
Hvilken er bedre?
Hvilken plan du vil bruge, afhænger af, hvor meget du tjener og på det beløb af indkomstskat, du forventer at betale. Når du går på pension, vil du sandsynligvis tjene mindre penge, så du betaler en lavere skatteprocent. De fleste arbejdstagere tjener flere penge og betaler en højere skatteprocent inden de går på pension. Den traditionelle 403b vil resultere i at betale indkomstskat på opsparing i fremtiden, men for de fleste mennesker, til en lavere sats. Roth IRA tvinger dig til at betale skat på de penge, du sparer i år, men giver dig mulighed for at trække pengene tilbage i fremtiden skattefri. Hvis din skatkonsol er den samme nu og når du går på pension, vil planerne forlade dig med det samme beløb. Hvis du laver mindre efter pensionering, og betaler skat i en lavere skatkonsol, er den traditionelle 403b bedre. Hvis du forventer at tjene mere efter pensionering, er en Roth-plan bedre.
Nogle andre faktorer
Som en gruppeplan giver 403b arbejdsgiverne mulighed for at lave matchende bidrag. Dette kan øge betydeligt over tid. Roth IRA tilbyder ikke den samme funktion. Hvis du sparer for pensionering, er der andre faktorer at overveje, herunder dine forventninger til investeringerne i din plan. Hvis aktiemarkedet gør det godt, og dine investeringer stiger betydeligt i værdi, har Roth planen fordel - den rentable konto er beskyttet mod høje afgifter. Hvis dine investeringer ikke gør det godt, eller er stabile og relativt lave, er den traditionelle 403B bedre.
Udbetalinger
Roth har også en vigtig fordel ved at det ikke kræver tilbagetrækning, og du straffes heller ikke for tidlige tilbagetrækninger. De love, der regulerer 403bs, tillader udlodninger at begynde på 59 1/2 år og kræver regelmæssige udlodninger i året, hvor du bliver 701/2, uanset om du har brug for pengene. Og tidlige tilbagetrækninger fra en 403b og andre traditionelle IRA'er straffes med 10 procent og beskattes som normal indkomst.